小老板亲述：备用金和借款用哪个？选错了真的会血亏

上周三晚上11点的时候我在工厂里面看着那些加班加出来的订单。供应商打来电话说原料款必须马上支付，否则就不发货了。当时账面上只有两万元左右的钱，距离需要支付的八万元还差很多。此时人们的第一反应通常是打开手机银行、各种应用等，犹豫备用金和借款可以使用哪一个可以应急使用。当时我的手都开始发抖了，因为如果这批货物不能及时发出的话，就会产生违约金，那可是要了我的命啊！

做小本生意这些年里，这样的时候我已经经历了很多次。也就是说，这是小企业的日常生活。

备用金与借款的不同之处，在于人们的第一步往往就会弄错

我周围的很多同行都认为备用金是公司给员工的一种福利，不使用也是一种损失。说实话，这样的想法很危险。上个月我的一个做餐饮的朋友就是因为有了这样的念头差点把店铺给关掉了。为了装修店面，他就直接从企业的支付宝里取出了五万元备用金来用。

他认为这笔钱利息很低，可以随时取用，非常合算。但是有一件事情他忘记了：备用金一般都是记在公司的经营流水上。

到今年3月的时候，他想要向银行申请一笔经营贷款来扩大自己的业务范围，但是银行客户的经理看到他流水账上的情况后摇了摇头。那时候他用备用金借钱次数很多，一年借了十几次，尽管每次都及时还款，在银行系统的记录中却会被认为是“经营不稳”。

直接给拒了。

这件事到今天我还记得很清楚，因为那天晚上他来找我喝酒，喝醉了之后趴在桌子上哭了。这是谁的责任呢？就是因为他不明白备用金和借款可以使用哪一个将会对征信以及之后的资金借贷造成一定的影响。

什么时候可以使用备用金呢？我自己有死的规定

我目前的原则就是：金额小于一万元、时间不超过七天的话就使用备用金。比如说上个月公司的打印机出故障了，换一台新打印机加耗材一共需要六千元。这样的钱就可以直接用备用金支付，在发工资之前再还款就可以了。

小额开支如果要专门借一笔款来支付的话，从填写申请表到等待审核这段时间里，黄花菜都已经凉透了。而为了几百元钱去查询一次征信报告，在我的眼里就是脑袋有问题。

但是有一个地方要说明一下。不同的平台上的备用金上报到征信系统的方式是不一样的。有的平台你会用备用金，但是征信上面会显示为“小贷公司贷款”；而有的平台则会在“循环贷”的账户中体现出来。不同的城市可能会有所不同，我自己也没有完全弄清楚，所以建议大家在借款之前打电话给客服咨询一下。

不要认为不给征信就会好一些。

去年还不至于如此严重，但是今年很多平台的政策都已经调整了，接入征信系统的企业也越来越多。以前我有一个习惯，在每年年初的时候会把用到的一些主要平台的协议拿出来看一下，以防它们在没有通知的情况下修改了其中的内容。

遇到事情的时候，借钱就是最好的办法了

回到开始的时候关于原料款的事情。当天晚上我没有多想就向银行申请了经营性的贷款。那么是什么原因呢？因为这是八万元的差额，并且我相信这笔货款可以在两个月之内收回。

备用金的钱已经所剩无几了。

另外，正规银行贷款的一个好处就是可以证明企业的经营情况。只要按时还清本息，该笔记录就会被记入到个人信用报告中，并且会得到加分。有一次我去和支行行长喝咖啡的时候，他向我透露了一个秘密，在他们内部审核的时候，“大额、长期、按期还款”的记录会被优先考虑。这就说明了公司有着稳定的现金流量。

这是行业内的一种小窍门吧？在网上找不到，但是经过我的测试是有效的。

但是借钱也存在很多风险。有的小贷公司表面上看利息很低，但是加上各种费用之后，年化率就会很高。去年我急需用钱的时候，在一个APP上随便点了下，借到了三万元，拿到手只剩下两万七千元，并且被扣除了一千多元的服务费。经过计算后发现，按照这个速度来算的话，年化利率已经接近30%，简直就是亏本买卖。

从此之后我就只买银行的正规理财产品，或者是支付宝、微信上的大平台的产品。

那么怎么选择呢？这三个方面就可以知道

把上面说的内容总结一下就是三个标准，在我的办公桌上写着：

• 看金额：5000元以下用备用金比较方便，大于5000元就用借款了，额度也足够。
• 看频率：一个月使用多次的话，千万不要去借，会被查到征信的；但是偶尔救急一次，借款是没有问题的。
• 看后续：如果在这半年内要买房子或者申请大额贷款的话，那么就不能随便使用任何互联网小贷了，即使它只是作为备用金也一样不能用，一定要保证自己的征信状况良好。

我见过很多人因为随便点击了“借五千元”的按钮，在需要办理房产抵押贷款的时候，银行却要他们提供结清证明，弄得满头大汗。这不是别人的错，而是自己的不小心造成的。

最后说点实在的

那天晚上关于原料款的事情是怎么处理的呢？用的是网商银行贷款，八万元一分钟到帐，虽然比备用金贵一些，但是也在我的承受范围之内。货物已经发出，并且上个星期客户的尾款也已经结清了，所以我马上把钱给对方转过去了。

做生意的时候，资金的成本一定要计算进去。但是除了成本之外，你还应该清楚地知道每借出一笔钱之后，在你的信用报告中会留下的什么痕迹。

不要等到了买房子、买车的时候被拒绝了再去研究这些问题，那样的话就太迟了。