手机借钱软件几十个月还款，是救命稻草还是慢性毒药？

上个月有一个做服装批发的老客户来找我说能不能分期付款。他在某个平台上借了五万元，并且分成了二十四期来偿还，每个月都要承受很大的还款压力而无法呼吸顺畅，想要换一个比较长的时间来缓解一下。其实这种事情我已经见过很多次了。当人们遇到资金周转不灵的时候，他们通常会首先想到的是去寻找几个月后还清借款的手机借呗产品本身并没有什么问题，只是把还款期限延长了一些时间而已，并且每月少还一些钱，这样就可以维持下去了。但是其中的陷阱，没有人能够给你解释清楚。

我是老张，在这个领域里摸爬滚打了十几年，自己开办过房地产中介公司，并且帮助很多朋友做过了债务筹划。今天我们不讲什么玄而又玄的道理了，直接把其中的道理给拆开来给你听。

那么人们为什么会去寻找长期分期的手机借款平台呢？

也就是说月供的压力变小了。同样是借三万元钱，分期付款的话，每月需要还款两千八百元；如果分期到三十期的话，那么每月只需要一千多元就可以还清这笔债务。对许多现金流不好的朋友而言，这个区别就是天壤之别。

去年有一个叫小刘的年轻人，他是做自媒体的，收入很不稳定，好时一个月两三千块，坏的时候一分钱都没有。因为要购买设备所以向别人借钱，并且选择了分期付款的方式。正好是这两个月流量不好、没有收入的时候，月供就出现了逾期的情况，征信受损不说，每天都有催收电话打过来。之后他就来找我说该怎么办，我看了一下如果当初选择的是36期产品的话，虽然利率比较高一些但是也能坚持下去。

因此，在选择手机借呗等产品时，并不是因为可以节省利息而选择它来保证自己的现金流。现金流中断之后，任何事情都无济于事了。

市场上所说的“几十个月还清”是否可信呢？

说实话，在市场上能够拿到24期或者36期分期付款的产品并不多。很多APP的宣传页面上写着天花乱坠的东西，“最长可以分36期”，但是当你真的去申请的时候，被批准的概率基本上都是12期或者6期。这件事很坑人，但是这是整个行业的状况。

经过上千次交易之后我发现的一个规律就是：可以给你批几个月还款额度的产品一般只有两种类型。一种是正规银行的消费贷款，例如建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等，但是银行对于客户的资质要求比较高，需要客户具有公积金和社保，并且征信状况良好。另外一些持牌消费金融公司发行的产品，利率要比银行高出很多，但是分期期数却很长。

那么小有名气的小额贷款公司又如何呢？其实大多数都是12期封顶，并且利息很高。我的一个客户曾经在一家没有名气的平台上借款两万元，分十二个月还清，实际上计算出来的年化利率已经达到了36%左右，差一点就把人给骗死了。

手机上借的钱用分期付款的方式是不是越多越好呢？不要被蒙蔽了

这件事情要两说了。分期期数长的话，每月需要偿还的钱就会少一些，但是总的利息支出也会更多。这个账每个人都可以算出来，但是很多人都忽略了另外一个很重要的问题——提前还贷会产生违约金。

去年底的时候遇到了一位做餐饮行业的老板，他的生意开始好转了，手头也有了些空余的钱，想要把之前所欠下的贷款提前还掉。询问之后才知道，提前还款的话会收取剩余本金的3%作为违约金。他选择的是36期产品，为了降低每月还款压力而选择了这个方案，但是却被高额的违约金给困住了。

因此在选择商品时，除了要考虑分期付款外，还要询问一下是否可以提前还贷而不会产生违约金。收到多少钱呢？很多平台在这些地方都做得很隐蔽，在你签订合同时才会让你知道已经被骗了。

有关一个行业内存在的秘密，即提前还贷的事情

这件事情在网上查不到，所以我才敢在这里和你讲。许多平台特别是持牌消费金融公司的内部有一个不成文的规定，在借款人借款之后的前三个月里，就是它们利润最大的时候。因此如果在前三个月之内提前还清贷款的话，那么系统就会把你的账户归类为“非优质客户”，下一次想要办理新的业务时，要么被拒绝放款，要么降低额度。这件事我已经观察了很长时间了，大约七八成的平台都是这样做的。所以提前还款的事情，并不是你想还就可以马上做到的。

什么样的产品可以做到分期付款长达几个月呢？

不要在一些杂七杂八的小平台上浪费时间。给出一条建议。

第一梯队就是看四大行以及股份制银行的线上理财产品了。工行融e借、中行E贷、招行闪电贷等产品的最长分期期限为36期，并且利率较低，年化率一般都在4%-8%左右。但是你要成为他们的好客户，要有代发工资、有房贷或者是大额存款。

第二梯队就是看头部持牌消费金融公司的表现了。例如马上消费金融、招联消费金融等一些产品的最长可以做到24期或者36期。利率高于银行，年化大约为10%-20%，但是要比那些杂牌军好很多。

第三梯队就是一些互联网大平台上的贷款产品了。借呗、微粒贷等大部分人的审批结果都是12期，但是你如果资质非常好，系统会偶尔给你开通更长一点的分期额度。这要看系统的评定情况而定。

申请时要避免掉进这些陷阱

见过很多人的资质不错，但是由于操作失误而被拒绝的情况。下面是出现频率最高的几种情况。

第一种就是经常性的申请。人们急于要用钱的时候，就一个APP接着一个APP地去点了，最后就把自己的征信给弄坏了。银行看到你最近短时间内申请了很多笔贷款之后，就会认为你的资金链出现了问题，并且拒绝放款。我建议一个月之内最多只能申请三次。

第二点就是伪造资料。有人为了增加通过的可能性，在申请时谎报自己的收入和负债情况。现在的数据都是打通的了，你的人力资源和社会保障卡以及电子商务消费的信息都可以被查询到。如果发现了造假行为的话就会立刻被列入黑名单，并且以后想要贷款也是不可能的事情了。

第三点就是不要看了合同再签合同。很多人在申请贷款时并不仔细阅读借款合同，随便点击同意按钮。那么最后的结果是什么呢？各种各样的服务费、担保费、咨询费等等加在一起之后的实际到手利率要比宣传中的高得多。等到了要还钱的时候才会拍案而起，后悔莫及。

我的意见是不要以分期时间长为由来推脱

最后一句话就是掏心窝子的话了。见过很多人，在有了“几十个月还款”的情况下更加肆无忌惮地借债。买手机、旅游或者打牌都可以分期付款，每月只需要支付很少一部分的钱就可以。那么结果是什么呢？债务越来越多，最终导致破产。

借的钱是用来解燃眉之急的，并不能用来解决长久存在的问题。分期的时间越长，就给了你一个休息的机会，并不是可以浪费时间的地方。如果连自己的月收入和支出都无法计算出来的话，那么无论分成多少期，结果都是相同的。

我的一个做服装批发的老客户，在之后我又为他进行了一次债务重组，用银行发放的一笔为期三年、利率较低的分期付款贷款来代替之前的高利贷。现在的日子好过了很多，生意也开始好转了。但是前提是他有足够的货源以及客户，并且目前资金周转不灵。

那么你怎么看呢？你是借的钱用作什么的？想好要怎么偿还了吗？