零门槛零利率贷款？别傻了，银行不是慈善机构

上个星期有一位顾客坐在我的面前，兴奋不已地拿出手机给我看一条信息，说是某个平台可以给他的账户批一个额度无门槛、无利息的贷款额度为20万元。看一眼就会觉得好笑，这个人的生意做得很好，但是到了金融领域就变得很笨拙了。我说，“把这个信息删除掉吧，上面都是陷阱。”我不相信他会这样认为，所以就说，“你的平台很大气，也很可靠。”。好的，那么我们就来争论一下吧，在世界上是不是真的存在免费的午餐呢？

说实话，在理财规划这个领域里我已经工作了将近十年的时间，并且听到了很多关于“免费贷款”的说法。其实就是用信息上的优势去坑蒙拐骗小白用户。不管是银行还是消费金融公司，开张营业就是为了挣钱的。资金是有成本的，人力、系统、风控等等又有什么不一样呢？这笔钱是谁出的？难道是老板自己掏钱来做公益活动吗？不可以开玩笑。

零门槛贷款申请是存在的吗？

再说一下什么是“零门槛”。人们认为零门槛就是任何人都可以贷款，拿上身份证就可以拿到钱。这件事情我是不敢想象的。去年有一个案子是这样的：客户小张是一名刚刚工作两年的程序员，他的征信记录是一片空白，并且没有欠债的情况。他看到某个平台有“零门槛秒批”的宣传语，于是兴奋地去申请，但是却被拒绝了。是什么原因呢？由于系统的判断他是“信用历史不够”。

所谓零门槛，并不是没有门槛。但是这个门槛并不是用实物来担保的，而是以你的数据打分来决定的。你消费的习惯、社交的关系以及订餐的位置都会被纳入到评价当中去。广告中所说的“零门槛”最多也就是指不用提交纸质文件、不用抵押房产，并不能代表不需要任何资格。这个游戏玩得好不好呢？

再说如果真的没有门槛的话，那么什么人就可以借钱了呢？那么这个平台的坏账率就会非常高。风控系统并不是摆设。因此每次见到“零门槛”这三个字的时候，都要先问问自己一个问题：凭什么？

零息贷款中隐藏的问题

那么“零利率”又是什么情况呢？更加严重的是。我的朋友老周是做建材生意的，在去年十一月的时候想要进货，但是资金紧张，于是看到了某个电商平台上推出的“零利率贷款”，分12期无息、最高可贷30万元。当时他就心动了，认为不白拿不白用，于是马上申请了20万元。那么最后的结果是什么呢？放款时发现到帐金额为18万左右。

当时的他就很迷茫，于是给客服打了个电话询问情况。客服表示，“手续费”、“服务费”没有收利息，但是要缴纳这些费用。老周一算账的话，这笔钱的实际年化成本大概在百分之十二左右，比他在银行办理的经营贷款还要高出很多。之后他又来找我说，这不是零利率而是披着羊皮的高利贷。我当时可以这样回答：如果你早一点问我问题的话就不会吃亏了。

这样的玩法，在行业内很普遍。平台把利息换个名字叫做“手续费”、“管理费”、“咨询费”，换一个马甲就认不出来了？另外一种就是砍头息。约定贷款十万元，但是拿到手只有九万元，并且合同上写的是十万元。按照一百万元来还款的话，里面和外面的成本相差很多。这样子的套路，被踩过的人都很多了。

不要相信那些宣传的话

用户最荒唐的一例就是一家消费金融公司推出的产品。广告声势浩大，宣称“前三个月没有利息”。因为这个原因，所以客户就去申请了第四期，但是从第四期起，利率就变成了年化24%。并且提前还贷要收取违约金，这就相当于把人捆住了。这样的做法我是无法接受的。

另外就是“免息期”的方式了。比如说信用卡分期，承诺不收取利息，但是每月都要支付0.6%的手续费。计算一下吧。0.6%×12=7.2%，看上去不大吧？但是手续费是以全款本金为基数来收取的，而你每个月都只还本金，并且这个数额是不会改变的。真实的年化收益率可以达到13%以上。很多人的账都不会去算。

说到这里的时候，我就想到了一个数据。根据我的观察，“零利率”的产品实际上的年化成本大约为8%-15%左右。具体的数字我已经记不清楚了，但是相差不大。那么就比银行基准利率高一些就可以了。如果你相信了“零”，那么最后吃亏的就是你自己。

有没有什么可以利用的地方呢？

但是并不是没有可靠的成本较低的资金。例如银行的汽车贷款，在某些情况下为了促销，也会有零利率的情况出现。但是这样的情形下，车价优惠就会减少。羊毛出在羊身上，你认为节省了利息，实际上车子的价格却多赚了你一笔。公积金贷款的利率很低，但是它是政策性的贷款，并不能和商业贷款混为一谈。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，有的银行消费贷款利率已经降到3%左右了。这倒是很便宜，但是要求很高。你要有好的条件，公积金基数要大一些，征信也要好一些。银行从不打出“零门槛”的口号来吸引消费者购买此类产品，他们很低调。而那些每天给你发信息、打电话进行推销的人，则需要提高警惕。

之前有一个客户的代发工资业务是在一家股份制银行做的，该银行主动给这位客户提供了一笔30万元的消费贷款额度，并且年利率为3.5%。问我是否要使用它，我说你可以把它们放在一边作备用品，需要的时候再取出来用，不要一次性全部取出。这才是真正的低本钱的资金，但是前提是你要有相应的资格。

普通人的选择是什么样的呢？

说这么多，并不是要你见到贷款就避开。资金周转是必需的，必须使用的部分。但是要学会计算。不能只看广告的话，还要看合同。拿到贷款方案之后，首先要弄明白的是：实际能到手的钱有多少？每个月需要还多少钱呢？总的还款金额为多少？把这三者相加起来就是真实的利息率了。

小窍门一个。可以向客户经理索要一份“还款计划表”，上面会详细列出每期应还的本金及利息。正规的公司都可以做到这一点。如果对方支支吾吾拿不出来，或者是提供的表格看不明白的话，那么基本上就存在问题了。不要觉得不好意思去询问，这是你自己掏的钱。

另外各个城市的实际情况也有所不同，有的地方银行当地的政策可能会比较宽松。我对北京的情况比较了解，其他的就不知道了。可以到附近的银行网点咨询一下，相比起网上那些五花八门、真假难辨的地方要好很多。

那么这些广告该相信哪一个呢？

现在打开手机就会看到各种各样的贷款广告。所谓的“凭身份证秒下款”、“黑户也可以申请贷款”、“不用查询信用报告”。不要想那么多，如果真的那么容易的话，每个人都会成为百万富翁。征信系统的管理权属于中国人民银行，任何一家平台都不可能不去检查。没有户口的人可以贷款吗？那么利率就有可能达到让人难以置信的程度。

用户我的一个做风控的朋友曾经说过的一句话，到今天我还记着。他说：“我们的产品设计原则是使最需要钱的人付出最大的代价。”听上去很扎心吧？但是这就是事实。急需用钱的人最容易上当受骗。

因此如果真的需要资金的话，可以考虑其他的途径。向亲朋好友借钱、卖掉一些不用的东西或者和银行协商延期还款。实在没有办法的话，正规银行贷款要比那些非法的平台好很多。声称自己是无门槛、无利息的贷款就是十个里面九个半都是坑的意思。

见过很多人的小缺口，经过这样的方式之后变成了几十万元的大窟窿。拆东墙补西墙，越补越多。等到发现问题的时候就晚了。这件事情是不能开玩笑了。

另外还要补充一点没有提到的内容。有的平台会诱使用户“以贷养贷”，声称可以帮其进行债务重组、把高利率的换为低利率的。那么结果是什么呢？收取一笔高昂的服务费用之后，办理出来的就是高利贷。这样的公司，我见到一个就骂一个。纯粹是诈骗分子。

如果你真的弄不明白情况的话，就找一个可靠的人士咨询一下。就是可靠的。收取费用办理事情的中间人也要小心谨慎。最好是有人介绍或者是有合法手续的。不要自己胡思乱想，也不要随便相信没有根据的说法。

最后一句话就是：天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。银行并不是慈善组织，平台也并非菩萨。借你钱的人是想要从你身上赚钱，并不是要帮助你度过难关。明白了这个道理之后，就很难再被人蒙蔽了。

下一次遇到“零门槛、零利率”的宣传的时候就直接删除了。节省下来的时间用来研究怎样增加收入和怎样合理的安排开支，要比任何事情都要好得多。但是赚钱这件事是没有捷径可走的。