征信黑成煤球还能洗白？我花两年摸索出的路子全在这

2019年的时候，我的生意亏得一文不名，欠下了许多债务，征信报告上有一百多页，逾期记录密密麻麻地排列着，看得人头晕目眩。我当时脑子里只有一个问题：征信全黑花的钱怎么就变白了？我去过七八家银行、问过十几位中介，甚至还相信过网上的“征信修复”骗局，但是结果都是白费力气。这两年我在还债的同时也在研究，总算把这件事弄明白了，今天就把自己所有的血泪之痛都倾诉出来了。

别想那么多，“洗白”的唯一途径就是这条路

很多人的做法和我当年一样，遇到疾病就四处求医问药，在网络上寻找各种各样的偏方。说实话，“征信修复技术”的广告让我差点就掏钱了。其实所谓的“洗白”中介，并不是什么好东西，其实就是靠信息不对称来赚钱。

唯一的方法就是等待时间。

这是废话吧？这就是大实话了。征信系统的管理权属于中国人民银行，并且没有一个人可以擅自修改其中的数据，无论是银行经理还是房地产公司的老板都不能这样做。声称自己有“内部关系”可以帮你删除记录的人中，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个则是想要用你提供的个人信息来做其他事情的人。

征信花销了之后怎样才能恢复呢？弄清楚自己属于哪一种“黑”

在琢磨征信全黑花的钱怎么就变白了之前要了解自己征信是哪一种类型。经过长时间的研究之后才得知，“黑”与“花”之间并没有什么关系，并且它们所采取的方法也不一样。

第一种叫做“真黑”，也就是你的逾期情况很严重，连续好几个周期都没有还款，被银行列为呆账或者是坏账。这是最麻烦的一种方式，在结清债务之后还要等待五年的时间才能把不良记录给清除掉，并且没有任何捷径可以走。我的一个做餐饮的朋友在2018年的时候向招商银行借了八万元，拖延了两年才还清，到今天为止还在征信系统里留有痕迹，申请信用卡都会被拒绝。

第二种叫做“花”，也就是你在短时间内申请了太多的贷款或者信用卡，并且留下了大量的查询记录。虽然很恐怖，但是只要养上半年到一年就可以恢复正常了。银行会根据你最近三个月到六个月内的查询次数来判断你的“资金紧张”程度，如果超过了某个数值就会认为你是“资金紧张”。

第三种为“灰”，即有过一次或者两次轻度逾期的情况，金额不大、时间也不长。这样的影响比较小，有的银行还可以通融一下，但是你要有一个合理的理由才行。

踩过的地方不要再去踩了

以下是我亲身经历过的一些坑，想起来都后悔不已。

第一种就是“征信异议申诉”。其实这是为了帮助那些因为银行出错而被错误地标记为逾期的人使用的，比如说你已经按期还清了贷款，但是银行系统的错误导致你被记录为逾期。但是网上的那些中介机构教你的是编造理由，“非恶意逾期”、“银行没有及时通知到我”，甚至还伪造医院病历。曾经有一次尝试过，把材料提交上去之后就被拒绝了，并且还有可能被判定为恶意投诉而受到处罚。

第二类陷阱就是“注销过期账户”。人们认为如果把逾期的信用卡销户的话，那么相关的不良记录就会消失。非常错误！注销之后，这条逾期记录将会一直保留在你注销的时候的时间点上，并且更加难以消除。正确的方法就是继续使用这张卡片，并且要有一个好的还款记录来抵消之前的不良记录。

第三种方式就是寻找所谓的“内部关系”。上个月有个中介跟我说他认识某家银行分理处的工作人员，只要给我2万元就可以把我的一笔逾期记录给删掉。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了，但是对方却联系不上了。后来我才得知，银行里更改征信记录要经过很多道程序，并且要有存档备案，所以没有人会因为这点钱而丢了工作吧？没有可能。

有帮助的操作建议

那么应该怎么办呢？把我自己用过的有效方法都列举出来，就是实实在在的经验了。

• 把所有的逾期欠款都还上，这是最基本的条件，没有这个条件其他的事情都无法进行。
• 继续使用现有的账户，并且不能有任何新的逾期情况发生。
• 不能经常去银行办理贷款或者信用卡的事情，并且要限制自己的查询次数，在半年之内不要超过三次。
• 如果条件允许的话，可以申请一张小额度的信用卡，并且每个月都按照规定进行正常的消费和还款，从而建立良好的信用历史。
• 定期查看自己征信报告，并且保证信息无误，如果发现问题要按照正确的途径去申诉。

每年年初的时候，银行对于征信的审查就会比较宽松一些。具体的缘由我不大清楚，大概是因为银行要完成一年度的放贷指标吧，所以即使我的征信上还有一些问题，在去年一月的时候也还是被批准了信用卡申请。到下半年的话就更不可能了。

养征信是一个漫长的过程，并不是一朝一夕可以完成的

从2019年开始到现在的这段时间里，我的征信情况也逐渐好转了。有逾期记录但是对办理一些基本业务没有影响了。前两个月我去办了一张额度很小的信用卡，竟然也被批准了，我当时的心情是多么激动呀，只有亲身经历过的才知道。

讲真，征信全黑花的钱怎么就变白了问题的答案就是四个字：按期还贷。没有捷径可走，也没有什么高科技的东西可以使用。告诉你可以很快洗清嫌疑的人，并不是骗子或者想要骗你的那个人。

我一看到网上的“征信修复培训班”的广告就会生气，交几百上千块钱学费，学到的就是一些不法之徒的方法。一个学员说，按照老师的指导进行申诉之后，反而被银行列入了黑名单，并且今后想要办理贷款都会更加困难。这是在坑人吧？

“呆账”这一大雷

另外一种情况就是呆账了。如果征信报告上有这两项的话，那就比逾期更严重了，基本上和银行贷款无缘。呆账是指银行认为这笔钱无法收回而进行的坏账处理。

之前有3000元的信用卡债务没有偿还，之后变成呆账。处理起来非常麻烦，只去银行跑了三次之后才把本金和利息全部还上，银行这才把状态修改为“已结清”。但是逾期记录仍然存在，要等到五年以后才可以消除。

不同的银行对于呆账的处理方式不同，有的要到开户行办理，有的可以通过电话解决，具体要根据实际情况来判断。我知道的是我们自己的银行情况，其他的事情就不知道了。

最后说一些真话

征信这种事情，在平时并不觉得有什么用处，但是到了真正需要用到的时候就会被限制住。当年我不懂这个道理，认为推迟几天也没有什么关系，最后吃了很多苦头。

目前市场上有一些贷款产品声称“不管征信”、“黑户也可以申请”，千万不要相信。或者是高利贷、或者是诈骗，并不存在其他的可能性。正规的金融机构是不会不管征信情况的。

另外一件事情要提一提。如果想要买房、买车或者办理大额贷款的话，那么最好是提前半年到一年的时间来培养自己的征信。银行看重的是最近两年你的信用情况，并不是临时抱佛脚的时候才去做的。

我现在的习惯是每个月都要查一下自己征信的情况。查询的方法也很简单，在中国人民银行征信中心官网上就可以查询到，每年有两个免费的机会就足够了。

别再问征信全黑花的钱怎么就变白了这样的问题就不用再提了，踏实的还款、认真的维护自己的信用记录要比任何偏方都要好。

两年的时间，我已经花费了两年的时间，在这个坑里面爬出来了。你现在如果还处在坑里的话，请听我说一句话：不要想着什么歪门邪道的事情了，赶快想办法赚钱还债吧。