类似信用飞借款app下载一样正规的借钱口子，到底有没有？

凌晨2点的时候，在深圳市福田区的一家24小时营业的咖啡店里我遇到了小周。他的眼袋很重，手里拿着两个手机，上面都是各种借贷软件的图标。问我要不要和信用飞借款APP下载一样的正规借钱渠道语气非常着急的样子好像要吃掉我一样。小周是快递点的老板，在去年双十一的时候囤积了很多货物，但是由于疫情反扑的原因，所有的货物都变成了废品。一旦资金链条断裂之后，他就开始四处求救，随便在网上找了几家可以快速放贷的公司来借钱。那么，“服务费”、“担保费”又是怎么来的呢？

在这家公司工作了这么长时间之后，我已经见到了很多和小周一样的人。其实人们缺少的是辨别是非的能力，并不是缺乏金钱。

所谓“正规口子”是指什么？

很多人的一个错误认识就是认为可以下款的就是正规的。不可以这样想。我采访过的几十位借款人都踩到了同一个坑，那就是只看广告词而不看合同条款。真正的正规，并不是看APP界面做得多么漂亮，而要看它的资金方是什么样的。市场上存在的和信用飞借款APP一样同样受到关注的平台，实际上大部分都只负责展示页面，并没有真正的放款行为，而是由背后的持牌消费金融公司或者是银行来完成。

小周所使用的那个叫做“极速贷”的软件，在他下载的时候就非常有名气了。于是我看了一下合同，出借方是一个从来没有听说过的微小贷款公司，年化利率竟然达到了36%以上，并且附带了一张没有任何作用的保险单。行业内称之为“包装”，就是把高利息的产品穿上一个低利息的衣服来骗人。

真正正规的渠道，即使你用的是第三方平台申请贷款，最后放款、还贷、查询信用报告的时候，主体都要能被查出来。这一点很多人都到了逾期之后才知道。

在正规的借贷款平台上申请借款的时候，为什么总是被拒绝呢？

这也是一件很有趣的事情。有很多借款人的征信都很好，但是为什么还是一次又一次地被拒绝呢？其实这里面的门道要比你想像中的要多得多。

我在一家银行做风控的老朋友老李私下里告诉我，在该行拒绝的贷款申请中，大约有四成并不是由于信用问题造成的，“多头借贷”风险预警才是主要原因。是什么意思呢？也就是说系统发现你在很多地方都点了“查看额度”。即使没有借款，只要点击了，征信报告上面就会增加一条查询记录。

去年有一个叫阿敏的女孩找上了门来，她是典型的“手滑”。她点开了二十几个网贷平台的测试额度按钮，并且认为反正不借款就不存在了。那么最后的结果是什么呢？等真的要用来装修结婚的房子时，正规银行看到她的信用报告上密密麻麻都是被查询过的痕迹，立刻就拒绝了。阿敏当时的懊悔之情至今我还记忆犹新。问：看下额度也可以吧不可以回答的是真的不行。风控模型中经常查看额度的人就是极度缺钱的人，谁会借钱给这样的人呢？

因此，在没有事情的时候不要随便点击“测试一下你能够借多少钱”的链接。每次点击都会对你的信用记录造成伤害。

怎样来区分合法的借贷途径与“杀猪盘”呢？

这个问题我已经回答了很多次了。其实现在的骗子技术越来越先进了，有些假APP做的比真的一还厉害。但是有一个地方是骗子永远也学不会的，那就是合规。

去年我去调查一起案件的时候发现，受害人是一个刚刚大学毕业的小郑同学。在网上的借款平台上搜索时出现了一个广告，上面写着“黑白两道都能搞定，没有门槛就可以放贷”。小郑下载了该应用并完成了注册，在客服告知其银行卡号输入错误、账户被冻结的情况下要求支付5000元“解冻费”以证明自己才是操作人。小郑很害怕，差一点就把钱转过去了。好在他留了一手，问我一个问题。

我说：“凡是放款之前要你先付钱的都是诈骗。”

什么样的网站是正规的呢？最简单的方法就是去看借款合同。正规平台上的借款合同中，出借方必须是持牌机构，例如某家银行或者某家消费金融公司。利息显示也十分清楚，在最醒目的地方写着年化利率是多少。如果把所有的合同都找出来之后还是没有找到出借人是谁，或者是利息被隐瞒着用计算器来计算的话，那么就赶快离开吧。

找到合适的突破口，并不是很难的事情

说了很多坑之后，我们来说一些实在的事情吧。去哪里可以找到合法的资金周转途径呢？

其实对普通老百姓而言，最安全的方式并不是在网络上胡乱搜索。见过很多人的例子，原本征信还可以的人，在网上搜索“哪里可以借到钱”，就被大数据精准地推送了大量不可靠的信息，最终导致自己的征信受损。

如果有公积金、社保或者是通过银行发放工资的话，那么就选择银行的消费贷款产品。现在很多银行都推出了自己的App，利率很低，并且很安全。四大行的门槛比较高，但是有些商业银行如招商、平安以及部分城商行对于优质的客户也有比较好的信用贷款产品。具体的哪家银行政策宽松，在不同的城市可能会有所不同，所以最好到网点询问一下。

那么如果没有这些条件的话又该怎么办呢？那么就尽量挑选一些大的持牌消费金融机构，比如说马上消费、招联金融等等。尽管利率比银行稍高一些，但是可以保证合法合规，并且不会有暴力催收或者暗中加价的现象发生。想想看，为了节省一点利息而去冒险接触高利贷，如果出了问题，后果就是你自己无法承担得起的。

提出以下具体的建议

第一、不要相信所谓的“内部渠道”。我在这个行业里做了很多年的调查研究工作，并且从来没有见过任何一种内部渠道可以帮到黑户下款的事情。如果真的有人这样做了的话，那他们早就发财了，在网上发广告干什么呢？

第二点就是保护好自己的个人信息。身份证上的照片和银行卡上的账号不要随便输入到不明的应用程序中去。曾经有人向我借钱，但是没有拿到钱，并且还把我的钱用来进行非法活动。

第三、量力而为。借的钱并不是什么不好的事情，但是用来消费和用来周转是不一样的。小周之后的情况如何呢？卖掉开过三年的货车后把高利贷还完了，现在老老实实地工作来偿还债务。前几天他给我说他已经可以睡个好觉了。

钱没有了还可以再去挣，征信花掉了也可以慢慢还上，但是不要让那些披着“正规”外衣的骗子把你的生活信念一起骗走。