芝麻分700以上却秒拒？揭秘凭芝麻分下款的口子有哪些真靠谱

上个星期二下午的时候，我在整理东西要去拜访客户的途中接到一个电话。是一个陌生的电话号码，接通之后对方很快地说：“经理，我的芝麻分是695，网上传言可以借五万元，但是全部都是秒拒。”我们行里面是否有通过芝麻分放款的口子哪些可以告诉我呢？“

说实话这个问题我可以一个星期之内听到八次。人们认为芝麻分高就代表征信好，拿着分数四处碰运气，但是却把征信都给查花了，并且一分都没有拿到。我是某银行支行的一名客户经理，已经在该岗位上工作了七年的时光，每天都与各式各样的贷款申请打交道，见过很多由于缺乏知识而受骗的人。今天我要把这些所谓的“口子”打开来谈一谈，有些话在行里面是不能随便说出来的，今天我们敞开心扉地聊一聊。

芝麻分可以用来买东西吗？不要上当受骗

给对方浇一盆冷水。芝麻信用分是由蚂蚁集团创建的一个信用评价系统，它可以体现一个人的一些信用特点，但是它并不属于中国人民银行的个人征信系统。我们银行审批贷款的时候首先看的就是央行征信报告了，芝麻分最多也就是个参考而已，并且它的分值影响不大。网上流传很厉害的“凭芝麻分可以下款”的口子大多都是广告噱头或者是利率很高的网络借贷。

去年有一个小餐饮老板来找我，他的征信很干净，但是查的次数太多了。原来他是相信网上流传的说法，认为芝麻分六百五以上就可以随意贷款了，在一个月之内就向十几家网贷公司提交了申请。那么最后的结果是什么呢？全部都被拒绝了。是什么原因造成的呢？因为经常申请本身就是一种缺钱严重的表现，这是风控所不允许的。

可以使用芝麻分进行贷款的途径有哪些？三种方式分别加以说明

说了很多不好的事情，但是有没有好一点的呢？有的，但是跟你想象的不同。

第一种是借呗、花呗等老产品

这就是正确的做法。借呗（现在的名字叫信用贷），主要是根据芝麻分来决定的，但是它的额度是由系统综合评定出来的，并不是说你的芝麻分越高就会有更大的额度。有的人的芝麻分是750，而借呗的额度只有三千元；有的人芝麻分是六百八十，但是借呗的额度却达到了五万元。哪里不一样呢？使用的方法。你经常使用支付宝吗？还款不及时或者没有购买理财产品，在系统中都会被记录下来。也就是说，这是一套蚂蚁自己打造的生态系统，分数只起到一个敲门砖的作用。

第二种是银行的互联网信贷产品

这块并不为大多数人所知。有的银行与芝麻信用有合作，在进行预筛选的时候会用到芝麻分。比如说我们行有一款叫做“快贷”的产品，在支付宝上授权查询芝麻分之后，如果芝麻分达到了一定的标准的话就可以走快速审批通道。但是要注意的是这只是个通道，并不是说一定能拿到贷款，还要看央行征信以及你的收入状况。其他的招商银行、中信银行等也都有类似的理财产品，名字我已经忘记了，应该是“某某闪贷”之类的东西吧，你可以到银行APP里面去找一找。

第三种是消费金融公司、小贷公司

这块水很深。有的持牌消费金融公司也会用到芝麻分来作为参考标准，例如马上消费、招联金融等等。那么利率又是多少呢？年化一般为18%到24%，比银行高出很多。对于一些没有名气的小额贷款公司，我是建议大家要小心行事的。上一年有一个客户从一个小型借贷平台上借款两万元，并且合同签订得很草率，后来还款将近四万元才把钱全部还清。这样的陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

因为芝麻分可以用来贷款的事情我已经见多了

列举出两个真实的例子来说明。

第一件事情就是去年十一月份的时候，有一个做建筑材料生意的人来找我了。他的征信上出现了两笔逾期记录，但是数额不大，只有几百元钱，是因为忘记缴纳信用卡年费造成的。但是他芝麻分是720分，觉得自己的信用很好。于是就去申请了一个网贷产品，但是被拒绝了。他不服气地换了几家银行去申请贷款，但是都被拒绝了。找到我时，我的征信已经被人查询过了。为他办理了本行的抵押贷款，并且以房产作为抵押物才获得批准。如果他一开始就在银行里的话，就不会走这么长的路了。

第二起案件就更加荒唐了。一个刚刚毕业的小姑娘想要借一些钱来买一部手机。在网上搜索“凭芝麻分可以申请到哪些贷款”，并添加了一个叫做“贷款中介”的东西。对方表示可以帮助她整理材料，并且在拿到款项之后收取十个百分点的服务费。那么最后的结果是什么呢？资料已经做好了包装工作，但是贷款没有下来，反而自己的个人信息也被泄露出去了，之后还不断地接到骚扰电话。其实这样的骗术很普遍，专门针对急需用钱的人下手。

想要使用芝麻分进行贷款吗？首先要弄明白以下三个问题

第一、芝麻分并不能解决所有问题。它可以证明你的信用状况良好，但是银行放款时会考虑你的还款能力。你的月薪是三千块，即使芝麻分达到八百也没有任何作用；而如果你的月薪为三万元的话，芝麻分只要六百就可以被批准了。

第二、不要随便去尝试。无论是否能够获得贷款，在申请过程中都会产生一次征信查询记录。查询次数过多的话，银行会认为你是四处借债的人，存在很大的风险。我的意见是：首先要弄明白自己所处的情况，然后对号入座地去申请，不能像没有头绪的苍蝇一样胡乱撞来撞去。

第三点是把利息算好之后再签字。很多网贷平台宣称的日利率为“万分之五”，听起来好像不太多吧？换成年化的话就是18.25%，比银行信用贷款高了一大截。有的平台的服务费、手续费、担保费等等加在一起，实际的成本可以达到百分之三十以上。这件事情大多数人都不会去想，等到要还钱的时候才会后悔莫及。

芝麻分贷款的方式有哪些？看了上面的表格就明白了

• 借呗/花呗：适用于小金额短期借款，利率适中，优点是便捷性好，缺点就是额度不固定
• 银行互联网贷：适合征信良好、有固定收入的人群，利率最低，缺点就是要求比较高
• 消费金融公司：适用于征信上有轻微问题的人群，利率比较高，好处就是比较规范
• 小贷平台：可以不去碰它，因为利息很高，陷阱很多，除非万不得已

有人可能会提出这样的问题：我的芝麻分很高，但是为什么总是被拒绝呢？原因有很多种。你最近有没有经常去申请贷款呢？是否有未还清的网络借贷资金？是因为换工作了但是个人信息没有及时更新吗？以上都会对审批的结果产生影响。银行的风险控制体系要比你想象中的复杂的多，并不是用一个分数就可以说明白的。

一些在网上找不到的内部的经验

这块本来我不打算说出来的，但是既然已经写出来了，那就说一点吧。不同的时间段申请的话，通过的概率是不一样的。我们行系统的每个月月初都会更新一批白名单客户，在这个时候申请成功的几率比较高一些。另外月末和季度末的时候，银行会有放款的任务压力，审批上会稍微宽松一些——这要看各个银行以及各地的具体情况了，我只是根据自己的观察来判断的。

芝麻分也可以被“饲养”。并不是要你去刷分作弊，而是正常的使用方式。经常用支付宝付款、及时还清欠款、购买一些理财产品、填写完整的信息资料，分数就会逐渐提高。但是不能期望着分数提高了就可以随便申请贷款了，这是行不通的。

另外，如果有公积金、社保和个税缴纳记录的话，用银行的公积金贷款或者税贷要比其他任何一种贷款都好很多。利率低、额度大，在正规途径里也不香吗？为什么要盯住这些网贷平台呢？

写在最后

以上就是我所知道的所有内容了，总结起来就是：芝麻分有作用但是并不神奇。想要贷款并且能够得到优惠利率的话，就必须要把自己的征信搞好、把收入稳定下来。四处寻找“漏洞”的人，基本上都会掉进陷阱里去。与其东奔西跑地去找机会，倒不如踏踏实实地走正常的程序。

上回给电话的人之后又发生了什么事呢？让我给他打印一份征信报告吧，但是看到他的名字后面有一条担保贷款的信息，主借款人已经逾期了，而他是担保人，因此要承担连带责任。这件事情他自己一点也不知道。所以说啊，并不是只看芝麻分就可以的，把征信弄清楚才是最重要的事情。