征信黑花了还上怎么弄到好？十几年老中介给你交个底

上周三晚上十点左右的时候，我要关门的时候有一个老顾客火急火燎地推门进来了。这位名叫大强的人从事装修行业，在前两年行情好时赚得盆满钵满，但是去年由于工程款没有按时到账，导致公司现金流出现问题。为了周转，他点了很多网贷，但是全部都爆掉了，目前征信上面都是红色的。大强坐在我的对面，手里拿着一部已经摔坏的手机，并且开口问道：“征信黑花了怎么办？想要借一笔钱来抵消高额利息，否则下个月就无法给工人发工资了。看他急得团团转的样子，我心里很不是滋味，但是做这行的人多了去了，这种事情也见怪不惊了。

弄明白你是黑色的还是白色的

很多人的来意都是上来就说“我的征信出了问题”，但是实际上并没有弄清楚情况。其实，“黑”与“花”是两回事儿，处理的方式也大相径庭。“黑”的意思是连续逾期90天以上或者被列入失信被执行人名单，在银行系统中基本上就是被判了死刑。至于“花”，一般情况下是因为你的手指不老实，在手机上点了几次“看看我能借到多少钱”的链接，每次点击都会给你的征信留下一条“贷款审批”的查询痕迹。曾经看到过一位客户征信报告上被查了20次之多，上面密密麻麻都是红字小字，银行风控一看就知道这个人穷得不行了，到处借钱，谁还敢借给他？

去年底有一个做餐饮的小老板，因为不了解这个原因，本来资质很好的人，为了比较价格，一口气点了几十家银行的线上测额度。那么结果又是怎样的呢？没有批准任何一份申请。当他拿着征信报告来找我时，在那里拍着大腿说：“早知道就不会随便点了。”其实也就是你自己的事情自己做主。

征信黑花了之后怎么办才能恢复呢？不要相信所谓的“洗白”的说法

市场上有很多声称可以帮您“征信洗白”的中介机构，其中九成都是诈骗分子，剩下的一个也是为了骗取钱财而逃跑。我在这个行业做了十多年，并且没有见过有人能够把真实存在的逾期记录给消除掉。人行征信系统这么容易就被攻破了吗？不可以这样想。人们所说的“洗白”，其实就是通过异议申诉来制造一些牵强的理由来进行修改，成功的概率很低，并且如果被判定为恶意申诉的话，在您的征信报告里就会多出一条“异议处理中”的记录，这无疑会更加糟糕。因此，如果让我回答这个问题的话征信黑花了怎么办第一点建议是：把钱装进口袋里，不要给自己的脑袋出问题的机会。

那么就没有办法了吗？不正确的是。我手上有的订单里，有一些是成功的放款案例，但是都需要走“特殊通道”。这里的特殊通道并不是指地下钱庄之类的非法机构，而是在银行内部存在的非标准化的产品或者是特殊的准入条件。例如一些农村商业银行或者村镇银行对于当地客户的态度比较宽容，另外一些银行针对某个特定行业的商户也会推出相应的经营贷款产品，并且在审核时主要看经营流水而不只是关注征信情况。

如何从“烂”信用中找到可以利用的地方

如果只存在“花”的问题而没有严重的“黑”，那么还是可以挽救的。最好的办法就是保持沉默。是什么意思呢？就是让你忍耐一下，在接下来的三个月或者半年之内不要再去点击任何贷款申请、信用卡以及所有的小额免密支付等。使征信上留下的查询痕迹逐渐消失。银行风控系统的关注点主要是过去三个月到六个月内的查询频率，只要你不乱动它，状况就会慢慢变好。

如果是真的需要借钱的话，那么征信都已经用了的情况下，就要拿出一些“硬通货”来证明自己的还款能力。这件事情是没有商量余地的。房子、汽车、保险单、存款凭证等都可以用来作抵押品。今年初有一位客户的征信状况非常糟糕，有多次网贷逾期记录，在他名下的房产中有一处地理位置较好的商铺。我帮他在一家做抵押贷款的公司里找到了一个地方，并且尽管利率比银行基准要高出一点，但是总算把缺口给填满了，并没有对他的资金运转造成任何不良的影响。这个时候就不能挑三拣四了，能够拿到手的就是最大的收获。

有关“黑户”的一些情况

那么如果真的“黑”了怎么办？例如连续三次以上逾期的情况。在这种情况下，正规银行的大门基本上都是关闭的。但是还有一种情形就是你的逾期是由于特殊的缘故造成的，比如说被人冒用身份办理信用卡或者是因为疫情或者重病等原因而产生的，这时可以去银行申请出具一份“非恶意逾期证明”。有了这样的证明之后，在以后申请贷款的时候就会容易很多了。但是说实话，能够开出的概率很小，并且整个过程非常复杂，你要跑断腿才行。我的一个客户的目的是要证明自己并不是恶意透支，为此他花费了三个月的时间来搜集证据、到各个银行和征信机构去查询自己的信用状况，并最终拿到了一张可以证明自己清白的报告单子。但是他瘦了十斤的样子。

另外一种方式就是找一个保证人。担保人不是随便找个就可以的，一定要是征信良好并且有稳定的资产的人。银行放贷主要是根据担保人的条件来决定的，风险也就转移到了担保人那里。但是说实话，在现在的社会里，还有谁会愿意为别人担保呢？亲戚之间要保持一定的距离。因此这条路从理论上是可以走通的，但是实际上实施起来就困难重重了。

不要掉进以下这些坑里

我在这个行业中已经工作了很多年了，在此期间我见过很多人为急于求成而四处求医问药，结果越走越远。最常见的是借高利贷或者是不规范的网络贷款。有的网贷平台吹嘘得很厉害，“黑户也可以申请贷款”，但是实际利率非常高，并且还有砍头息的情况。借一万块钱拿到手只有八千元，还款时却要还上一万五千块，这不是明抢吗？而且这样的平台一旦借款之后就会把你的个人信息泄露出去，到时候骚扰电话会把你烦死。

还有一种坑是寻找所谓的“包装公司”。他们会向你收取一笔不小的费用，并且声称可以为你制作假的工作证明和银行流水。别傻了，银行的风险控制见过多少次了？一看就知道是不是真的。如果被发现造假的话就会被拉入黑名单，从此以后就再也无法通过正常的途径去贷款了。说不定还会背上骗贷的罪名，那样的话就亏大了。

前几天有一个小伙子找我，说自己的征信有问题了，可以帮我弄一份假流水来申请贷款吗？我直接拒绝了，并且告诉他兄弟，我是正规做买卖的人，这样的事情我不做，你也不要去做。这就是送孩子去死路的意思。他当时还很生气，认为我没有帮助他。后来听说他在其他地方被骗去了五千元“包装费”，但是没有借到钱，想一想都为他感到可惜。

最后的实在话

说这么多的意思就是：征信这个东西，破坏起来很容易，修复却很难。你现在所遇到的是征信黑花了怎么办遇到困难的时候要保持冷静，并且不要做出愚蠢的事情来。该养征信的话就要老老实实地去养，该抵押资产的话也要去抵押，实在不行的话可以先向亲朋好友借点钱来暂时缓解一下压力，把高利贷还清。不能因为面子或者是图一时之快而触碰到一些不三不四的地方。现在这个时代，没有哪个是靠大风刮来的钱，所以不要让自己的辛苦劳动所得的钱陷入到无底洞中去了。

如果你实在拿不定主意的话，找一个可靠的中介咨询一下也是可以的，但是前提条件就是这个中介要能够诚实地告诉你情况，并且不会骗你去交钱。那么如何判断中介是否可靠呢？一看就知道他一开始就要你付钱，并且保证百分之百能放款。凡是敢拍着胸脯说黑户也可以百分百下款的人，立刻转身离开，一定没错。