借钱不查信用记录的软件？别傻了，天上掉的馅饼都是铁做的

前几天一个老客户的电话非常着急，一开口就说有没有这样的借的钱不用查看对方的征信报告的软件说是他的儿子把征信弄坏了，需要五万元来周转一下。当时我就对他说，“这就是病急乱投医。”说实话，在这个行当里工作了这么多年的我见过很多因为这样的想法而被骗光所有积蓄甚至没有一点财产的人家。市场上所谓的“不看征信、秒批秒到”的说法其实也就是你在街上遇到一个陌生人向你塞了一张信用卡，并且告诉你可以随意使用而不必归还的意思。所以我不信。正常情况下，即使是小贷公司也要在放款之前查看借款人的还款能力，而征信就是这张“体检报告”，如果连借款人是否健康的状况都不去考察就把钱借出去的话，那么这家机构又是为了什么呢？是为了你的本金吗？

那么为什么会有那么多的人去寻找没有查询到征信记录的贷款渠道呢？

大体而言，大部分使用这些软件的人，征信情况都比较糟糕。比如我的客户儿子的情况就是如此，网贷次数多的话就会留下很多查询痕迹，正规银行的大门也已经为他关闭了。此时打着“不用查征信”的幌子进行宣传的广告就变成了救命稻草。但是你要弄明白的一个道理是：资金是有成本的。银行向你借钱的时候收取5%-8%的利息，并不是因为它们会把那些很有可能不能还钱的人排除在外。声称不会检查信用状况的平台所面对的是还款能力很差、风险很高的群体，那么它们又是如何盈利的呢？只好用非常高的利率以及非常凶残的催收方式来弥补坏账损失。这就如同在赌场中下注一样，庄家清楚地知道绝大多数人都是要输的，但是他并不害怕，因为他抽取的比例很高。

号称“不用查信用”的软件，在干什么呢？

我曾经对这样的平台进行过研究，并且知道这些平台的套路也就那么几种，只是换汤不换药而已。

第一种方法叫做“偷梁换柱”。它并不查询央行征信，但是会查询大数据风控。现在很多网贷平台都建立了自己独立的黑名单制度或者接入了第三方反欺诈的数据，被称为“不查征信”，实际上把你的信息清理得很彻底。你手机上安装了多少个贷款软件？是否有逾期的情况？你的通讯录中是否有关于老赖的信息呢？这些事情它都会知道。这不是不查的问题，而是查得更深一些而已。

第二种方式就是“砍头息”、“服务费”。这是最坑人的方法。借款一万块钱，在合同里写的是十万块钱，但是到了手里只剩下七千块钱，另外三千块钱则以各种名目被扣除掉去了。还款时你要按照一万本金来还，并且要加上利息。计算出的实际年化利率会让你大吃一惊，可以达到几百甚至上千。前两年有一个案例，借款人向别人借了五千元钱，拿到手之后只收到了三千五百元，两个月之后就要归还五千五百元，这不是借钱而是吸血。

第三种方式就是“以贷养贷”的方式。一些平台故意让借款人逾期，因为逾期之后产生的罚息是他们最主要的收入来源。有的平台还会把你的信息推荐到其他贷款平台上，让你去借更多的钱来偿还他们的债务，这就叫做所谓的“债务重组”，实际上就是把人往更深层次的坑里推。

踩过的坑才明白，“不看征信”的后果

给我留下深刻印象的就是去年遇到的一位小伙子，他是做装修的小老板，很勤快，但是由于工程款迟迟没有结算出来，所以急需用钱给工人们发放工资。他的征信有很小的问题，在银行贷款不了，在手机上找到了一个“无视黑白户”的应用借款三万元。那么结果是什么呢？拿到2.4万元，并且分成三个月来偿还，每月需要还款1.2万元。计算一下的话，三个月之后他就多出了1.2万元的利息要还出去。还没有完呢，后来因为工程款又拖延了一个半月的时间，他又迟交了几天的钱，催收电话直接打到了他的妻子所在的公司里面去，说是这个人拖欠债务、涉嫌诈骗。没有办法的时候，家里人才凑出这笔钱来弥补这个损失，到现在为止那个小生意也没有恢复过来。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子坐在我的办公室里哭了起来，一个大男人哭成了一个小孩子一样地说：“早知道会是这样的情况的话，当初就不应该把车子卖掉用来给工人们发工资。”

这就是付出的结果。这样的所谓“方便”，其实是有很高的价格标签的。为了应付眼前的情况，你就把以后好多年的生活都搭进去了吧？不要认为这是危言耸听，数据是不会撒谎的，根据我的观察，在接触到高利贷之后，有百分之九十的人都会掉入债务陷阱中无法自拔。

征信花完了之后，就不能再借钱了吗？

但是不一定就是这样的。人们有一个错误的认识，认为有了征信上的逾期就会一无是处了。实际上银行以及正规金融机构的审核流程要比你想象中的更加繁琐，并且也更有人性化。我也有帮助过征信有问题的客户贷款成功的例子，但是要看你怎么做了。

如果问题就是查询次数多的话，那么就很简单了，养几个月就可以。一般的银行会查看最近三个月到半年内的查询记录，在此期间不要随便点击“测试你的额度”的链接，这样可以让自己的征信分数提高。如果真的需要资金的话，可以向亲戚朋友借一点，也可以看看是否有可以用来做抵押的东西，比如说车子、保险单等等。抵押贷款对于征信的要求通常要比单纯的信用贷款稍微宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，抵押贷款的通过率要比信用贷款高20%-30%左右。

如果问题出在了逾期的话，那么就看严重的程度了。连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期就是硬伤了，但是如果是两年多以前的逾期，并且金额也不大，再加上之后你一直都有很好的还款记录的话，在很多银行都是可以协商解决的。可以尝试写出一份情况说明来解释一下当时的逾期原因，比如说生病、失业等等，只要理由合理，并不是恶意拖欠的话，还是有一定的空间的。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，一些城市商业银行为了争夺客户，“非恶意逾期”的容忍度也提高了很多。

另外一种情形就是你拥有一个公司，并且有真实的经营流水。即使征信稍微有点问题，对于小微企业的一些税收贷款或者票据贷款也是可以办理的。首先看的是你的经营管理水平怎么样，其次是看你有没有良好的信用记录。但是这只是其中的一种可能性，在不同的城市和不同的银行之间存在很大的差别，我只是了解了我们这里几家银行的情况，并不能随便说出其他地方的情况来。

实在没有钱的时候怎么办呢？

如果正道上都无法通行的话，那么那些借的钱不用查看对方的征信报告的软件又不能碰触到它，那么在紧急情况下怎么办呢？此时就只能采取一些比较原始的方法了。

第一就是开诚布公地交流。如果是因为债务问题而被迫采取行动的话，那么就应该直接和债权人取得联系，并且说明自己的处境以及希望得到延后还款或分批支付的要求。躲也是躲不过去的，积极进攻才能获得一定的优势。

第二是卖掉自己的东西。虽然很残忍，但是比起背着高利贷要好很多。一辆停在路边的车、几个名牌包包或者一个游戏账号都可以用来换取现金。带着这么多债务去干什么呢？

第三种方式就是向有关部门求助。目前很多地方都有了金融纠纷调解中心或者法律援助机构，并且不能直接给钱你，但是可以帮你解决债务问题、防止受到不法催债者的骚扰。

找到这样的软件并不是一条正确的道路，而是一条通向危险的道路。能够拯救你的人，并不是什么神通广大的APP，而是你对待问题的态度。不要把简单的問題搞得很複雜，也不要將危險當作解脫的方法。缺少资金时，人会变得很愚蠢，此时做出的决定通常是错误的。

对于那些信誓旦旦地说“黑户也可以贷款”的中介，要立刻拉黑他们，不要有任何迟疑。