8月份可以下款的口子，我踩了三年坑才弄清楚这几条路

其实每年八月一到，我就会下意识地产生一种紧张感。

三年前的八月，我做小生意亏了一笔钱，急需五万元周转。那时候我就像是一个无头苍蝇，在网上找各种"8月份可以下款的地方"的结果怎样？没有借到钱反而被各式各样的所谓会员费、验资费等骗走了手中仅剩两千块钱那天晚上我在出租屋的阳台上蹲着看着手机里显示出来的催收短信，真的想让自己清醒过来。后来我才知道那些标榜百分之百可以贷款的信息都是陷阱，并且有九成以上是给客户准备好的陷阱。今年又是八月份了，很多朋友都像当年的我一样急于用钱，在这里把这几年自己摸索出来、真正管用的办法给大家分享一下，希望可以帮助大家少走一些弯路。

为什么8月份的贷款口子总是来去无常？

很多人认为贷款口子是死的，只要条件好就可以申请。其实根本就不是这样。

金融机构每个季度都有放款任务，8月正好处在半年报之后的位置上，在这个时候很多平台都会对资金的额度进行重新分配。有的平台上半年冲得太猛了，下半年就开始收紧；也有些平台前半段没有完成任务，到了八月份开始疯狂补作业。因此你会看到明明上个月还可以下的口子现在突然被拒了，或者以前看不上眼的小公司也会给贷款了。就是说资金方的节奏发生了变化。去年8月的时候有一个平时不太起眼的消费金融公司放宽了审批标准，我朋友征信花得不行居然也下到了两万元。但是这种情况一般持续的时间比较短，大概也就半个月左右，在窗口期过去之后就没有机会了。

谁也不知道这事儿是何时开始的？只有天天关注行业动态的人才能大致猜到。

8月份容易下款的渠道，先避开这三个坑

在讲具体的渠道之前，我先要泼盆冷水。由于大多数人都找不到正规的途径来获取资质，并不是因为资质不好或者被子公司带偏了的问题。

坑一：号称"黑户也可以下载"的短信链接

每个月我都会收到十几条这样的短信，内容差不多都是"无视征信""当天放款"。正规的金融机构哪有不重视信用记录的？银保监会这么严格地监管着银行保险业呢，还有人敢去顶风作案吗？让你点进去下载APP并交会员费的全部是诈骗行为。当年我信了黑户可以做这个鬼话，并且支付了599元工本费之后，APP就无法打开。别被骗了正规贷款应该先放款再还息不能直接给你钱要你去还款的话可以直接拉黑。

坑二：让你来做"包装资料"的中介

有些中介会跟你说资质不够，但是可以帮你"包装"一下流水或者工作证明，并且要收取10个点的服务费。千万不要碰这个。现在的银行风控系统都是大数据联网的，你伪造的工作经历查社保公积金就可以对上号了。一旦被发现造假的话，不但贷款办不成，还会被列入黑名单，在以后想要办理正规贷款的时候也会受到限制。最惨的一例就是一位做装修的大哥听了中介的话做了假流水，结果被银行起诉诈骗贷款，得不偿失。

坑三：以贷养贷的"过桥贷款"

最隐蔽的是这样的坑。你借了钱没还上，有人告诉你可以用一笔"过桥"的钱先把旧的债务还掉，等新贷款下来之后再把这笔钱给还回来。听起来很不错啊？实际上过桥的成本很高，每天利息在千分之五到百分之一之间不等。万一新贷放不出来的话就全亏了。去年我认识一个做餐饮生意的人，之前只欠20万，过了两个月的桥后变成了40多万。这样的套路沾上就是脱层皮。

真正靠谱的8月份可以下款的地方，都在明面上

踩了不少坑之后，我发现真正可以下款的渠道从来不会用花里胡哨的方式去宣传。它们在那里放着，并没有被很多人看到或者不知道怎样操作。

第一类为银行消费贷款产品。很多人觉得银行门槛太高，不敢去碰。现在许多银行为了争夺客户，在线上推出了信用贷业务，利率很低。比如某国有大行的"快贷"年化利息只有3.45%左右，比很多网贷便宜一半以上。主要看你是怎样申请的。直接到柜台可能会被拒掉，但是如果你有该行的工资卡或者房贷的话，在手机银行APP上点一下就可以看到额度了。去年八月我试过一次，建行给8万额度，招行给5万额度都是秒批。所以8月份可以下款的口子里，银行系的产品是首选，前提是你平时要和银行有业务往来。

第二类为正规的消费金融公司。招联、马上、中银等都是持牌机构，利率比银行稍高一些但是门槛较低。它们的好处是征信要求不是特别严格，偶尔有一次逾期，并且是在当前之前发生的，也是可以被通过的。我的一个朋友在征信上有500元逾期未还的历史，在申请招联金融的时候也没有去处理这个事情，结果还是下了一张1.5万块钱的贷款单子。这类平台8月份经常会有活动来提额降息等信息，可以关注官方公告哦。

第三类为互联网大平台推出的贷款产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家非常熟悉的产品。很多人不知道的是这些平台的提额是有规律可循的。比如京东金条，在618和818的大促前后都会提高额度，目的是让你多消费一些。去年八月十八日那天我买的金条额度直接从一万提升到三万，并且借呗也给临时提高了信用度。因此如果你平时在这些平台购物比较多的话，可以在8月份去试试看，说不定会有惊喜哦。

怎样判断一个口子是否值得去尝试？

市场上贷款产品种类繁多，不可能一个接一个地去尝试着用。征信查询次数多了之后更难下款了，所以要尽量仔细挑选。我自己的经验就是看三点：

看车牌号。凡是可以在APP上查到"消费金融"或者"小额贷款"牌照的，都是正规军。没有牌照的话，利息再低也不要去碰。在APP上的“关于我们”或“合规信息”中都可以找到相关信息，并且不要嫌麻烦花两分钟时间看一下可以省很多事。

二看利率。正规产品年化利率一般不超过24%，大部分银行产品的年化率都在10%以下。如果某个产品告诉你日息万五甚至更高，折算成年化就是18%起步了，那么就要谨慎对待。当然急用钱的时候不会想那么多，但是至少心里有个底儿吧，借一万块钱一年要付多少利息。我以前也吃过亏，借了一个日利率万分之八的贷款，借款一万元的话需要支付将近三千元的利息，太划算了。

三看查询方式。很多平台称可以"测额度"，其实根本没有查征信的功能。最坑人的就是没有做贷前审核就先在信用报告上留下了不良记录了。正规的金融机构会在你确定借款之前告诉你本次操作会查询你的个人信贷信息，或者预先给你一个贷款限额，并不会去查看你的个人信贷历史情况。我现在有这个习惯，凡是不明确表示"征信不能被查到额度"的项目一律不去点击。

8月份申请贷款的时候，可以注意以下这些细节来提高通过率

知道去哪里借了，还要学会怎么去借。同样的产品不同的申请人得到的结果可以相差很大。这里面有些门道是我用无数次被拒绝的经验换来的。

申请的时间很重要。很多人喜欢在晚上申请，认为系统审批没有人管。其实正好相反，在凌晨的时候自动风控模型会调得更严一些，因为欺诈的风险比较大。最好的提交时间是工作日的上午9点到11点之间或者下午2点到4点左右。此时如果有需要人工复核的工作单的话，审核员都在岗上，通过率就比较高了。去年帮朋友测试过同样的资料，早上申请比晚上申请通过的概率要高出大概二十个百分点左右，具体的数字我记不太清楚了但是差别是存在的。

申请金额也有讲究。很多人一开始就把钱要到了最高额度，结果直接被拒绝了。系统会认为你的资金需求很急迫，风险也比较大。正确的方法是先办一个小额贷款业务，比如说你有5万元的需求的话，可以先做1万元的小贷，还清之后再办理剩余部分的借款手续。这样系统就会认定你是优质客户，并且提额度比较快。我的第一笔网贷是从3000元开始的，在半年之内就上升到五万的贷款限额了。

资料填写要真实，但是可以做些优化。例如工作单位处写上"自由职业"一般不如换成一个熟悉的个体户或者朋友公司的名称好一些。当然不是让你造假，而是把信息填得更漂亮一点。比如说你确实曾经在某公司上班过，现在已经离职了，在前公司的情况问题不大，毕竟也没人真的会去核实你现在还在不在职。但是联系方式一定要填写真实的，否则一旦出现问题就无法解释了。

最后再强调一下，不管急不着急用钱，都不能把希望寄托在那些乱七八糟的"口子"上。见过太多人原本只是缺少三五万而已，就被高利贷、套路贷带入了几十万元深渊的过程。真正可以救急的是那种看似门槛很高但利率很低正规渠道的东西。8月份能下款的口子是有的，但是它们从来不会自己上门来找你，需要你自己去发现。

不要等到无路可走的时候才想到去银行，平时把征信养好，多和银行打交道，在关键时刻才能指望得上。