征信黑花了怎么自救？12年老中介教你三分钟看懂真相

上个星期有一个小伙子拿着手机冲进了我的办公室里，脸上都红了，把手机放在桌子上说：“老板你看一下吧，我的征信是不是不行？”屏幕上的内容就是人民银行刚刚给他打印出来的详细版征信报告，上面密密麻麻地都是各种网贷申请的结果。这样的情况我已经见过很多次了，很多人都不清楚怎样查看自己的征信黑名单或者被自己吓得死去活来的，或者是置之不理的。这个小伙子还可以救治，但是我已经见过很多因为拖延而无法挽回的人了，神仙也无能为力。

不要自欺欺人了，征信上的“黑”、“花”并不是一回事

首先给大家普及一个最基本的概念，很多人都没有弄清楚就在这里瞎着急。所谓的“黑”，一般是指逾期很严重的情况，比如连续三个月以上或者累计六个月以上的，并且已经列入了失信被执行人名单中。在这种情形下，正规银行的大门基本上是关闭的，用一句比较难听的话来说就是神仙也救不了无命的人。

“花”就完全不同了。查询次数多、账号数量大、负债率高的情况叫做花。去年有个做装修的客户，他的征信里有27个网贷账户，最近两个月被查了十几次，但是从来没有逾期过。这就是所谓的“花”，但是不算是“黑”。

“花”要比“黑”容易对付很多倍，只要找到合适的方法，养上半年或者一年的时间，银行贷款就可以顺利通过审批了。但是很多人都不清楚自己的类型是什么，在看到征信报告上面密密麻麻的信息之后就会手忙脚乱起来。

怎样才能知道自己的征信是不是出了问题呢？三条红线

说了很多之后，最后就是怎样查看自己的征信黑名单？给出三条不能触碰的底线。

第一道红线就是“连三累六”。这是银行审批的时间限制，在连续三个月逾期的情况下，或者是累计六次逾期之后，基本上就不可能再通过正规渠道借钱了。一个做餐饮生意的人士，在去年因为疫情导致生意不好而无法偿还信用卡欠款四个月之久，并且至今还没有恢复过来。

第二条红线就是是否有“呆账”或者“代偿”。这两句话在你征信上面出现的话要比逾期严重十倍。呆账表示银行放弃了对你的追讨，而代偿则说明你的债务已经被保险公司或者担保公司接管了。我的一个客户的征信上有笔贷款是“代偿”的状态，并且他本人并不知情，在之后申请房贷的时候就被拒绝了。

第三条红线就是是否为失信人。那么就不需要再做过多的说明了。被列入老赖名单之后，就连普通的贷款都无法办理了，更不用说乘坐高铁、飞机等交通工具了。上个月有一个客户找到我说要申请汽车贷款买车，我查询了他的名字后发现他是失信被执行人，于是就让其离开并朝左边走。

征信花销是多少可以怎样去判断呢？以上四点就是你所关心的内容了

说完“黑”之后再讲一下“花”。人们往往认为只有不逾期才是最好的结果，其实不然。

查询次数是银行审批的一个重要依据。一般情况下，最近两个月内不能超过四次查询，最近半年内不能超过十次查询。这里所说的查询是指“贷款审批”、“信用卡审批”，自己去查自己的不算在内。

去年有一个做电商的客户，在双11前为了备货，一个星期之内点遍了十几家网贷公司的额度测算链接，但是没有一家公司给其放款。找上我的时候一脸迷茫：“我只是来看看可以贷到多少，并不是真的要借钱，怎么会把征信弄坏了？”我说，“每次点击‘查看额度’的时候，平台都会去查一下你的征信情况，这就是一种查询行为。”

另外一点就是“未结清账户数量”。即使所有的信用卡都按期还了账单，银行仍然会认为你的信用风险很高。那么是什么原因呢？理论上你可以把这二十张卡片全部刷爆，负债一下就会增加很多倍。

网上的“征信修复”广告不要相信

说到这我就要揭露一下行业的秘密了。最近两年来市场上出现了很多声称可以“修复征信”的公司，价格从几千到几万元不等，并且保证可以把逾期记录消除掉。都是骗人的，不要相信。

征信记录是由中国人民银行征信中心录入的，并且只有你按时还款这一项可以被自动清除掉五年之后，没有其他任何人为的操作空间。这些公司收到你的钱后，或者直接跑路，或者给你制造一些虚假的证明文件来申诉，成功的概率很低，并且还会把你拉入“骗取征信异议”的黑名单中。

去年有一个客户的遭遇就是这样的：被骗走了八千多元之后，征信没有修复好，反而被银行列入了黑名单。他来向我倾诉自己的烦恼，我只能对他说，这笔钱可以当作交智商税了，以后不要再犯同样的错误了。

说实话，可以提高征信的方法只有一个字——养。把现有的债务逐渐偿还掉，并且不再产生新的查询记录、不新开立新的银行账户、安安心心地等待一段时间过去。不可以省略任何步骤。

根据不同的情况进行相应的处理办法

既然你知道如何判断自己征信的情况了，那么下面我就给你一些具体的建议。

如果你只有“花”而没有“黑”，那么应该先解决小额网贷的问题，并且减少账户的数量。对于几百元、几千元的小额贷款，能够偿还的话就尽快结清销户。并且要限制查询的频率，在接下来的六个月里不能点击任何一个贷款申请。我的一个客户的按照我说的方法去做之后，半年以后他的征信分数提高了很多。

如果你有逾期但是还没有达到“连三累六”的程度的话：先把逾期的钱补齐，之后要维持好的还款习惯。银行在审核时会查看你最近的还款情况，如果过去一年里你都能按期还贷的话，那么之前出现过的逾期问题就会逐渐消退。

如果你已经被“黑”了的话：老实讲，通过正常的途径基本上是行不通的。但是我认为你应该先把债务还清，在五年以后才有翻身的机会。见过很多人为自己打算的人，最后几十年都没有户口，根本无法维持最基本的生活。

另外要告诉各位的是，并不是所有的银行对于征信的要求都是一样的。有的城商行和农商行的标准比较低，如果有抵押的话也是可以的。这块各地政策差别很大，我对本地的情况比较了解，其他的就不敢随便说了。

最后一句话就是大实话

征信这种事情，在平时不怎么在意，但是到了需要用的时候就会要人的命。看过很多因为征信问题而无法购房、做生意或者找到伴侣的人。不要等需要用到贷款的时候再去查询自己的征信情况，现在就可以登录中国人民银行官方网站进行查询，并且如果发现问题的话要及时解决。反正是免费的，查一次也不会少一块肉。