哪些网贷比较良心？12年老中介说点得罪人的大实话

上个星期有一个小伙子坐在我的旁边，愁眉苦脸地说他在一个“超低息”的平台上借了两万元，拿到手只剩下一万六百元，并且已经连续还款三个月了，但是本金一点都没有减少。我看了一下合同，啊哈，服务费、担保费、咨询费，三下五除二就把肉给剔光了。干的时间长了之后，这样的事情就见多了。很多人都会问到我哪些网络借贷公司比较好该问题本身就很扎心了，因为市场上大多数所谓的“良心”平台根本就不会把广告打到你手机上。

其实能够大肆宣传推广的都是利率很高或者手段很隐蔽的。那么获客的成本是每笔几百元吗？那么羊毛就出在羊身上了。

那么“良心网贷平台”又是怎样的呢

干了十二年的活儿，经手过的订单数以万记，我对于“良心”的理解就是三句话。第一点是把年化利率写出来，并且不能用阴阳合同来糊弄人。第二条是提前还贷不会产生违约金，或者是违约金很低可以忽略不计。第三条不上征信那些五花八门的小公司，只有拿到牌照才算是有理性的选择。

说实话，能够同时满足以上三点要求的人一只手就可以数完了。

去年有一个做服装批发的老客户，因为资金周转的问题急需20万元，急得团团转。他点开了很多个应用程序，在查询征信的时候把钱给扣掉了，并没有剩下一分钱。之后我把他的所有网贷都取消了，让他好好地去办理银行消费贷款。是什么原因呢？由于人们很难区分出什么是中国正规军队、什么又是外国杂牌游击队。

市场上一些有名的品牌，比如某借条、某分期等，实际上大多数都属于助贷机构。真正的放款方是后端的银行或者是消费金融公司。你认为自己在和平台打交道，但是你的数据早就被转卖一圈了。

这几种类型的网站最好不要去触碰

不要上当受骗了，“秒批”、“免审”、“黑户也能办”的都是骗局。见过很多因为几千元周转不灵而掉入714高炮的人，出不来。什么是714呢？借款期为7天或者14天，拿到手的时候只有一半的钱，到了还款日就要全部还清。那么它的年化收益率又是多少呢？使你害怕。

另外一种是“会员费贷”。借款一万块钱，先要付三百九十八元开通会员，并且说是可以提高额度、加快审批速度，但是实际上开通之后仍然没有通过审核。对于这样的平台我是恨之入骨的，因为它们只收服务费而不提供任何实质性的帮助。

去年有一个大学生，刚刚毕业没有稳定的工作，在一个平台上借了三千块钱，但是却被骗开通了一个九百九十元的会员。钱还没有拿到的时候就已经被扣除会员费了。之后去找平台理论，客服直接说“会员费属于另外一项服务，并且不能退款”。这件事到现在我还记得很清楚，那个小伙子在办公室门口坐了整整一个下午也不知道该怎么做。

真正可靠的方式一般都很低调

很多人的认识中，并不是所有的银行都设有线上消费贷款业务。招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷等才是真正的好产品。年化利率一般为4%-8%，远远低于一些网络借贷平台。但是银行并不会每天都向你发送短信来推销产品，你需要自己去寻找。

我的一个做餐饮的朋友去年因为扩大店面缺少了三十万元的资金。开始的时候他是想要通过网贷来解决资金问题的，但是被我阻止了。之后我就让他说说自己的工资卡是哪家银行发行的，并且是否有预授信额度。查询之后发现建设银行给他提供了15万元的快贷额度，年利率只有5.6%。当时他就拍着桌子说：“早知道就好了，不用再去搞那些网贷。”

另外一条被人们忽视的途径就是蚂蚁借呗、微信微粒贷等。尽管它们也属于网络借贷范畴，但是背后有网商银行、微众银行这样的正规持牌机构，并且利率公开透明，提前还款不会产生违约费用。相比起各种各样的小平台来说，这两个算是良心网贷平台中的佼佼者了。但是利率高不高则要看你自己的信用分了，有的人一天利息要万分之二或者万分之五，差距很大。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。我的办法就是三步走。

第一种方式就是查看放款方是哪家。借款合同中提到的放款方如果是某家银行或者某家消费金融公司的话，那么基本上就可以信任了。如果遇到的是某某小额贷款公司或者某某信息咨询公司的贷款，就需要提高警惕了。

第二就是看利率是怎么显示出来的了。正规的平台会直接给出年化利率或者是IRR内部收益率。只有日息万分之几、月息几分这样的表述方式才有可能是文字游戏。把它们换成年化的形式之后，他就开始支支吾吾了。

第三就是看看有没有提前还款的规定。这一点很重要。很多平台都是通过你在提前还款的时候收取违约金来盈利的。见过最荒唐的是，提前还款还要支付剩余本金五个百分点的违约金，比高利贷还要厉害一些。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年经手的客户当中，大概有三分之一的人是由于没有看清楚提前还款的条款才掉入陷阱的。一个客户的借款金额为五万元，并且使用了两个月之后想要提前归还，但是却被告知需要支付三千元的违约金。他的脸色马上变得很不好看。

说出去可能会有人不高兴

有一条不成文的规定是：客户的信用等级越低，那么中介费就越高。是什么原因呢？由于资质不好的客户，通过正常的途径无法实现交易，所以只能使用一些“特殊的渠道”。这些渠道或者利息很高，或者手续费很重，总之羊毛出在羊身上。

有的中介给客户办理了10万元的贷款业务，并且收取了8个百分点的服务费用，即8千元。客户拿到手里的只有九万二千元，但是要归还十万元本金和相应的利息。这件事情合不合理呢？不正确。但是客户急需用钱，没有别的办法。

另外一件事情就是很多人都不知道了。你在网上填写的各种贷款申请，在每一次点击“提交”的时候都会被查询到你的征信情况。查得太多的话，征信就会用完了。以后想要通过正规银行贷款的话就不可能了。因此我建议大家不要随便点击链接、不要贪多嚼不烂，找到几个值得信赖的地方就可以了。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过之后，很多消费金融公司都把额度收起来了。过去可以批到十万元的，现在已经只能批五万元了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，我只是了解华东地区的情况，并且不敢随便乱讲其他的地方。

最后说点实在的

如果非要说一些比较可靠的一些网贷平台的话，那么就是选择银行系的产品，例如各银行的消费贷款；其次为大厂背景的，如借呗、微粒贷、京东金条等；再者就是持牌消费金融公司发行的产品，比如招联金融、中银消费金融等。至少利率是公开的，并且不会乱收费用。

小平台没有听说过的话，即使广告说得天花乱坠也尽量避开它。

可以向亲朋好友借钱来使用，不要去用网贷。有银行就可以不用小贷了。现在欠银行的钱属于民事纠纷，而欠一些网络贷款的钱，则可以把一个家庭弄得鸡飞狗跳。

下一次别人又来询问哪些网贷比较好时，你可以直接把这篇文章发给他们。