人人借5千的口子能秒下的贷款？别傻了，真相没你想那么美

做金融调查记者七年了，见过很多人为了解决眼前的问题而陷入困境的人。上个星期有一个小伙子来找我说他上网查找了一些东西，但是没有找到想要的结果。人人都可以借到五千块钱的口子，可以马上拿到贷款但是钱没有拿到，反而被骗走2000元“解冻费”。虽然这件事听起来很荒谬，但是每天都发生着这样的事情。声称可以实现“秒下”、“无视征信”的广告到底是不是救星呢？经过两个月的时间去采访了二十多位借款人的同时又向业内专家请教了一些问题之后，我想把心里的话都说出来。

为什么总是没有找到可以秒杀的机会

其实市场上大部分打着“秒下款”旗号的广告都是在做文字游戏。你认为的“秒下”，就是提交完资料之后的钱马上就到了。但是从平台的角度来看，“秒下”就是“秒批额度”，给一个数字看爽了就行，真的去取现吗？不好意思还要再审一次，或者是让你充会员。

去年有一个做外卖的小哥，因为征信问题很严重。他说那时候自己病情危重，四处求医问药，把应用商店里排名前十位的贷款软件全部下载了。那么最后的结果是什么呢？被批准了那么多额度，加在一起可以达到五万元左右，但是没有一分钱能够提取出来。这件事我都替他感到不值了。

所谓的“口子”就是行业的黑话，指的是审核比较宽松、容易通过贷款的途径。但是有一个很扎心的事实是：有牌照的正规金融机构没有人会真的去“忽略征信”。敢于这样写的只有两种情况：一种是高利贷，另一种就是纯粹的诈骗分子了。你想一想，放贷人是来挣钱的，并且不管你的信用怎么样都会给你借钱，那么你是要本金还是要那一点利息呢？

号称“人人都可以借五千”的平台，在玩什么样的把戏

用户我去采访了一个做贷款中介的人士，向我透露了一些情况。很多小平台所说的“内部渠道”实际上就是把你的信息转卖给其他公司来赚钱的信息费。填写好资料之后，骚扰电话会把你的手机打得粉碎，但是钱呢？没有可能实现。

还有更加恶劣的一种情况。平台给你的贷款额度是真实的，但是合同上的金额与实际到账的金额不同。借出五千元之后，只剩下三千五百元了，其中一千五百元变成了“服务费”、“担保费”、“会员费”。这件事情在行业内被称为“砍头息”，已经被明文禁止了，但是换一个马甲仍然有人去做。如果不还款的话怎么办？人家拿着合同来告你，你还能有什么办法呢？

我手上有份数据，那就是某投诉平台上有关于网贷的投诉中，有六成以上都是因为变相高利贷、暴力催收等问题引起的。这个数字很恐怖吧？

想要借到五千块钱来周转的话，普通人的做法是什么呢

说了那么多坑之后，总要给人一条生路吧？其实正规渠道一直都有，但是没有那么“性感”，也不会打广告说“秒下”、“无视黑白”。

第一种方式就是用银行系的消费贷款。现在很多银行都推出了线上理财产品，年化收益率可以达到4%-8%，相比起那些高达36%以上的P2P平台要好太多了。会有人说：“因为我的信用记录不好，所以银行不会批准。”这句话是对的一半。银行的门槛很高，但是并没有你想象中的那么遥远。

有一个细节大家都不太清楚：银行审批系统的宽松程度在不同的时间点上是不一样的。具体的数字我已经记不清楚了，大概是在季度末或者年底这样的考核的时候，审批通过率就会稍微高一些。不同的银行和城市可能会有所不同，但是可以注意一下。

第二种方式就是合法持照的消费金融公司。招联、马上、中行等公司的利率要比银行高一些，但是都比较规范，并不会出现砍头息的情况。另外他们风控模型跟银行不一样，所以即使你的征信有一点小问题也会被批准通过。

申请时这些地方就决定了结果

填表格这件事表面上看很简单，但是里面有很多门道。曾经有个人填写的工作单位是“自由职业”，立刻就被拒绝了。哪怕是写上“个体工商户”也比现在好很多。

还包括联系人的部分。不要傻乎乎地去填写那些同样缺少资金的朋友。平台的风险控制体系会把你的通讯录里的人都关联起来，如果你填写的联系人都是黑名单上的用户的话，你觉得系统会怎样来判定呢？

插一句题外的话。去年还不至于如此严重，但是今年已经有好多平台开始检查“多头借贷”。也就是说你在多个平台上申请的时候，系统就会觉得你的资金链条出现了问题，风险很大。因此应该选择几个比较可靠的地方进行申请，并且要集中起来不要分散开来。

这些年出现过的实际案例

去年我去采访了一个单身妈妈，她在做微商，并且需要5000元来进货。那时候她也是一边四处寻找这样的东西人人都可以借到五千块钱的口子，可以马上拿到贷款（注释：踩到一个很大的坑）。该平台声称可以“黑户也能下单”，于是她相信了，并且付出了500元作为“包装费”。客服把她的电话给屏蔽掉了，APP也无法登录。

后来我去联系当地的城商行办理了一笔小额度的消费贷款。利息不是很高，分摊到每个月去还的话，用了将近一年的时间才全部还完。在这段时间里她把微商做好了，并且现在的月入已经可以达到一万元左右。前几天她给我的信息中提到要买房子的事情。听上去很让人感慨。

另外一种就是反面的例子。一个刚刚毕业的大学生为了购买新手机，在七、八个网贷平台上借款。用贷款来偿还贷款，越滚越大最后达到3万多元。催收电话打到了他的父母工作的单位里去，闹得沸反盈天。这个孩子之后就辍学了，并且到现在都没有恢复过来。

其实借的钱，并不是工具本身的好坏，而是看你怎样使用它。但是如果没有起码的分辨能力的话，那就不要怪镰刀砍得那么重了。

怎样来辨别一个贷款平台是否可靠

我整理出一个简单的checklist，大家可以参照一下：

• 是否有持牌资格，在APP中找到“关于我们”或者“牌照信息”，看看是否为持牌消费金融公司或者银行
• 年化利率是否公开：正规的平台会标明年化利率，如果高于24%，就要提高警觉，而大于36%的则应该立刻删除
• 是否已经收取了预付款项，在放款之前就要求你先支付费用的人，百分之百都是诈骗分子，没有任何例外
• 合同要合法有效：借款数额、利息率、还款日期以及还款方法都要明明白白地写在上面

这几句话虽然很简短，但是可以挽救你一命。我采访过很多的人，踩到这些坑的人基本上就是这几点没有做到位。

最后说一句很不中听的话

金融行业存在严重的信息不对称问题。借款人的地位总是很被动，对方是谁都不知道。在网上大肆宣传“秒下款”的平台，其营销费最终都会转嫁到消费者身上，或者以高额利息的形式出现，或者是其他形式的隐形收费。

我只知道国内的情况，对于国外所谓“口子”的事情不敢随便发表意见。但是在国内这样的环境下，我的建议就是：能够向亲戚朋友借钱的话就不去用网贷了；可以向银行借贷的时候就不去用小贷公司；实在没有别的办法的话也只能选择有牌照的正规金融机构了。

至于那些号称人人都可以借到五千块钱的口子，可以马上拿到贷款什么样的平台呢？不要抱有希望。上天是不会给人们带来意外之喜的，只会给人类带来灾难。当你急需用钱的时候，就是最容易被收割的时候。

下一次遇到这样的广告的时候，请你先问问自己：他们想要得到的是什么呢？