银行经理酒后吐真言：比较好的小额贷款平台都有个共同点

上星期五快要下班的时候，一个老客户急急忙忙地来到网点找到我，并且开口要借五万元钱应急使用，请问是否有办法解决？这位朋友是个体户，在餐饮行业工作多年了，最近几年你都知道了吧，生意时好时坏，征信稍微有点问题，但是也不至于完全无法使用。我看了一下他手机上的情况，哎呀妈呀，下载了七八款借贷软件，在各个平台上测试了一遍又一遍，最后导致征信查询次数过多。说实话，看他着急的样子我心里很难过，这样的事情我已经见过很多次了。人们在缺少金钱的情况下，并不知道哪些是比较好的小贷公司就如没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞，结果反而把本来可以下口的地方也堵上了。这件事并不是因为客户不了解而造成的，而是由于行业的信息差距过大，在公司内部谈论的事情外界很难知道。

小额贷款公司怎么样？第一句话是这样的

说实话，在市场上号称“好批”的平台有成千上万种之多，如果你一个个地去尝试的话，那么你就会掉进坑里的。我们行里审批贷款时有一个不成文的规定，也就是我来判断一个平台是否可靠的标准之一就是看它的放款主体是什么。随便打开一个借款软件，在最底部找到用户协议或者关于我们页面，查看其中提到的资方是哪家。如果涉及到的是某某消费金融公司、某某银行的话，基本上可以放心；而涉及某某小额贷款公司、某某科技公司的，则要小心一些。

为什么这么说？

持牌的消费金融公司以及银行受到严格的监管，尽管它们的利率可能不是最低的，但是一定是合法合规的，并且不会出现砍头息、服务费等行为。去年有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，到了手只剩下一万六百元，其中四千元是名义上收取的服务费，这样的事情在正规的平台上是不可能发生的。因此你想要找比较好的小贷公司但是要看它有没有“身份证”来证明自己是否真实存在。

从内部分析的角度来看，为什么总是被拒绝呢？

这件事如果讲出去的话可能会得罪同行，但是我也要说了。人们认为自己的征信没有逾期就可以贷款，这样的想法很幼稚。我们银行审核的时候，并不是只看你是否欠债不还，还会看你“稳定”不“不稳定”。什么是稳定性呢？就是在这个城市呆多久、工作更换频率高不高、手机使用年限有多长。

我手上有一个真实的情况。大约三个月之前的一个做销售的年轻人前来申请工作，月薪为一万五千元，并且没有不良信用记录也没有任何逾期情况。那么结果是什么呢？马上拒绝。当时他就很着急，在桌子上拍着手问是什么原因。经过查询系统的评分得知，他在过去半年内已经更换过三次工作单位，并且住址也换过两次。在系统的风控模型中，“高风险流动人群”就是指这样的一个人。也就是说你在上海一天，回家第二天就回到老家了，第三天还不知道要去哪里，银行又该怎样找到你呢？

但是另外一个做物流的大哥，月收入八千元，征信上只有两年前因为一些小事情产生的两次逾期记录，金额不大，几百元而已。但是他用的手机已经用了八年了，而单位却五年都没有更换过，住的房子也是自己买下来的。这个订单我已经批准了。系统的评分叫做“稳定性加权”，很多人都不清楚这个东西是什么。

因此不要只看征信了，有时候被拒绝并不是因为贫穷，而是因为你“飘”。

没有写到纸上面的一些潜规则

做客户经理这么多年的我，发现人们申请贷款的方式都是不对的。有的地方，在网上的所谓“攻略”里是不提的。

申请时间的门道

这件事情有些玄学的味道，但是根据我的观察是存在的。中旬的时候（也就是十号到二十号之间），审批通过率一般会比较高一些。是什么原因呢？月底各银行都为了完成任务而拼命冲刺，风控方面可能会稍微放松一些，但是额度上却不一定够用；月初大家又在争抢开门红的机会，所以政策比较有利。但是这并不是绝对的，在不同的银行里情况也有所不同，我只是了解我们这里系统的运行方式，并不能随便对别的地方发表意见。

另外一个是工作日早上十点至十一点之间的时间段。此时系统的批处理已经完成，额度足够用，并且审批的速度也很快。如果你在周五晚上十一点钟的时候去申请的话，那时候审核人员都已经下班了，所有的审核都是由系统自动进行的，只要有一点小问题就会被直接淘汰掉，根本没有任何申诉的机会。

值得信赖的小额贷款公司有以下几家

要我给你推荐具体的平台的话，只能给出一些大的原则了，具体内容你自己去对照一下吧。不为任何具体的产品做广告，但是可以告诉你如何筛选。

第一梯队就是四大行的消费贷款业务。建设银行快贷、工商银行融e借、中国银行中银E贷、农业银行网捷贷。这几项利率最低，年化可以做到3点多甚至更低（具体的数值我已经记不清楚了，但是都很低）。但是门槛很高，必须是他们代发工资的客户或者是房贷客户的才可以。如果你有公积金，并且基数还可以的话，就直接到网点找一个客户经理吧，不要自己在手机上乱点了。

第二梯队就是持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等几家公司。利率比银行稍高一些，大约为年化10%-18%，但是门槛较低、放款速度较快。征信有小问题的话也可以试一试这几个地方。经过我的手的订单里，这几家公司通过率还可以。

第三梯队就是各大互联网公司的子公司了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这几家公司大家都知道，就不多说啦。优点是方便快捷，点几下就可以把钱打过去；缺点就是额度一般都不高，并且很容易被拉入征信系统，一次几千元的小额贷款，在征信报告里就会出现“小额贷款”的字样，看过去会比较不好看。

那么没有听过的大公司呢？不要傻了，在正规平台上都无法借贷成功的情况下，你还期望着不正规的平台能够给你带来帮助吗？这就叫做雪上加霜。

踩到一个就等于喝了半斤酒

写了那么多之后，现在要给你浇一盆冷水了。查找比较好的小贷公司在过程中有几条路是不可以走的。

• 不要频繁测额度：当你点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录，这就是所谓的“贷款审批”。一个月之内被查三次以上的话，一般正规银行都不会和你有关系了。见过一个月内被查二十几次的人，他的征信报告一出之后，上面的查询次数比内容还要多，神仙也无法救治。
• 不可以相信有“包过”、“强制开通”的说法：外面的一些中介机构声称自己有关系、有内部渠道可以帮你强行放款。全都是胡说八道。我们的系统都是自动审核的，谁会擅自修改你的成绩呢？那就是要坐牢了。也就是把你的信息发到网上去进行海投，但是钱没有收到，你的征信也会被毁掉。
• 不要以贷养贷：这件事情我已经见过了很多次。最初只差两万元，但是因为没有及时还清，在A平台上借款后又在B平台上借钱，越滚越大最后达到几十万元。到时候别说要还钱了，就连利息都没有办法偿还。到了那个时候没有人可以帮你。

总而言之，借钱这件事儿最好是不要去借。如果要借的话，一定要借得清清楚楚。不能等出现逾期、催收电话不断的时候再来找我们帮忙。当时我只有把双手摊开才能和你一样。

如果你还不能确定的话，那么可以记住这样一条原则：首先到工资卡所在银行咨询一下，这是你的最佳选择。