找类似度小满的借款口子，小老板的血泪经验

上个冬天的时候，因为一笔钱的事情差点把人给压垮了。

供应商忽然要求现金支付，但是账上只有一百八十万。这几天我把手机里所有的借呗、花呗等借贷软件都打开了，但是最后的结果又是怎样的呢？或者是额度不足，或者是一下子就被拒绝了。说实话，我当时很着急，不停地拍着大腿，在心里想着还能不能找到办法了和小满一样大的借款渠道能救急。

后来钱也给上了，但是整个过程很麻烦。

用户我从事餐饮供应链行业，近几年来见过很多同行因为资金链断裂而倒闭。我也踩了不少雷，被高利贷坑过，也被骗子骗过。今天就用一个小老板的角度和大家分享一下这件事。

怎样才能避免在正规借款平台上踩到地雷

很多急着要用钱的人，在没有仔细阅读合同的情况下就签订了协议。

我有一个做装修的老朋友老周，去年承接了一个大的工程项目，垫资到快要没有裤子了的程度。他随便在网上找到一个口子来宣传，“日息万二”，但是放款时发现里面还有服务费、担保费等等各种费用加起来之后的成本就很高了。这件事到现在我还记得很清楚，老周后来喝了一顿酒，在和我说起这件事情的时候还抱怨道这是他做生意以来做的最愚蠢的一个决定。

也就是说，在寻找借款途径的时候，首先要查看的是牌照。

度小满的背后有百度的支持，有钱花也是正规军。类似的借呗、微粒贷、京东金条等产品都是大厂背景，利息公开，并且不会出现什么隐形收费的情况。但是出现了新的问题，即这些平台大家都在关注它，但是额度不够用或者审核很严格。

那么还有什么其他的途径可以走吗？

小企业主常常会忽视的一些途径

除了上述几家互联网大厂之外，还有不少银行系产品也很好用，但是人们并不知道。

招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”、工商银行的“融e借”。该类产品利率有时甚至低于互联网金融产品，并且很规范，没有套路。上一年度我的一笔货物款项问题得到解决的方式是通过招商银行闪电贷来完成的，年化利率只有四点多一点，比起一些网络上大肆宣传的各种低息贷款要可靠得多。

但是银行系也存在风险。

有的银行会在没有理由的情况下突然抽贷，虽然你已经按期还本付息了，但是他们认为你的风险太大，于是就把你的贷款额度给冻结了。我的一个做物流的朋友也遇到了类似的情况，资金链险些断裂。因此不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，要准备多个途径。

网上所谓的“新口子”可信不

其实大多数都是不可靠的。

我曾经对声称可以“秒下款”、“黑户也可以贷款”的各种平台进行过调查，其中有90%都是骗局。或者是高利贷披上了新的外衣，或者是为了让你缴纳资料费而设下的陷阱。真正的正规产品，在审批的时候都会用到类似的逻辑来判断，即看征信、看流水、看负债，并没有哪条神仙妙语能够避开这些条件。

去年有一个做服装批发的朋友，因为征信问题所以无法通过正常的途径去贷款。病急乱投医，找到一个自称有“内部关系”的人帮忙，结果被骗去了3000元的“包装费”，但是没有拿到贷款的钱，并且还被拉入黑名单。不要傻了，正规公司怎么会收包装费呢？

申请借款的门槛是什么

这件事情很复杂。

很多人的想法是只要有良好的征信就可以贷款，实际上并不是这样。平台会看你的多头借贷情况，如果最近你向多家银行申请贷款的话，那么它就会认为你是资金短缺、风险较高的客户，并且拒绝你的申请。叫做“查询次数”，一般来说，在过去的三个月里达到六次以上就很困难了。

还有一件很多人都不了解的事情。

你在申请时提供的信息会被平台和第三方的数据进行比对核实。比如说你填写的年收入，它会用到你的社保缴费基数、公积金情况以及你在网上购物产生的交易数据来判断。如果填写的内容过于夸张的话，那么系统就会认为这是欺诈行为而拒绝该笔订单。曾经为一位朋友看过她的申请，她报的是年入五百万，但是社保基数只按照最低标准来缴纳，因此被拒得很惨。

另外，在不同的时间段去申请的话，得到的结果也会有所不同。

各个平台的政策有所不同，但是根据我的观察，在季度末或者年底的时候，银行和平台都会有一定的放款压力，审批也会比较宽松一些。上个月底的时候我也遇到过这种情况，一般情况下只能批准十万元左右的贷款额度，但是那次却给到了十八万元。当然不能保证一定有效果，但是这是我自己的一些体会。

另外不要经常点击“查看余额”的按钮。

每次点击都会产生一个查询记录，如果次数太多的话就会把征信给弄坏了。曾经有一个人一天要签十几份合同，但是无论他去哪家银行贷款都没有成功，这是不是在自欺欺人呢？

我的建议

做了一段时间生意之后，我把一些心得整理出来。

第一，要经常维护自己的征信情况，不能等到需要用钱的时候才想起来有问题。按期还本付息，并且尽量减少对贷款信息的查询次数来维持良好的信用状况。第二、要准备多种途径，不要只依赖一种方式。我的手机里有度小满、借呗以及两个银行的快贷，平时不使用它们，但是到了紧要关头可以派上用场。第三点就是算清了成本之后再做决定，不能只考虑月供而忽略掉年化利率以及总的利息支出。

第四条最重要的原则就是借钱是用来周转的，并不是用来消费的。

我见过很多人把借钱当作收入来使用，借了钱去买车子、买手表，但是后来又还不了就跑了。对于这样的人，我是不会感到同情的。借款是一种手段，如果运用得当可以帮您渡过难关，反之则会成为无穷无尽的债务。

我目前还有20万元额度躺在度小满里面没有使用，但是心里很踏实。做生意最重要的是现金流，多一条路总是好过少一条路。

最后一句话是：不要相信所谓的“百分之百放款”的广告，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。