像金美信易贷app一样的借钱平台，我帮你试了一圈

上个月有一个朋友来找我喝茶，他的脸色很差。

问怎么回事，他回答说因为生意周转不灵，在网上随便点了几个借款链接，但是没有成功，而且自己的手机已经被打爆了，全是催债电话。我直接问他为什么不找正规渠道？他说不清楚哪些是可靠的，于是就去搜索“和金美信易贷APP一样进行贷款的网站“”，于是就找到了很多杂七杂八的东西。

当时我就拍了一下自己的大腿，这件事情一定要好好说一说。

我以前做业务的时候也有过被骗的经历，之后我自己又去了解了市场上各种各样的平台，发现其中的一些门道并不是网上的那些宣传可以告诉我的。

什么样的小额借款APP才是好的呢？

说实话，在现在的市场上有很多借贷平台，但是真正可靠的却很少。

我有一个习惯，在遇到新的平台的时候会先查询一下该平台的资金方是谁。上个月有一位客户向我推荐了一个平台，并且告诉我这个平台的额度大、放款速度快，但是当我查看到资金方为某某小贷公司时，便立刻把钱转走了。这样的平台利息非常高，而且一旦出现逾期就会有非常严厉的催收方式。

那么什么才是可靠的呢？

简单来说就是三个字：有证照、利息明、无暗扣。金美信易贷的背后是金美信消费金融公司，该公司的股东为厦门银行与台湾中国信托共同出资设立，拥有完整的牌照体系，这样的机构才可以使用。

那时候有一个做餐饮的朋友需要五万元来周转一下生意，就来找我借钱。让其先去看三件事：APP上是否有明确的年化利率说明、借款合同是否写得很明白、提前还贷会不会有违约金。如果能通过以上三条的话，基本上就可以避免掉大的坑了。

借的钱都是坑，我已经一一给你踩过来了

列举出我自己遇到过或者周围的人踩过的雷。

第一种叫做“服务费”。去年有一个平台，借一万块钱，到手就八千五百元了，其中一千五百元是“服务费”，但是合同上并没有提到。后来我才明白，这样的平台就是通过这种方式来盈利的，在借钱的时候你是不会去仔细查看的。

第二条陷阱就是“砍头息”的变种。现在的明目张胆砍头息的人已经很少了，但是有的平台收取所谓的“会员费”、“保险费”，不交的话就不能放款。我的一个表弟也中了这个圈套，向别人借了两万元，并且缴纳了六百多元的会员费用，但是额度只有三千元，这是不是在坑人呢？

第三种方式就是授权陷阱。有的平台你会点击进去，但是需要你授权通讯录、相册和定位信息，不点击同意的话就无法进入。等到你不小心出现逾期的时候，它就会把你的电话号码发给所有人。这件事到今天我还记得很清楚，一个做装修的师傅向我要了三千块钱，并且答应三天之内还给我，结果过了三天之后他就再也没有联系过我了。他的家人也经常给他打电话来催促他还款。

所以现在我遇到需要很多权限的平台就直接跳过去了。

这些平台我自己也做过测试，可以告诉你一些实际情况

上个月底的时候，我特意去测试了几款平台，主要是为了知道哪一款可以正常使用。

招联金融是招商银行、中国联通与第三方公司共同出资设立的，额度不错，利率在中等偏低的位置上，对于有良好信用记录的人群比较友好。我在测试时给到了8万元的额度，年化率大约为10.8%，说实话并不算很低但是也没有太大的问题。

马上消费金融存在很大的争议性。有人说它的催收很凶，但是经过测试之后发现还可以接受，利率也比较高，年化率在18%上下，不过合同比较清楚，并不会出现乱收费的情况。急需资金时可以用作应急之用，但是不宜长期使用。

中银消费金融公司是属于中国银行的一个子公司，相对来说比较稳定。当利率较低时可以达到8%以下，但是审核很严格，需要提供很多材料。适合于不需要马上办理贷款的人或者有良好信用记录的人。

另外一类就是银行自己开发的应用程序了，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，这样的方式是最经济实惠的。利率低但是正规，并且有较高的门槛，很多申请人无法通过审批。

我应该给谁建议呢？你的征信没有问题，并且有社保和公积金的话可以直接在银行APP上申请贷款；如果没有这些条件的话，就选择像金美信易贷APP这样的持牌消费金融公司的产品会好很多。

申请时，这些细节就决定了结果

虽然不能在网上查到，但是我要告诉你们。

申请的时间也很重要。月底、季末的时候，银行放贷的压力大，所以这个时候审批通过的概率就比较高。我的一个做服装生意的朋友，在每月25日之后提出申请的话，被批准的可能性要比月初时大得多。我已经观察到这个规律两年多了，并且基本上可以确定了。

填写资料也是有方法的。工作单位要填写得尽可能详尽一些，不能只写一个公司的名字，还要把所在的部门和职务也一并注明。收入填写的时候要注意不要过高或者过低，过高的话会被认为是虚报，而过低又会导致资金不足。通常我会建议填写实际收入的1.2倍左右，适当美化一下但是不要太过分。

另外一件事情要告诉你们的是不要经常去申请。每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，在之后想要贷款就会比较困难。曾经有一个人一天之内申请了七八个平台，但是没有一个能成功放款，并且征信也受到了影响。

关于利息的问题，很多人都没有弄清楚

日息万分之五，听上去不怎么高吧？

但是你要算出过年的金额是多少呢？18.25%。这是单利，有的平台采用复利计算方式的话，年化率可以达到二十几甚至三十几。曾经为一位朋友做过一笔贷款的计算工作，这位朋友向银行申请了五万元人民币的贷款，并且约定分十二个月来偿还本金和利息，每个月需要还款四千八百元左右。他认为这笔钱应该用来买一辆车或者支付孩子的学费。但是要算过年化多少呢？

所以在借钱的时候要先弄明白年化利率是多少，并不是只看月供就可以的。

最后说一些掏心窝子的话

借钱的事情最好还是不要去借比较好。

需要借钱的话，一定要考虑好是否能按期还款。见过很多人在借款时认为没有问题，但是到了还款的时候却无力偿还，于是就产生了借新还旧的行为，越积越多最终形成几百万甚至上千万的债务。

上一年我就帮助一位做买卖亏损的朋友整理他的债务问题，从最初的三万元发展到现在的二十八万元，每个月要支付的一千多块钱都是利息。那时候他已经很颓丧了，差一点就想要放弃自己了。

因此，在借钱前要问问自己：这笔钱是用来做什么的？可以得到高于利息收益的结果吗？如果是用来消费或者是偿还债务的话，那么你就应该再三考虑一下了。

如果是真的需要借用的话，请记得我之前说过的话：找到有驾照的人，看清合同内容，不要贪图大额借款，按期归还。

你的手机上有多少个借贷软件呢？那么今天晚上就先不要打扫了。