申请被拒一脸懵？揭秘办理借款失败原因有哪些

上个星期三下午，在为一位老客户的家里做家庭财产清点的时候还没有来得及喝口水呢，手机上就收到了一条信息。小林是一个年轻人，在之前已经向他咨询过一次了，现在给他发送了一张截图，并且上面有两个大字：审批未通过。问我说：“王老师，我的征信没有逾期记录，工作也很稳定，在手机上点击一下就可以办理吗？”其实这种事情我已经见过很多次了。人们认为只要有需求就会有资金到账，并且并不清楚银行是如何进行审核的。今天我们来拆开来谈一谈吧，借款申请不成功的原因是什么以免下一次再让你成为“冤大头”。

简单来说，银行并不是慈善机构，它向你借的钱是为了赚取利息，并且担心本金不能按时收回。你的申请被拒绝的原因大概就是触犯了风控模型中的某一条规则吧。

征信报告中隐藏的地雷

小林觉得特别冤，因为自己并没有出现连续几个月都不还款的情况。但是问题就出在这里，很多人征信不好，并不是很明显的。看了他征信报告之后发现有张东的一张白条、两张信用卡，额度都已经用到九五以上了。从风控的角度来看就是“多头借贷”和“资金饥渴”。想一想，一个人把可以透支的额度全部用光了之后再来申请新的贷款的话，银行怎么会不着急呢？

这就是所谓的“硬查询”太多。小林前两个月为了办理汽车贷款，点击了四五个银行的测试额度链接，每次点击都会留下一条“贷款审批”的征信记录。即使你不借钱的话，在那里也一样会看到这些记录。银行一看，哎呀妈呀，最近到处借钱呢，肯定是没钱了吧？不同意。其实这条很坑人，没事不要随便点击那些可以查看自己能借多少钱的链接。

另外一种就是“连三累六”。也就是指三个月内有三次以上逾期记录或者累计六个月以上的逾期记录。有的人认为晚两天还款没有关系，但是有些银行还没有把信息上传到征信系统里，而有的银行则会在第二天就把你的信息上报给征信中心。不同的银行有不同的规定，同一张银行卡在不同的银行也会有不同的要求，所以很难确定具体的标准是什么，只能尽量避免触碰红线。

申请贷款被拒绝的原因是填写的内容就像“鬼画符”一样

除了征信之外，填写资料也是一项技术活。曾经为一家小餐馆老板看过他的申请情况，那是非常糟糕的。在单位性质一栏中选择“其他”，并在备注处写下“开饭馆”。因此系统认为他的工作很不固定。大部分银行的白名单上，公务员、国企、医生、教师属于第一梯队，世界五百强员工属于第二梯队，而个体户和自由职业者则被放在最后。

你认为这是不是不公正呢？实际情况就是这样的。银行所青睐的借款者应该具有稳定收入来源，并且最好是每月发放工资的日子都是固定的。小老板虽然一个月能挣三四万元，但是从系统的角度来看，他下个月可能会亏本倒闭，而这个月收入八千元的公务员的风险要小得多。

还要注意填写联系方式的问题。有的人把朋友的名字作为紧急联系人，但是这个朋友却是一个老赖，并且已经被列入黑名单。一旦被牵涉进去就会受到牵连。不要傻了吧，填写联系人的时候要选择征信良好、工作稳定的人来帮忙，最好是你的父母或者是配偶，这样可以侧面证明你是个人可靠。

负债率很高，银行也不敢接手

另外一种比较隐秘的原因就是负债率。记得很清楚，在上一年的时候有一个做建筑材料生意的老客户，年营业额有好几百万元，想要借五百万来周转一下。结果被拒绝了之后来找我说说自己的事情。我看他负债累累，名下有三套房子全部都做了抵押贷款，并且还有两笔大的消费贷款没有偿还。尽管他的收入很高，但是每月需要偿还的金额已经占到总收入的七成以上了。

银行里有一条红线，一般认为负债率达到50%以上的人属于高危客户，而负债率超过70%的人基本上就没有希望了。你会说，“我的工资很高，可以承受。”但是银行的风险控制模型是固定的，并且只会根据数据来判断你的情况。所以很多人的条件很好，但是仍然会被拒绝的原因就在于此。

那么此时应该怎么做呢？降低负债水平。先把小金额、高利率的网贷全部还清并注销掉，再把信用卡里的可用额度降到最低。通常我会建议客户，在申请大额贷款前三个星期开始“养”征信，使信用卡使用率达到30%以下。这个方法很好用，做过的人就知道了。

出人意料的原因

有些借款申请不成功的原因是什么，说出去你会觉得这是胡言乱语，但是它就是真的。比如说手机使用的时长等等。许多在线信贷产品的要求是手机号实名制达到六个月或者一年以上。你刚刚更换了一个新的号段，马上就要去申请了，系统会认为你是个游手好闲的人，拒绝你的请求。

还有更加荒唐的事情发生。我的一个同行之前曾在银行做审批工作，他和我说了实话，他说有的银行系统的里面如果把你的居住地填为一些有名的“老赖村”或者是高危小区的话就会被直接拒绝。你怎么跟人家讲道理呢？这就是大数据所具有的冷酷的一面，它不会考虑你是怎样的一个人，只会根据你身上的标签来判断你是哪一类人。

甚至是你的常去的地方和消费的方式也会被用作打分的标准。如果晚上经常有大笔的资金流动，或者是到一些高危的地方进行消费的话，那么这些都会被记录下来。现在，在大数据面前我们都是透明的。其实说到底，各个银行所抓取的行为数据是什么样的，并不是我所能知道的，只能凭自己的经验来猜测一下了。

你想买下一本书吗？把“面子”打扫干净

遇到拒绝的时候不要急于更换下一家试试。这样做的结果就是征信会更加糟糕。应该做的是先拿到一份详细的征信报告来查看自己的问题出在哪里。是不是因为没有按时还款呢？负债过多吗？是因为查询次数太多了吗？

对症下药。如果负债比较高的话，可以先偿还一部分；而如果查询次数过多的话，则要静心养三个月的征信记录，在此期间内不要点击任何一个可疑链接、办理任何信用卡业务。这三个月你就好好闭关修炼吧，忍耐一下也就过去了。很多人都禁不住诱惑，被拒绝之后马上去点下一家，于是形成恶性循环，到最后没有哪家愿意接受他们。

如果是由于资料填写错误或者是工作性质不适合的原因的话，那么就需要进行一定的包装了。也就是说要合理的包装，并不是要你去造假。比如说你开了家公司的话，不要只写上“自由职业”，可以写上“某某商贸公司总经理”。使自己的流水更加美观一些，并且把不稳定的钱变成有迹可寻的收入。其中的方法很多，以后有空我会再详细说一下。

借钱这件事儿，从一开始就是想借就能借的吗？银行的钱是储户存进去的，所以它比你还害怕风险。在下一次申请之前，请大家先按照上面所说的几条来检查一下自己是否符合要求，不要再随便把别人当作分子或者分母了。

如果你现在手里没钱，急需用钱的话，就把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都卸载掉吧，不要随便点击了。控制好自己的双手，已经成功了一大半。