我亲眼看见征信黑户在成都买房，还靠几个app借出了二十万

老李上个月还为自己的征信问题而烦恼，但是没想到的是，在成都买了一套房，并且用手机贷到一笔很大的流动资金，这令我很惊讶。现在的成都买房已经不需要看征信了吧？声称可以给黑户提供大额贷款的应用程序是救星还是陷阱呢？为了弄清事实经过，我把目前借贷市场的规则以及一些特殊的途径都进行了深入调查，并把它们整理成了一个避坑手册供大家分享。

第一要纠正的一个非常危险的认识错误是：成都买房子不用查征信才叫真。到2026年以及之后相当长的一段时间里，只要是有正规银行发放的按揭贷款，那么征信就仍然是最主要的审核依据。老李能够成功的缘故就是因为他选择了全款买房或者是某些特殊的抵押贷款途径，并且和“不看征信”的概念是完全不一样的。对于需要资金但是又没有良好的信用记录的人而言，“黑户下款APP”就成了最后的救命稻草，但是其中的风险要比想象中的大很多。

市场上流传很广的一些号称可以给黑户贷款的平台，实际上都具有自己独特的特点，我们要把它们背后的资金量和使用要求分开来分析。

第一种就是人们所熟悉的消费金融公司的相关产品例如某分期、某花等。该类平台一般额度为三千到五万左右。尽管它们声称“黑户必下”，但是实际上对于征信的查询是有一定限制的，并不像银行那样严格。他们更加重视用户的是最近的消费习惯以及运营商的数据。如果您的征信中只有少许逾期而没有现在的逾期的话，仍然可以尝试一下。期限一般为三个月、六个月和一年，年化利率一般在24%到36%之间，属于合法范围内较高的水平。

第二种就是风险很大的民间借贷聚合服务平台。该类APP并不直接放款给用户，而是把用户介绍给小贷公司。额度一般比较小，从500元到5000元左右，时间很短，大多为7天或者14天。这样的平台也有不看征信的情况，因为它赚取的是高服务费、高利息。许多用户的反映是借款3000元之后只能拿到2100元，在七天之后又要归还款项共计3000元，“砍头息”的方式使得很多人陷入了越借越多的恶性循环之中。

用户的评论一般都是很真实的。经过对大量的真实反馈进行分析之后得出结论：两种情况都有可能存在。部分用户认为：“解决了燃眉之急，审核速度很快，并没有影响到征信。”但是大部分的声音都是这样的：“利息超高，如果出现逾期的话，催收人员将会打电话给你的所有联系人，并且还会威胁你上门来讨债。”这就是所说的“容易借却很难还”。好处就是门槛很低、放款迅速，只需要身份证以及银行卡就可以；坏处就是利息暗藏不露、催收手段残忍，并且很容易泄露个人信息。

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点。第一、凡是说可以做到“百分之百放款”的都是诈骗正规的机构会做风险控制审核。第二点是，在申请之前一定要看清楚借款合同上所列明的年化利率（APR），很多平台为了混淆视听而使用每天万分之几的方式来表示，实际上一年下来可能会达到几百甚至上千。第三、要保管好自己的验证码，并且不能把手机给其他人用。

最后我再给大家列举一些经常被问到的问题，并且希望这些问题能够帮助大家理清思路。

问：我是一个征信黑名单的人，真的没有一个合法的方式来借钱吗？
答：正规的银行渠道基本上没有希望了。大额的资金可以考虑用抵押贷款的方式，也就是用汽车或者房子做担保，有些金融机构对于征信的要求会稍微降低一些，但是利率要比银行基准利率高很多。

问：申请这些APP被拒绝了，会对我的征信修复产生什么影响呢？
答：经常申请网贷的话，在征信报告里就会有很多“贷款审批”的查询记录，这就是所谓的“征信花”。这样会对以后申请正规银行的服务造成很大的影响，所以不建议大家随便去尝试。

问：如果不小心使用了高利贷APP，并且无法偿还怎么办？
答：第一要保存所有的转账记录、聊天记录。对于超出法律规定最高利率标准的部分即年利率为24%或者36%，这部分利息是得不到法律保护的，你只需要归还本金以及合法有效的利息即可。如果出现暴力催债的情况，请立即向公安机关报案，并向相关的金融监管机构进行举报。