征信查询花了怎么养护？别瞎折腾，这3个月是关键

上个星期三下午的时候，在店里喝着茶的我突然间看到一个小伙子冲了进来，满脸是汗，坐下来把手机放在桌子上说：“老板，你帮我查一下我的征信行不行？”

我拿到手之后发现，最近三个月的查询记录密密麻麻的，硬查询竟然达到了十八次。原来这位朋友在网上看到过一些“广撒网”的方法，并且认为只要申请多家银行就可以成功贷款，但是没想到的是，虽然没有得到贷款，但是自己的信用报告却被弄脏了。当人们遇到这样的情况时就会惊慌失措地四处询问。征信查询费用来养活自己但是这件事并没有什么神奇的地方，并且也不是你想象中的“花钱洗白”。

弄明白自己的征信是怎么样被“用掉”的

市场上有90%的所谓可以“修复征信”的中介机构其实都是在割韭菜。征信这种事情一被记入系统之后，除非是银行出错之外，没有人有权利去修改它。

这个小伙子属于“查询量大”的类型。银行会根据你的还款记录来判断你是否诚实守信，并且还会考察你在遇到困难的时候是否会向别人求助。每个月查十几遍的话，在银行看来你就成了一个四处乞讨的人了，还有人愿意借给你钱吗？

这时有人问道：“我没有借到钱，只是一下子看了一下额度，这样也行吗？”那么就是计算了。只要你同意就可以，即使最后没有取出来，在页面上出现“查看额度”的时候点击了，这也是一个“贷款审批”查询。

养护征信的第一步就是控制好自己的手。不要再点击“测试你可借多少钱”的链接了，每次点击都会使你的信用报告上又增加一条污点。

征信查询记录删除的时间不要相信别人说的

我在工作了这么长时间之后，听到过的最荒唐的说法就是“查询记录保存五年”。这是没有根据的。

以下为一些行业内的人士不愿意透露的信息：硬查询记录（贷款审批、信用卡审批、担保资格审核）只能保存两年。但是银行的风险控制系统只关心最近三个月到六个月的情况，也就是看你最近三个月或者六个月内有没有什么异常行为。

那么就产生了关于如何保养的问题了，“静默期”。

银行审批系统的记忆力也很好。如果最近三个月你都安分守己，并且没有新的查询出现的话，那么系统就会认为你的“资金饥渴症”已经得到了控制。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的规定：大部分银行在审核客户申请时的标准中，近三个月内的查询次数不得超过六次，而近一个月内则不能超过三次。

因此你不需要想方设法地删除这些记录，而应该让时间来淡化它们的影响。

实际操作养护方案的时候要控制好手部动作的同时也要让腿部参与进来

知道原理之后，就该动手实践了。我对客户提出的建议一般都很直接，并不会说一些空话。

第一种方式就是强行“断奶”。把手机上的所有网贷软件都卸载掉，眼睛都不看它。最困难的就是缺少资金的人会患有一种叫做焦虑症的心理疾病，总担心有一天自己需要紧急用钱的时候该怎么办？

说实话，你现在的征信已经出了问题了，再留着这个APP也没有用了，点开之后也会被拒绝，并且还会增加一条不良记录，何必呢？

第二步就是用“沉睡账户”来进行信用背书。其实很多人并不知道，你们手上的这张使用了两年多的信用卡就是维护个人征信的好工具。

上个月有一位做服装生意的老客户也来查过一次，急得团团转。不让他随便申请新的信用卡，并且把手中的这张额度为两万元的招商银行信用卡好好利用起来。每月刷三成左右的额度，并且要按时还清欠款，不能出现逾期的情况。坚持了半年之后再去申请房贷的话，就很容易被批准了。

是什么原因呢？因为银行看到的是你的“正常使用信贷”的能力，这才是最重要的。

别踩这两个坑

养护的时候有两条路千万不可以走，走了就会亏本。

• 不能因为“养征信”的目的而注销账号：人们认为把网贷账户销户之后，信息就会消失。不正确。注销账号后，你所拥有的账户数量就会减少，但是之前的交易记录仍然存在。另外，如果长期使用的一张信用卡被注销的话，“信用历史长度”也会随之缩短，从而影响到评分。
• 不要经常查询自己征信的情况：有的人为了监督自己，每个月都会到央行征信中心去查一次。个人查询不会影响到评分（银行只看机构查询），但是你这么频繁地去查询有什么用呢？看到这些记录心里就不舒服吗？

这件事不能急于求成，要保持平和的心态

到此为止，你已经可以理解了征信查询费用来养活自己归根结底也就是两个字：熬、养。

熬过了前三个月的风险期之后，在这段时间里即使再缺钱也不要点击任何网贷链接。如果实在控制不住自己，那么就可以想一想那位被查询了十八遍的小哥，最终还是向亲朋好友借钱来填补这个缺口，并且老老实实地养了半年之后才敢重新踏出家门。

另外一件事情要说明的是，在不同的城市和不同的银行里，政策的宽松程度是不一样的。有的农村商业银行或者村镇银行对于查询次数的要求要比四大行宽松一些。如果因为查询过多而使贷款申请被拒绝了的话，不要执着于大银行，可以去当地的中小银行咨询一下，也可以向专业的机构询问是否有“线下申请”的途径。

近三个月内查询次数不能超过六次的规定，在今年初的时候很多银行都已经开始收紧了，有的甚至把限制次数提高到了四次。事情发展很快，具体情况要到当地的网点向客户经理询问才知道，并不是只看网上那些落后的信息。

最后给你指条路

你目前要做的一件事就是把手机上所有的可以借到钱或者查询余额的功能都删除掉，即使之后需要重新下载也可以，但是现在一定要全部删除。

删除完毕之后，踏踏实实地工作挣钱，并且把目前所欠下的债务按期偿还。三个月之后你就会发现你的征信并没有你想象中的那么差。