小额借款秒到账的app靠谱吗？别急，看完这篇再点申请

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是我的一个两年前就为他提供服务的小周同学，在上海从事平面设计工作，并且很节约。她因为一时冲动报名了一个三千多元的插画培训班，并且已经分成了两期来支付了费用，但是到了下个月就要缴纳房租的时候才发现自己的钱不够用，于是向我求助说有没有什么办法可以解决这个问题可以马上得到小额贷款的应用程序推荐，她很着急。

看到屏幕上的她连续发出好几条大哭的表情之后，我心里顿时就紧张起来了。其实半夜里求救的信息一年下来我能收到几十条。人们的第一反应就是去寻找APP，认为它比较方便快捷，并且可以很快地把钱转过去。但是作为一名在金融界摸爬滚打了这么多年的老理财规划师，我要给大家说一句：市场上所谓的“秒到账”的软件，水要比你们想象中的要深得多。

为什么你会找到的小额借款APP总是被拒绝呢？

小周当时也下载了四五款APP，但是有的额度只有几百元，有的则直接提示“综合评分不够”。她很委屈地说：“我的征信很好啊，信用卡都是按期还款的，为什么借钱一千块钱这么困难？”

这件事情讲出来就有些不合常理了。许多小额借款秒到账的应用程序，其背后的资金提供者是消费金融公司或者是小贷公司，他们的风险控制方式和银行完全不同。银行会看你的还款历史以及是否经常出现逾期的情况来判断你是否有“缺钱”的问题。

简单来说，在这个时间段内不断向系统申请贷款的行为会被认为是极度缺钱的表现，并且风险等级也会被提高到最高级别。小周那天晚上点了四五家平台，每次授权都会留下一条“贷款审批”的征信记录。在行业内被称为“征信花了”，越是着急就越不会让你通过。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，在一家头部消费金融公司内部的风险控制会议中提到，晚上十一点钟到凌晨两点之间提交贷款申请的人群，其逾期的比例要比正常工作时间提交申请的人群高近四成。因此很多平台在该时段会暗中降低审核通过率，而外界对此一无所知。

小额度借贷网站应该如何选择才能避免上当受骗呢？

小周的情况很普遍，就是收入稳定但是短期内周转不灵。当时我叫她把所有的乱七八糟的应用程序都卸载掉，并且不要再点击它们了，还给她提供了一个判断一个网站是不是可靠的简单方法。

看到放款公司的名字是什么了。正规的借款平台不管它的页面设计得多么五彩斑斓，在借款合同中都会注明资金出借人是谁。如果涉及到的是某某银行或者某某消费金融公司这样的持牌金融机构的话，尽管利率会稍高于商业银行，但是也都是合法合规的。如果合同上写有“信息服务费”、“技术咨询费”，并且放款方是一家你不认识的科技公司的话，那么就赶快离开吧，这很有可能就是套路贷。

见过最坑的一位客户就是通过某个APP借款了五千元，但是最后只收到了三千八百元，另外一百二十元则被当作“服务费”给扣除掉了。还款时要按照五千块钱本金来还，这样计算的话年化利率就达到了六十几点几，这是在吃人的节奏啊！

那真正的可以马上得到小额贷款的应用程序〇〇〇〇有无？有的话，但是通常不会出现在那些广告声势浩大的地方。例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等大厂现金贷产品，尽管额度不大，但是因为透明度高、正规化程度好，所以利率也相对较低。

急需资金的时候应该怎样做

小周之后按照我给的意见去查了下自己支付宝借呗的额度。她一般不使用支付宝，但是额度可以达到八千元，正好用来支付房租。从申请到入账的时间大概只需要几秒钟，并且虽然利率比较高，但是仍然在她的承受范围之内。

这里面有一个很多人都不知道的小技巧。如果平时很少使用这些大厂的金融产品的话，在需要借款的时候可能会得到一个很小或者没有额度的结果。此时不要急于去寻找其他的平台，可以试试用信用卡。尽管信用卡取现也会产生手续费、利息等费用，但是它属于银行产品，并且对于个人信用记录的影响要比网络借贷要小很多。

另外要提醒大家的是不要轻信“强开额度”、“内部渠道”。我的一个做贷款中介的朋友说，在市场上有九成以上声称可以帮客户解决额度问题的中介公司，并不是真的帮助客户解决问题，而是收取服务费。他们所说的“内部渠道”，就是让你去各个平台试一试，靠运气来实现目的。最后没有拿到借款人的钱，征信也被查得很糟糕，他们拍拍屁股就走了，没有人可以哭泣。

申请之前要做好的准备

如果一定要用到这些借款APP的话，在申请之前可以做一些事情来提升通过的可能性。第一点就是最近三个月内不要有频繁申请贷款或者信用卡的行为。第二、把手机里的各种各样的借款APP都卸载掉，有的风控系统会查看你的手机上安装了哪些应用，如果你安装了很多借贷软件的话就会被认定为高风险用户。第三，在工作日早上提出申请比较合适，因为这时的风险控制政策比较宽松，审批的速度也会加快。

用户曾经为一位做小本生意的朋友分析过他的贷款被拒绝的原因，在查找的过程中发现了他手机上有七款借款软件。因为有多次借债行为，所以系统认为他的风险很高，并且没有给他发卡。之后他又卸载了几款应用，等了一个月之后再去申请，结果额度被批准到了三万元，并且利率也比之前降低了。

没有被提及到的一些隐性的成本

关于利息的问题也要弄明白。许多小额借款秒到账的应用在宣传时会提到“日息万三”、“日息万五”，听上去是不是挺划算的呢？万三是0.03%，借一万元的话每天要付三百元的利息，感觉也不多。但是你要计算出过年的年化收益率来吗？把0.03%乘以365天得到的结果为10.95%，还没有达到很高的水平。但是很多平台的实际操作中都是万分之五或者万分之八，年化率已经达到了十八到二十九个百分点。

更加不好的是等额本息还款方式。你认为借出的一万元钱，年利率为百分之十八的话，一年要支付多少利息呢？不正确。因为每月都要归还一部分本金，所以实际使用的资金量会逐渐变小，但是利息仍然按照全部本金来计算。根据IRR（内部收益率）公式计算出来之后发现，真实的年化成本已经超过了30%。

这件事情我已经帮小周计算过了，她很害怕。她说从没有想过要解决这个问题，只觉得每个月还款的压力是可以承受的。我说这不是你的错，金融行业是靠信息不对称来盈利的，普通老百姓又怎么会知道这里面的各种猫腻呢？

另外要说明的一件事情就是逾期的后果非常严重。正规的平台会进行征信，上过征信之后，以后买房子、买车或者申请贷款都会受到影响。我的一个客户的几千元网贷逾期问题导致他买房时贷款利率比其他人高出一档，三十年后多支付了十几万元的利息，真是亏大了。

到底该不该借？

说这么多，并不是要让大家知道这些APP都不可以使用。在紧急情况下，它们也可以起到一定的作用。但是有一个原则我一直都在坚持：借债是用来度过难关的，并不是用来维持你无法承担的生活水平的。

小周向我借了八千元钱，我认为这是合理的，因为她的资金是暂时性的短缺，并且下个月就会有工资可以用来还款。但是为了买一部新的手机、出去旅行一趟或者是报名一个超出了自己经济能力范围内的课程的话，那么我就要劝阻你尽早放弃这样的想法了。

负债本身并不可怕，可怕的是它会给你带来一种“有钱”的幻觉。很多人的借贷都是从小额开始的，借出去之后又还回来，再借出去……这样下去就会越陷越深，到后来才发现自己无力偿还。见过很多类似的情况，说实在话很心疼。

小周之后的情况如何呢？她通过借呗来周转租金，在两个月之后拿到了项目的奖金，并且已经全部还清了欠款，前几天还给我发信息表示感谢。但是并不是每个人都能得到这样的好运气。

下一次遇到“秒到账”、“无门槛”的时候，请先问问自己：这个月的钱我能按时还上吗？