网络公司借款产品有哪些？我调查了37家平台发现这些坑

上个冬天的时候，在深圳我遇到了一个叫做阿辉的人。他在咖啡厅的一个角落里坐着，手里拿着一份份催款通知书，手一直都在发抖。两年前为了创业，在某个互联网平台上向别人借了十五万元，当时觉得利息不贵，没想到利滚利到了二十八万。这件事情使我想出办法来，在四个月的时间里把市场上比较有影响力的网络公司的借款产品有哪几种彻底摸了一遍。

说实话，经过调查之后我自己都有些毛骨悚然了。

网络贷款平台中哪一个比较可靠呢？把这三种情况区分开来

很多人的想法是，在网络上借款都是差不多的，实际上却大相径庭。把上述的产品分作三个类别，一看便知。

第一种就是互联网大厂自己创办的“亲儿子”。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以算在内。优点是放款速度快、手续简便，并且利率比较公开。阿辉最初是通过借呗借款的日利率为万分之四，年化下来大约是14.6%，虽然不高但是很明确。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。马上消费金融、招联金融、中银消费金融等，你可能没有听说过它的名字，但是它后面都有一张合法的牌照。利率一般要比互联网巨头高一些，年化在18%-24%之间比较常见。该类平台的一个特点是催收力度很大，比银行要强很多。

第三种情况就很混乱了。各种各样的小贷公司、助贷平台，名字都起得很响亮，“极速贷”、“秒到账”。在被调查的37个平台上，其中有9个是这样的，利率非常高，有的甚至达到了六十几百分之一年的利息率。阿辉之后就被这些平台骗得很惨。

那么怎样来辨别一个平台是否可靠呢？

一个简单的方法就是看看它是否敢于把年化利率直接写出来。正规的平台会在明显的地方显示IRR和年化利率，而只有写着“日息低至XX”的地方基本上都是有问题的。

网贷产品的利率比较：不要被“日息”所欺骗

关于利率的问题有很多陷阱。

去年十一月份的时候有一个做建材的老陈客户，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元钱忘记还款了。他说在某个平台上借款五万元，声称的日利率为万分之三，实际上拿到手的钱却只有四万多元，并且被扣除了一些所谓的“服务费”和“咨询费”。这件事情我已经听说很多次了。

把数据整理好之后再给你看：

• 互联网巨头系：年化10%~18%，到账金额一般为借款金额
• 持牌消金系：年利率在15%到24%之间，会收取一定的小额服务费
• 小贷助贷系：年化利率在24%-60%，各种名义下的费用可以达到借款总额的10%-20%

也就是说，越是急于借钱的人就越会被高利息所剥削。不同的城市可能会有所不同，我主要是对一、二线城市进行研究。

另外一件事情就是提前还贷会产生违约金。很多平台在宣传时并不说清楚，在你想要提前还款的时候才会告诉你，收取剩余本金2%-5%的违约金。见过最坑的一家是借了12个月，到了第三个月就提前还清了，结果被收取了剩余本金八折的违约金，真是匪夷所思。

申请网络贷款实际需要满足什么条件

网上的“秒批”、“零门槛”的宣传语可以看一看，但是不要相信。

我曾经采访过一位在某消费金融公司的朋友，他说该公司的风控标准是这样的：月收入不到四千元的人申请贷款的话，系统就会自动拒绝，并且不会给到人工审核的机会。这是去年上半年的标准，但是今年据说又要提高一些。

在实际的操作当中，各个平台之间的门槛差别很大。

互联网大厂的产品主要是看你在该生态系统中产生的行为数据。比如说借呗，你会经常使用支付宝吗？花呗能不能按时还款？有没有购买过理财产品？以上几点就是关于借呗的相关信息了。我的一个朋友从不拖欠账单，但是他的信用额度却一直提不高，后来才知道原来他是很少通过支付宝进行支付。

持牌消金公司会查询客户的征信，并且很严格地进行查询。连续两次逾期的话基本上就没有希望了，负债率达到五成以上的也会比较困难。有一个很多人都不清楚的小细节是：如果申请被拒绝了，在三个月之后再去申请其他的平台的时候要注意一下，因为每一次申请都会给征信系统留下一条查询记录，而查询次数过多就会被认定为“资金饥渴”。

没有写进合同里的一些不成文的规定

在进行调查时，我去了一个做催收的朋友那里喝了几杯酒，得到了很多信息。

他说到逾期之后的前七天基本上都是由机器人进行催收，每天有三四通电话。第七天就改成人工了，在这个时候就会给紧急联系人打电话。如果超过了三十天的话，有些平台就会把债务打包卖给第三方催收公司，收费大约是债务总额的百分之三十到五十之间。

另外业内人所共知但是没有公开的事情是：月底、季度末的时候申请被批准的概率比较高。由于业务员为了完成业绩指标，在这个时候审核就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，大约可以提高5%到10%左右。

不可以认为在网上借的钱没有人管理。所有的正规网络贷款都会被记入个人信用报告中，并且逾期记录会保存五年。阿辉就是一个例子，在现在的条件下想要办理信用卡也是不可能的事情。

借不借钱呢？怎样去借呢？

说这么多的话，你觉得我是在劝你不借钱吗？其实并不是这样的。

网贷其实就是一个工具，如果使用得当可以解决燃眉之急，但是如果使用不当就会变成一个无底洞。主要看你如何选择和使用。

如果真的要借钱的话，我给的意见是：首先选择互联网大厂的产品，利率公开、流程正规；其次就是持牌消费金融公司了，总归是有监管部门在管着的；至于那些连名字都没有的小平台，能避开就尽量避开吧。

借款额度不能超过本人一个月工资收入的三倍，并且贷款时间不宜过长。见过很多人，本来只需要两万元就可以解决的事情，却借了五万元来挥霍，最后还是无法偿还。

阿辉之后的情况如何呢？

他说给家里听，父母帮他偿还了一些债务，其余的钱自己用劳动来赚取。上个月他的微信里告诉我还有六万元没有还清，并且估计到明年初可以全部结清。他每个月领到工资之后的第一件事情就是把钱转出去还债，生活很拮据。

他说的一句话我一直记在心里：早知如此麻烦，当初宁愿向朋友借钱也不会去接触这些不靠谱的平台。