揭秘整理出的14个下款的口子：有人靠它翻身，有人因此家破

去年冬天我去南方的一个三线城市进行调研，在那里遇到了一位名叫老周的人士，他已经五十二岁了，并且从事建材生意。他在茶馆里坐了一个多小时，一直都在发抖，并且告诉我自己在过去的六个月里已经点开了二十几个网贷平台，把手机递给了我让他查看——上面全部都是拒绝贷款的信息，只有一条成功的放款记录，总额度也不过八千元左右。可笑的是他的名下有一套价值二百万元的房子，但是不知道如何使用。看过同行分享的一份资料中提到的内容是得到的14个下款漏洞老周如果知道其中有三个的话，也不会被高利贷逼得走投无路了吧？

那么所谓的“内部渠道”又有多少水分呢？

市场上流传的一些所谓的“必下款口子”，基本上都是假的。说实话，在这个行业工作了六年的我，见过太多的人都被这样的说法骗得团团转。有一个数据外界很少有人知道：一些标榜为“无视黑白户”的平台，其实际通过率只有3%-5%，这是在风控比较宽松的情况下。去年还不至于如此，今年政策一紧之后，很多平台表面仍然在放贷，但是系统的后台已经把审批通道关闭了一大半。

人们往往认为被拒绝是由于运气不佳，实际上并不是这样的。

银行以及持牌金融机构的风险控制模型要比人们想象中的更加复杂。我去采访了某城商行信贷部的老陈，老陈私下里告诉我，该行有一个不成文的规定，在晚上十点钟之后提交的贷款申请，系统的初步审核通过率要比白天低百分之十五左右。原因是，在这个时间段内提出申请的人会被认定为“资金饥渴度”过大，从而导致风险等级提高。这样的地方，在所有的官方公告中都是没有的。

消费金融公司的放贷渠道有哪些？

说回那得到的14个下款漏洞把它们分作三类。第一种就是消费金融公司的相关产品，例如马上、中行、招联等持牌机构的产品。该类平台的特点为：利率较高，一般在年化18%-24%，但是比较规范，并且不会出现砍头息、服务费等其他不合理收费项目。

什么样的人群比较合适呢？具有稳定的收入来源，并且已经连续缴纳了六个月的社会保险和住房公积金的工薪阶层。如果你在征信上有逾期记录达到三个月以上并且累计达到六次的话，那么就不要浪费时间了，没有希望了。

去年我去深圳采访了一位名叫阿凯的程序员。他当时需要5万元来周转，听了中介的话后，花掉了2000元“渠道费”去申请了一个消费金融的产品，但是很快就被拒绝了。之后自己在官网上面提交申请，竟然下到了3万元。中介所说的“内部通道”的说法就是用来骗取信息费的。阿凯这样的情况就是被割了韭菜还要给别人帮忙的人。

银行系的“隐秘入口”，很多人都不知道

第二种就是银行系的线上产品，例如工商银行融e借、建设银行快贷、招商银行闪电贷等。该类产品利率很低，年化可以达到4%-8%，但是门槛很高。但是有一个小技巧，并不是所有人都知道：银行的“二类账户”通道，在某些时候会比主APP的通过率要高一些。具体的数字我已经记不清楚了，有一次听说某个银行的人士提到过某款产品在微信小程序上的审批通过率要比APP端高出2-3个百分点。

是什么原因呢？由于各个渠道接入的风险控制措施存在微小差别。

这类银行贷款申请的方式最合适的对象就是与银行有着长久合作历史的人。你的工资卡属于哪个银行，就到那个银行去试一试吧，不要随便换银行。有一次我和一个支行行长聊起这件事来，他说该行有一个不成文的规定：即使客户的征信上有几笔小额逾期记录，在代发工资的情况下也会被系统自动免除。这件事情他已经小声地嘟囔了很久了，怕上面的人听见。

不要去接触没有门槛的野口子

第三种就是人们所说的“网贷口子”、“黑户下款”。这些平台以“不用查征信就能快速放款”的名义来吸引用户，并且利率非常高，有的甚至达到每年一百五十以上。借款人的钱只有一万元，但是拿到手只有七千元，还款时却要还上一万多。这并不是借贷关系，在此之前就已经存在了。

我曾经采访过一个小雅女孩，她是24岁的工人。为了买一部手机，在一个没有名字的平台上向别人借了3000块钱，最后只拿到2100元。三个月之后，欠款已经增加到八千元了。催收电话打到她的公司里去的时候，她就被解雇了。这件事情闹大了之后，她的父母替她把钱还上了，但是现在她也不敢再使用任何贷款软件。

这样的陷阱，走一步就会让你喝上一杯酒。

中介口中所说的“包过”，相信了就等于输掉了

很多被拒绝贷款的人，在病情严重的时候才会想到去寻找贷款公司。其实大部分的中介都只是在做信息差交易。手中所持有的就是那一份得到的14个下款漏洞但是他们把这叫做“内部资源”或者“银行直联”。

可靠的中介机构存在吗？有的，但是很少见。我对南方一些城市的状况比较了解，对于其他的就不敢随便说了。真正的中介公司会帮助你完善资料、推荐合适的产品，并不会轻易许下“包下款”的承诺。一开口就说百分之百能过的，立刻拉黑，不作任何考虑。

有一个做餐饮生意的老板叫刘先生，去年想要贷款20万元来扩大自己的店面规模。找到一个中介公司，给对方交纳了五千元“包装费”，但是所申请到的都是高利贷，总额度只有八万元左右，并且利率也很惊人。刘老板后来告诉我，他应该早点去银行问一问，即使被拒绝也是好的。

怎样才能知道一个口子是不是可靠的呢？

最简单的方法就是查看车牌号码。正规平台会在APP上公布放款机构的名字以及牌照编号，在央行官网上查询就可以找到真正的放款人了。查不到的或者是放款方为某某小贷公司、某某科技公司的都当作野鸡平台来对待。

那么，正规的公司怎么会不去查询征信呢？

另外，在申请前要查看一下利息显示情况。根据国家的规定，所有的贷款产品都必须要标明年化利率，如果只有“日息万分之几”的字样而没有注明年化的话，那么基本上就存在猫腻了。用计算器计算一下，日息为万分之五的话，一年下来就是18.25%，这是正常的。如果日息达到千分之一以上，年化率接近百分之三十六的话，这样的借款就是给自己的埋雷。

给出以下具体的建议

第一，在手机上不要随便点击贷款广告，每次点击都会增加一次征信查询次数，查询次数多了之后再想要办理正常的贷款就会很难了。第二是选择银行类产品，利率较低、期限较长、还本付息的压力较小。第三，如果真的出现了问题的话，可以先用半年的时间来修复一下自己的信用状况，不要急于去申请新的信用卡或者贷款产品。

那份得到的14个下款漏洞里面可以试一试的大概只有七八种了。另外一种就是门槛很高或者利率很高的情况。如果你真的需要钱的话，就直接到工资卡所在银行问一下，再找几个有牌照的消费金融公司的官方App查一查，不要相信那些“黑户也能通过”的谣言。

老周之后的情况如何呢？房子被保留了下来，但是因为要还两年的债，所以建材生意也就破产了。他说：“如果早知道会这样麻烦的话，当初就不要去接触那些莫名其妙的网络贷款。”