口子不上征信可以不还吗？别傻了，等着你的坑比这深得多

昨天凌晨2点的时候我的手机就响个不停，是老客户小周给我打来的电话。这个小伙子之前通过我办理了一笔装修贷款，并且每个月都按时还款，所以我并没有太在意。接通之后发现他的声音都在发抖，说是有人在他们家门前用油漆涂抹，并且还给他们的公司打电话称他是骗子。原来他在前段时间遇到了经济困难，于是向一个“小额贷款公司”借了两万元，那个中介信誓旦旦地对他说这笔钱不上征信任意使用不还款。那么结果是什么呢？现在已经滚到了四万块钱左右，对方已经派人来催债了。问我的是：口子不上征信的话就可以不用还了吗？说实话，听了这句话之后我真的想要隔着屏幕扇他一个耳光，这是什么年代的老黄历了，还有人相信这样的鬼话。

没有上征信的漏洞为什么是最危险的

很多人的一个错误认识就是认为征信报告上没有记录，这笔钱就可以随便要了。其实这样想的话，你就离踩到大坑不远了。正规的银行贷款和持牌消费金融公司的借款信息都会被记入个人信用报告中，包括你借了多少钱、还了多少钱都一清二楚。但是那些所谓的“口子”，特别是可以填写身份证就放款的那种，大多数都是处在灰色地带上的。他们根本就没有接入央行征信系统的能力。但是并不代表你可以为所欲为。

不上征信，并不意味着就没有“大数据”。目前市场上存在很多第三方征信机构，例如同盾、百行等，各个机构之间可以互相共享数据。你如果在某一个小贷平台上出现逾期情况的话，即使该平台不向央行上报征信信息，也仍然会把你的违约信息录入到大数据系统中去。下一次你想去其他平台借款的时候，对方只要查看一下你的大数据评分就会立刻拒绝你。见过很多这样子的客户，征信上看起来很干净，但是经过大数据查询之后发现都是负面记录，找不到人帮忙解决。

也就是说可以借用该平台借钱的人群，催收方式也是比较凶悍的。正规银行会遵守相关的规定，而这些不正规的平台就不必理会这些规定了。爆通讯录、P图侮辱、上门骚扰等等这些都是他们惯用的手法。为了这点钱把人弄成“过街鼠”值得吗？

没有上征信的贷款是什么样的

我在做这份工作已经十年以上了，见过的各种各样的单子数不胜数。其实大多数都是高利贷披上了马甲。以“不查征信、不管黑白”为名，专门收割急需借钱但是无法贷款的人。利息非常高，借一万只能拿到七八千元，并且要先交一部分利息，一个星期之后再归还款项共一万多两百元。这样的钱，借出去很容易，但是要还上就很难了。

去年有一个做餐饮行业的客户叫王老板，因为资金周转不灵便，于是就向我们这里借钱了。开始的时候借了三万元，滚雪球一样越滚越大，在三个月之后就变成了一十八万元。他的妻子差点和他离婚，后来只好卖掉家里唯一的汽车来填补这个缺口。到现在我还记得他在找我帮忙的时候眼神的样子，整个人都好像没有灵魂一样。因此不要认为口子不上征信的话就可以不用还了吗这是占便宜的事情，这就是一个陷阱。

高利贷、套路贷的主要特点

怎样才能避免掉入这样的陷阱呢？其实很简单的。凡是要求你先付款的，不管是什么名义的保证金、解冻款或者会员费等都不要理会，并且要将其列入黑名单。凡是利率非常高，比如说日息达到万分之五以上的，千万不要去碰它。对于合同上的金额与实际拿到的钱不符的情况，应该马上向公安机关报案。这是最基本的防骗知识，但是很多人都在慌乱中把大脑也丢掉了。

没有上征信的贷款还不上会有什么结果

这件事情我要跟你说清楚。有人认为既然不记入征信系统，那么自己用实力借来的钱又何必去偿还呢？不可以这样想。第一种就是该类平台催收力度之大出乎意料之外。他们会不断地骚扰你、骚扰你的家人和朋友以及同事，在整个社会中使你无地自容。这样的心理压力要比被拉进黑名单更让人痛苦。

第二，现在很多这样的平台也做起了“债权转让”。他们把你的债务打包给正规的资产管理公司，而这些公司的资质是合法合规的，可以向法院提起诉讼。到了诉讼阶段之后，你的银行卡、微信和支付宝都会被冻结。到时候你想赖账的话就别想了。

另外一点就是很多人都不清楚。有的不经过征信的途径，实际上和一些持牌机构有关联。他们只把“不上征信”当作一个诱饵来吸引你，等到你出现逾期的时候，就会被持牌机构上报到征信系统中去。这就是所谓的“先不上后上”，用来对付想要赖账的人。具体的比率我不太清楚，但是根据我的观察，“不上征信”的产品中有三分之一最终还是上了。

已经借到这样的钱了怎么办

如果已经踩到雷区了也不要着急，可以采取相应的措施进行解决。第一点就是把所有的借款合同、转账凭证以及相关的聊天记录都保留下来。第二步是计算出自己实际上借出去的钱和已经归还的钱，并且根据法律规定最高年利率为24%，或者是四倍贷款市场报价利率来计算应该偿还多少金额。第三种方式就是积极与平台沟通，在还款的时候只给符合法律法规的部分本金和利息。如果对方不答应的话，就告诉对方你要去金融监管机构投诉，并且报警。

去年我曾经帮助一位客户的类似问题得到解决。从某个平台上借款，并且不记录在个人信用报告上，但是利息不断累积起来无法偿还。我把所有的证据都整理好了之后就去当地金融办申请了。最后平台只收本金以及合法利息，并且免除所有的违规费用。其实并不难，就是看你能不能掌握方法，不能让别人牵着你的鼻子走。

不可以躲避。一时之间可以逃避，但是不能永远逃避下去。你所有的信息都掌握在别人手中，你又怎么能逃出去呢？并且这样的记录会在大数据中存在很长时间，在之后你需要办理正式的事情的时候就会受到限制。

什么样的融资渠道才是可靠的

说了很多坑之后，也给了一些解决的办法。真正需要借钱的时候，首先想到的是去银行或者持牌消费金融机构借款。目前银行的信用贷款类产品种类繁多，利率也比较低，一般都在4%-8%左右。即使你有征信上的小问题，找到合适的途径和产品，也是可以被批准放款的。

我们做中介的主要优势就是在这里。知道哪些银行重视什么、哪些银行最近放松了贷款条件、哪些银行对于负债比较宽容。有些银行重视公积金，有些银行重视社保，有些银行对查询次数的要求不高，有些银行可以接受有当期逾期的情况。这些信息在网上的确无法获取到，都是用真金白银以及大量的订单来换取的经验。

不可以总是想走捷径。告诉人们“不查征信、黑户也可以”的中介十个人里边就有九个是骗子，剩下的一个也是来骗人的。世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。借出去的钱要还回来，这是人之常情。

最后一句话就是掏心窝子的话：你现在还在想“不上征信的钱要不要还”的问题，那么你自己的财务状况就已经非常危险了。不要去想怎样逃避债务的事情了，要赶快想出办法来开源节流、把欠下的债务还上才是正确的做法。

如果你遇到的是非法高利贷的话，一定要保存好相关证据，并且及时向公安机关报案，不要害怕麻烦。但是如果你想占小便宜的话，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了，在这个世界上哪里会有那么多便宜可以占呢？