城投借款不还会怎么样？一个被坑惨的过来人说几句掏心窝子的话

诚然，在网络上有人提问的时候城投借款还不上会怎样我心里很不是滋味。那时候我觉得城投公司是政府背景的企业，不可能坑我的。所以最后还是被现实给打了耳光，在催款电话打过来的时候我还觉得自己的手心都在出汗。

那时候我在做一些小工程，垫资比较多，资金紧张。有一个中介向我推荐了一个“城投系”的借款产品，说它的年利率是8%，并且有政府项目的背书，很安全。我认为这是不可能的事情吗？借了五百万周转，合同签得模棱两可，等到拿到钱的时候发现，除了利息之外还有服务费、担保费和咨询费等等，总的成本已经达到了年化百分之二十左右。踩坑非常清楚。

城投公司借款逾期会有什么样的后果呢？

城投公司的“自己人”身份使人们认为它不会拖欠债务。其实这样的想法很幼稚。目前城投公司的状况如何？他们自己都已经成了泥菩萨过江，各地化债的压力这么大，哪里还有心思跟你说情面呢？

我过了三天之后就开始接到催款电话了。并不是由城投公司直接打电话来催要欠款，而是委托了第三方催收公司进行催收。这些人不管你是贫苦人家还是富人，他们说话的意思就是：你还钱吧，不还的话我们就去法院告你。那时候我才明白，城投公司贷款逾期会有什么样的结果和一般的网络贷款没有本质的区别，应该上征信、应该起诉的就上、应该冻结的就冻。

城投公司也不是慈善组织，所以不要想那么多了。目前他们自己都处于危险之中，很多城投公司的债务都在展期或者重组中进行，你认为他们会网开一面吗？没有可能实现。反而因为压力太大，所以他们追债的时候更加凶猛。

城投公司拖欠债务的问题，借款人的权益可以受到保护吗？

这个问题我已经研究了很久了。网上有一种说法是：城投公司本身就有不少债务，那么我欠城投公司的钱可以用来抵消或者拖延吗？

答案就是：多虑了。你和城投公司是两个完全独立的法律主体，城投公司欠别人的债与你欠城投公司的债没有一点关系。法院判决案件的时候只看合同关系，并不会因为“大家都不容易”而做出不一样的决定。

我有一个做建筑材料的老朋友老周，在2022年的时候向某个城区城投平台借款了大约三十万元。之后城投公司的债务违约、供应商堵门讨债的消息也登上了当地的头条。老周当时和我一起喝酒庆祝，并且说，“债权人全都破产了，我还给他们还什么钱。”结果怎么样？上个月十一月份的时候就收到了传票。城投公司本身的资金链已经断裂了，但是它的债权仍然存在，于是有人把债权打包转给了一家资产管理公司，这家公司的业务就是处理不良资产，所以他们提起诉讼要比原来的债权人更有优势。

这件事给我的启示是：债权可以进行转让。你欠的钱，城投公司可能会直接转卖给其他第三方，到时候和你打交道的就是一些专业且无情的机构了。

真的走到了起诉的地步的话又会怎么样呢？

我运气还可以，之后东借西借把钱还上去了，并没有走法律程序。但是我已经看到过走到这个地步的人了，他们的状况都不是很好。

一个做餐饮的朋友，在2019年的时候向城投关联的小贷公司借了二十万元，因为疫情的原因生意不好做了，所以没有按时还款。开始是打电话协商解决，但是由于资金不足又不能及时回复对方。去年法院判的结果就是本金、利息和违约金一共要还38万元。还没有结束呢，他还被纳入了失信被执行人名单中去，乘坐高铁都不可以了，银行卡也被冻结了，就连微信支付也受到了限制。

但是城投借款合同中一般都有“加速到期”的条款。是什么意思呢？也就是说，如果你逾期时间达到一定期限之后（一般是90天），那么剩余的所有未偿还本金都会被认定为到期，并且从此时起计算所有的利息以及违约金，按照全部本金来计算。很多人都在签订合同时并不仔细查看，等到发现问题时就太迟了。

协商延期成功的几率大不大？

虽然没有完全失败，但是难度已经大大增加了。前些年城投公司的资金比较充裕，可以商量一下延期几个月或者一年的事情。那么现在的状况又是怎样的呢？他们自己都已经在四处借钱了，哪里还有地方给你留出空隙呢？

去年我去帮助一个亲戚和对方进行沟通的时候，对方就直接说了：“根据公司规定，个人借款延期最多不能超过三个月，并且需要有新的抵押物。”也就是不给喘息的机会的意思。这个政策在不同的地方可能会有所不同，只能说我这里就是这样子的，在别的地方就不敢随便说了。

另外要提醒的是，在进行协商的时候要尽早一些。逾期的时间越长，你所拥有的谈判优势就越小。等到别人把债权转给其他人之后，你就已经没有可以商量的对象了，那时候就更加被动了。

在网上不能告诉你的一些陷阱

踩过的地方留下痕迹，写下给他人做参考的话。

第一种就是“综合成本”。合同上的利息并不高，但是加起来的各种费用之后，就会让你大吃一惊了。我的一笔五百万的借款合同中约定的年利率为九点六百分，但是还存在每个月百分之零点八的“账户管理费”、一次性的百分之二的“咨询服务费”以及每年百分之一的“担保费”。把所有的数字加在一起的话，年化成本就达到了百分之二十以上。这件事到今天我还觉得非常懊悔。

第二条陷阱就是“代扣授权”。很多城投借款合同中会附带一份代扣协议，让你同意由对方直接从你的银行卡上扣除款项。你认为只扣还钱的钱吗？错的是，在逾期之后他们就可以收取所谓的“违约金”、“催收费”，并且在扣除前并不会提前告知你。我的一个朋友早上起来的时候发现自己的工资卡已经被全部取走了，才得知有这样的规定。

第三种陷阱就是“连带责任保证”。有的借款需要有担保人或者以房产作抵押。担保人所签署的合同具有很大的法律效力，并不是你想的那样小。曾经有一个例子，借款人跑了之后，担保人把房子卖了来还债。担保人和借款人之间已经分道扬镳了，他们是亲兄弟的关系。

那么城投借款还不上的话又会怎样呢？和向其他的金融机构借钱一样，并且所有的程序都不能少。唯一不同的是，目前城投公司的自身压力比较大，在处理的时候可能会更加“公事公办”，从而失去谈判的空间。

如果你已经借出去了的话，请注意以下几点：不要逃避，逃避并不能解决问题。主动联系对方可以还多少就还多少，并且留好沟通记录。真正到了打官司的地步时，上面所说的都可以作为证据来证明你是故意拖欠债务的人，法官在判决的时候也会考虑到这一点。

借錢這件事，能夠不借就不借。如果一定要借的话，就把合同从头到尾地看上三遍，尤其是那些字体很小、位置不太明显的条款。当年我就吃到了这样的亏，到现在想起来都心痛。