征信黑花了还能贷款吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2021年的我就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦急万分，在手机上打开二十多个借贷软件，每天都想方设法地去筹措资金来填补窟窿。当时不明白这个道理，认为只要按期还款就可以万事大吉了，但是半年下来要查几十次征信记录、打印出来的征信报告比一本书还要厚。等真的需要贷款做生意周转时，银行信贷员看了一下我的信用报告后就把申请书给退回来了，并且说：“你的信用状况这么糟糕，系统直接就不给你批贷了。”但是征信黑名单了怎么解决呢这件事情你要先把你自己弄清楚再做。那时候我才知道乱借网贷会有这么严重的后果。

首先要知道的是，征信花与黑是不一样的

很多人的想法和我当年的一样，看到贷款被拒绝就会认为自己完蛋了，但是实际上并没有弄清楚自己的状况是什么样的。简单来说，“征信花”就是指查询次数过多、网贷账号过多，使银行认为你的资金流动性差、风险大。征信“黑”的话一般是由于存在连续逾期的情况或者是被列为失信被执行人。我当时主要是用来“花钱”，尽管借款数额很大，但是我也总是能按期还款。

区别在哪？

花朵还可以挽救过来，但是黑色的部分就很难了。如果你和我一样只查得多、账号多的话，那么还存在一定的操作余地。但是如果有逾期记录的话，那么处理的方式就会完全不同了。上个星期我给一位朋友看了他的征信报告，他认为自己是个“花”，但是看到之后才发现两年前有一笔助学贷款连续逾期六个月，这属于实质性的不良记录，并不是因为查询次数多了才有的。

征信查询次数过多怎么办？我有实际操作的经验

经过了解情况之后，我又用了大约八个月的时间把我的信用记录恢复到了正常的水平。这个过程没有捷径可走，但是有一些陷阱是可以避免的。

第一件事情就是把所有的网贷账号都结清、销户。当时我是花了两天的时间来把各个平台上的借款全部还清，并且一个接一个地打去电话要求取消自己的账户。不要傻了吧，只还钱而不注销的话，这些账户还会一直挂靠在你的名字之下，到时候银行看到你名下有好几笔没有结清的贷款就会直接把你给PASS掉了。具体的数字我已经记不清楚了，但是注销之后大概有十几张银行卡被关闭了，在一个月后查询征信的时候发现账户数量已经下降了。

第二件事情是控制好自己的手，不要再随便点了。这段时间我的手机里充斥着各种借贷广告和安装摄像头一样多的“秒批”、“无视征信”的信息。其实差一点我就忍不住去点了。但是要知道，每次点击“查看额度”，都会在你的征信报告中增加一条查询记录，而这样的记录需要两年之后才能被清除掉。当时我是强忍着不去看这些应用软件，并且把这些软件全部都卸载掉了。

第三件事情就是不要相信所谓的“洗白中介”。我当时病情严重，所以四处求医问药，结果花了五千元请了一个中介来帮我“修复征信”。好在当时有一位在银行工作的好朋友拦住了我，并且告诉我这些人都是骗子，征信记录是由中国人民银行管理的，没有人可以擅自修改。如果有人告诉你可以帮你洗白的话，就立刻把他拉黑掉，一句话都不听。

还没有建立好信用记录的情况下，急需资金的时候应该怎么做

我知道会有这样的人来质疑我说的话，但是我现在需要的是钱，并不是等到半年或者一年之后。这件事情我是很能体会的，当年我也和你一样。但是要说一句扎心的话，就是征信花完了还想去正规银行贷款低利率的钱，那是不可能的事情。那么就没有办法了吗？不正确。

一种方式就是用抵押贷款的方式。有一间小房子，当时因为信用贷款被拒绝了，但是后来找到了一家城商行进行房产抵押，主要是看房子的价值以及还款来源，并且对于征信查询次数的宽容程度要比信用贷款大得多。但是利率比四大行要高一些，但是比起那些高利贷来就强太多了。但是各个城市的政策差别很大，我只是了解我们这里的情况，其他地方要自己去询问。

另外一条途径就是找保证人。我的一个发小在事业单位工作，征信非常好，可以为我提供担保。有担保人的时候，有的银行的要求就会降低一些。但是说实在话，这件事要谨慎处理，因为担保人要负连带责任，如果借款人不还钱的话，担保人就得代他还。当时我是咬紧牙关找来家里的亲戚作保，并且借到了十万元用来填补最大的缺口。

还有人问到没有上征信的贷款可以接触吗？不要傻了，不经过征信的利率一般都很高，或者是套路贷。我差点就掉进了一个陷阱里，月息是0.8%，但是合同中却隐藏着很多的服务费和手续费，计算之后发现年化率竟然达到了三十多点。借钱给别人等于给自己的棺材准备好了，碰都不能碰。

在养征信的过程中最容易掉进去的三个陷阱

在处理但是征信黑名单了怎么解决呢在处理这件事情的时候，我见到了很多人为之变本加厉的人。

• 疯狂地去申请，认为总会有一款能够批准的：我一开始也是这样的心态，但是查询记录越来越多，到最后都没有批准任何一个。正确的做法是停止所有的申请，并且至少要静默三个月。
• 销户并不一定就代表没有被上报：有的网贷平台你已经注销了，但是它没有及时向人民银行报告，所以你的征信系统里仍然会显示“未结清”。注销之后的一个月内要再次查询自己的征信情况，并且要保证信息已经被更新。
• 找人帮忙办理手续、整理材料：这件事情千万不能做。我知道一个例子，在申请贷款的时候用中介把流水和工作证明弄虚作假，结果被银行发现了，直接拒绝放款，并且被列入了内部黑名单。以后想要正规贷款都会很难了。

我真实的经历是：被拒绝之后又获得了贷款

说完了上面的内容之后再来说一下我的结果。从2021年的征信“花”得无法看了，到2022年底终于在农商行拿到了20万元的经营贷款，其间相隔了一年多的时间。这半年来我做的只有三件事：结清注销所有的网贷账号、不再进行任何新的贷款申请、继续使用信用卡并且按期全额还钱。

信用卡方面有一个小窍门也可以跟大家分享一下。我有一张已经用了五年的时间的招商银行卡，额度是三万元，每个月只用三四千元，并且全部还清。银行会看到你有正常的信用卡使用历史，并且不存在任何逾期情况，这样你的信用评分就会逐渐提高。据说连续十二个月的好成绩就可以弥补以前查询次数太多留下的不良影响了。虽然不能保证百分之百准确，但是按照这样的方式去做的话还是有用的。

另外一件事情也要提一下。去年还不至于如此严重，今年很多银行对于征信查询次数的限制已经有所放松了，可能是由于经济形势不好，银行也需要完成贷款的任务。我的一个做餐饮的朋友，在上个月刚刚获得了贷款，他的征信报告中最近半年被查了七八次，比当年的我好一些。因此如果此时急需资金的话，可以去多家银行咨询一下，并不是只有四大行才有的优惠。

最后几点实在话

征信花的时间并不是绝症，但是没有特效药可以治愈它，只能依靠时间来慢慢恢复。告诉人们有捷径的人要么是骗子，要么就是为了割你的韭菜。现在回过头来看的话，如果当初老老实实地不去乱点的话，也不会出现后面那样的被动局面。其实归根结底还是要控制好自己的消费欲望以及投机心理。

你问我现在的状况如何？去年已经把20万元的贷款还完了，目前征信没有任何问题，并且没有接触过任何不正规的网贷公司。有时会看到手机里有“秒批30万”的信息，就会觉得好笑——如果当年没有那么冲动的话，现在我还会不会因为这些广告而绕路呢？

如果你目前因为这件事而烦恼的话，那么我只有一条建议：把所有的网贷都还清、销户，并且静待六个月。急需资金的时候可以采取其他的手段来解决，不要再继续提交新的贷款申请了，越多越好。