什么贷款可以先息后本还款？别被低月供忽悠瘸了

三年前我差一点就要破产了，就是因为相信了“低月供”的说法。那时候生意不景气，急需用钱，上网搜索了一下，“什么样的贷款可以先息后本还款”之类的广告铺天盖地，看到月供几块钱就可以撬动几十万元的资金时，我就心动了。那么最后的结果是什么呢？最后一次本金到帐的时候已经快要把房子给砸烂了。今天我要给大家分享的是我自己踩过的坑以及之后经过研究才知道的一些门道。

先息后本听上去不错，但是真的有哪款贷款可以做到这一点吗？

很多人的理解是“先息后本”属于一种贷款产品，并不是这样的。它是用来还债的一种方法，要看所借的钱是什么类型的。也就是说银行并不是慈善机构，不会无偿提供资金使用权。

那时候我不懂，看见某个网贷平台打出“随借随还、先息后本”的口号，便冲动地贷出了20万元。前11个月每个月都要支付一千多元的利息，很满足。到了第十二个月的时候，本金20万一下子砸过来，我的口袋里根本没有这么多的钱。怎么解决呢？只能用新的债务来偿还旧的债务，并且利息也会不断累积下去，最终形成一笔巨大的债务。说实话，在被催收电话轰炸的日子里我是不愿意去回忆的。

那到底什么样的贷款可以用先息后本的方式还款？可靠的途径也就只有几种了，不要去接触那些杂七杂八的小额贷款公司。正规军主要为银行经营性的抵押贷款和部分公积金信用贷款以及少量的装修贷款。其他的就是所谓的“低门槛先息后本”，基本上都是陷阱等着你去踩。

经营抵押贷款的主要部分是先息后本

如果你有公司和房产的话，在目前市场上先息后本的产品最多的是这个领域。后来我翻身的时候也是因为对这套规则烂熟于心才成功的。

银行可以办理抵押贷款，期限最长可达3年、5年或者10年。利息是按月支付的，本金在到期的时候一次性归还。比如说去年我办的那个某商行的产品，一百万元的额度，年利率为百分之三点四五，每个月只需要还款三千元左右的利息，在三年之后再把本金全部还清。这段时间里钱可以自由流动，只要不把它用来炒股票或者买房子就被发现了就可以。

但是这里也有问题。人们认为拿到执照就可以高枕无忧了，并没有考虑到本金到期的问题。三年之后如果还不出钱或者不归还本金的话，银行是不会手下留情的。曾经有一个做餐饮行业的老板，在2020年的时候借了200万元，到今年已经到了还款期，但是由于生意不佳、回款速度缓慢，所以这个老板急得满身是汗四处寻找过桥资金，仅仅为了支付过桥费用就已经花费了几万元。

另外银行通常不会主动告诉你的事情是：经营贷款到期之前的一个月里，你需要准备好续贷的相关资料。如果等到了那一天再去办理的话，柜员就会两手一摊地说“手续还没有办好”，那么就只能被滞纳金和不良记录所困扰了。去年我就踩到过这个坑了，好在有认识的客户经理私下里提了一句，否则又要出问题了。

公积金信用贷款就是打工者的一种隐形福利

没有房子也没有公司的话，就不能贷款了？不一定是这样的。如果你的公积金缴纳基数大、连续缴纳的时间长的话，有些银行会给你的批一个信用贷款额度，并且可以采用先息后本的方式。

我的一个朋友在事业单位工作，每月双方面积为四千元左右。上个月装修的时候缺少资金，我就叫他去找四大行借钱。于是某家银行给他批了三十万元的额度，一年期按揭贷款，年利率大约是百分之四点几。那时候他还不能相信网上的那些信用贷款都是等额本息，月供的压力很大。我说你是好单位，银行都争着要你的客户。

但是这块水很深。许多网贷平台以“公积金贷款”的名义出现，实际上利率非常高，并且都是等额本息还款方式。真正意义上的银行公积金贷款，利率大概为年化4%-8%，如果高于此范围的话就需要考虑一下了。

怎样才能知道是否可以办理呢？

最简单的方法就是打开公积金APP查看一下是否已经连续缴纳两年，并且基数是否达到当地的平均水平。达到之后可以直接去线下网点询问，不要在网上海参填写申请。网上有很多入口都是通过中介来引流的，点击一次查询一次征信信息，查询次数多了再去办理正规贷款就会很难了。

这些年我踩过的坑，你们不要再跳了

再说说我所遇到的事情。在网贷平台出现问题之后的一年半时间里，我才把窟窿补上了。在这段时间里，我对市场上几十种产品进行了研究，并且发现了“先息后本”这几个字后面隐藏着很多问题。

第一种坑就是假先息后本。有的平台宣称“前六期只还息”，你觉得这是指所有的12个月都只还息吗？单纯。第七个阶段的时候本金和利息一起被压缩了，月供一下子增加了很多。等到你反应过来的时候，合同已经签订好了，并且违约金很高，根本无法解除。这样的文字游戏很坑人。

第二种陷阱就是气球贷这种形式。听上去很可爱，但是实际上却很危险。前两年月供很低，到最后剩下一笔很大的尾款。与先息后本不同的是，每月都会有一小部分本金偿还出来，但是少得可以忽略不计。人们为了“低月供”而去，结果却被尾款给打了个措手不及。当时我就吃到了这样的亏，因为没有逐字阅读合同，所以认为它们都是差不多的。

第三种就是过桥陷阱。这是最黑暗的时候。你的先息后本贷款已经到了还款期但是没有钱去偿还，于是中介就给你找了一个“过桥”的办法来帮你解决这个问题，并且收取一定的费用作为帮助你的报酬。那么接下来会发生什么呢？过桥的资金是按照每天计算利息的，时间越长你就越倒霉。有一个小物流公司老板，过了两个月之后发现利息比本金还要多，所以公司就被宣告破产了。不要想当然地认为世界上有不劳而获的事情。

那么什么样的人才能先息后本呢？

该问题应该由你自己来回答。不要一看到低月供就冲动消费，要先想清楚：到时钱哪里来？

合适的人群：用来做生意周转的资金、有明确还款期限的资金、短期内需要使用但是长期会有收入的资金。比如说你接到一个工程项目，合同约定六个月之后支付款项的话，那么就可以办理一份一年期的先息后本产品，在工程款到账的时候正好可以用来偿还本金，形成一个完整的闭环。

不合适的对象是：拿钱吃饭的人、买东西付账的人、没有稳定的大量收入来源的人。你一个月赚八千元，贷款三十万元用来分期付款购买商品，一年之后用什么来偿还呢？肾脏移植手术可以做吗？

我之后办理的一笔经营贷款，每一期的利息都按期偿还，并且每月都会强制性地把一部分钱存入一个专有的账户里。三年后本金积攒到一定数额的时候，心里才会感到安心。没有捷径可走，自律的人才可以驾驭金融工具。

最后要说的是，在网上搜索“什么样的贷款可以先息后本”的时候，十个人里有九个都是陷阱。真的想要办理的话，带上征信报告、资产证明等材料到银行网点询问一下。不要嫌麻烦，麻烦可以帮助你节省数万元的冤枉费。