双黑就能下款的网贷口子？别傻了，真相可能和你想的不一样

前几天有一个客户很着急地来找我，他说在网上看到了有人在宣传双黑可以下款的网贷平台问我说这件事行不行。其实听到“双黑”两个字还能冷静下来下订单的人不多了，除了骗子之外，我还没有见过哪个正规公司敢这样操作。我是持有理财规划师证书的专业人士，在多年的从业经历中遇到过很多因征信问题而四处求医问药的人，今天我们来一起分析一下这个问题。

“双黑”是什么意思呢？

还没有找到突破口的时候，首先要弄明白自己的分量是多少。征信上所说的“黑”，一般是指逾期次数多、有呆账或者被法院执行的情况，这就像是你向朋友借钱不还，在朋友圈里名声很差一样。

那"网黑"呢？

就是在各种网贷平台上留下的数据一片狼藉，有多头借贷、频繁申请的情况存在，并且已经被大数据风控系统判定为高风险用户。也就是说，“双黑”就是线上线下都没有信用的地方。这时有人会告诉你有一个漏洞可以绕过这些直接放款，你会认为这是在做慈善吗？

说实话，这件事就和你开车把闯红灯记录都填满了，保险公司还会主动给你打八折买全险一样，能行吗？

市场上所说的“双黑”口子又是怎么一回事呢？

去年有一个叫小刘的人来找我咨询，他是典型的“双黑”户，需要五万元来周转一下。在某一个论坛上看到了有人推荐了“双黑必下”的途径，那么又会怎么样呢？

对方先让其支付500元“包装费”，说是可以制作假流水。交完钱之后还要再给他转1000块钱作为“验资费”，以证明自己有钱还债。还没有结束呢，最后让他下载一个假的应用程序，并且声称已经放款成功但是提现的时候需要缴纳“解冻费”。前后一共花费了三千多元，但是没有得到任何回报，于是就被骗子给拉黑了。

这样的事情每年都会发生十几起左右。宣称自己是双黑可以下款的网贷平台90%以上的都是杀猪盘。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？或者是利息超高、让人难以忍受的超利贷，借五千只能拿到三千五百，一个星期后要还五千元；或者就是套路贷，签订空白合同之后就把房子给抵押掉了也不知道。

那么“双黑”人群是否有合法的道路呢？

虽然没有完全消失，但是也绝不能是网上的“口子”那样的东西。

第一种方式就是用房产做抵押贷款。你有房子、车子和保险，这些都比你的信用分更有价值。银行不会因为你的面子而看你脸色，它只看重你的实力，如果抵押品足够好并且可以快速变现的话，一些机构还是会接受的。但是利率一定比较高，并且额度会打折扣。

第二种方式就是找一个担保人。这件事很难启齿，但是找到一个征信良好并且工作稳定的担保人，在一些农村商业银行或者信用社也是可以商量的。但是人情债不好还，人家为你承担了风险。

第三种方式就比较少见了，就是一些消金公司推出的“二抵”产品。具体的公司我不能透露出来，因为担心会被认为是打广告的行为，但是这样的产品是存在的，并且主要是根据你车子的残值或者是保险单上的现金价值来决定的。

那么人们找半天也找不到的地方就是陷阱吗？

“双黑”这一人群在骗子眼中是最容易被利用的人群。着急、害怕、缺少信息来源、分辨能力差这四个特点合在一起就等于为诈骗分子提供了最好的土壤。

那么，一般人怎么会相信“无视黑白、秒批秒到”的说法呢？只有到了走投无路的时候才会有这样的想法。骗子正是抓住了人们这样的心态来行骗的。

我曾经做过一个统计，在去年所涉及的“双黑”客户的当中，大约有四成的人在此之前就已经被诈骗过一次钱财了。这个数字很让人害怕。

怎样来区分真伪口子呢？

有一条铁一般的规则是：正规放贷公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。工本费、审核费、解冻费、保证金等等都是没有依据的。另外，凡是要求你下载小众应用、添加私人微信或者QQ联系人的都不要理会，直接拉黑即可。

找漏洞不如想办法去“洗白”自己

我知道很多人都会拍手叫好：现在我要钱了，你们还跟我扯什么关系？

但是现实总是很残酷。你如果硬要找一个理由的话，那么很有可能是因为之前的坑没有填好，在这里又挖了一个新的。

正确的方法就是先把征信养好。逾期记录五年之后就会自动消失，在此期间要保持良好的还款记录，并且不要再频繁地去查询自己的信用报告了。一般来说养一年到两年左右的时间，征信分数就可以提高很多了。

另外一种方式就是异议申诉。如果因为特殊情况导致你逾期的话（例如疫情期间失业、生病住院或者被人冒用了你的名字去贷款），那么就可以向征信中心提出异议来取消这个逾期记录。上个月我为一位客户的类似情况进行了处理，他之前女朋友使用了他的身份证办理了一张信用卡，并且产生了逾期记录，但是现在已经把这张卡给注销掉了。

但是这种方法很耗时间、费劲，并且成功的概率并不高，因为各个银行的处理方式各不相同，有些银行态度比较好，而有些则非常严格。

最后说一些实在的话

我知道“双黑”日子很难熬，每天睁开眼睛就听到催债电话的声音，身边的亲朋好友也都避而远之。但是越是这个时候就越要保持冷静。

那些号称双黑可以下款的网贷平台并不是救急的稻草，而是压死骆驼的最后一根稻草。不要被焦虑蒙蔽了双眼，宁愿和家人沟通、与债权人商讨分期付款方案，也不要随便相信那些来历不明的“捷径”。

如果有资金需求的话，可以把手中的资产整理一下之后再去寻找正规的金融机构咨询。虽然道路很狭窄，但是总好过跳进火坑啊。