网上哪些借款费用低？我帮你把真实利率扒了个底朝天

先说结论：在网上借的钱要怎么还才便宜第一的就是银行系的线上理财产品了，年化利率一般都在4%-8%左右；第二梯队则是蚂蚁借呗、微粒贷等大平台，年化率大概在10%-18%之间；而第三梯队就只剩下其他的持牌消费金融机构了。其实很多人都不知道这个顺序，即使知道也并不在意，所以就会多花很多冤枉的钱。

我是持有理财规划师证书的人，在这个行业工作了八年的我见过很多因为选择了错误的借贷途径而使自己的生活变得很糟糕的人。上个月有一位客户本来可以向银行申请到五分之一左右的信用贷款，但是却选择了一款号称“日息万分之三”的产品，结果一年下来利息高达十八个百分点。这件事我一直记在心里，并且完全没有必要这么做。

银行系的产品：网上借款低利率平台最好的选择

银行也开始卷起来了，各种线上信用贷款产品层出不穷，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等等。年化利率在4%以下的时候可以达到4%，而且活动期间经常会有一些优惠券。主要是正规的，不会有服务费或者手续费等费用。

但是有一个条件就是你要成为他们公司的客户。或者有工资卡在那里，或者有房贷、理财之类的，总之要有一定的经济基础。我的一个做设计的朋友已经用招商银行代发工资三年了，上个月因为要装修房子缺少资金，闪电贷给他批下来了15万元，年利率只有3.8%，比按揭贷款还要便宜一些。他还不能确定这是不是一种套路，并且向我询问是否是这样子的。我认为你多虑了，现在的银行为了争夺优质的客户都争得很厉害。

具体的可以批复多少、利率是多少，在各个城市可能会有所不同。我对一线城市的状况比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。但是大的方向是不会错的：先看你的工资卡是哪家银行的，然后直接打开手机银行查看是否有预授信额度。

头部互联网平台：方便但是利率差别很大

蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等都是比较有名的产品。好处就是方便快捷，点击几次就可以把钱转过去。但是利率根据个人情况不同而有所不同，差异很大。

我的微粒贷日利率为万分之三点五左右，折合成年化率的话大约在百分之十点九五左右。借呗可以接受到万三千五百元。还算不错了。如果有人能拿到一万五千块或者更多的话就不用了。怎样才能知道是否值得呢？用一个简单的办法来计算年化利率，即把每天的利息乘以365天就可以得到大致的年化收益率了。大于18%，则需要考虑其他途径。

另外一件事情也要说明白。去年还不至于如此严重，今年很多平台都已经接入了征信系统，每次借款都会被记录下来。经常借钱会对个人的信用造成很大的伤害，在以后想要申请房贷或者车贷的时候就会遇到麻烦。问我是怎么得知的吧，多说无益。

网络借贷的成本是多少呢？不要被表面的数据所迷惑

这就是容易出问题的地方。许多平台在宣传时只提到日息、月费率等数字，并且这些数字看上去都很低。但是你计算过真实的年化收益率了吗？

比如某个平台声称月费率是0.6%，借款一万块钱分成十二期来还的话，每个月要还本金八百三十三元加上六十元的手续费，一共要还十万九千六百元。人们普遍认为年化利率为0.6%×12≈7.2%，对吗？

错！大错特错！

因为每个月都要支付利息和本金，但是手续费却是按照全部本金来收取的。根据IRR公式计算出来的结果为，实际年化收益率大约在13%左右。这是正常的平台行为。

最不好的就是收取“服务费”、“担保费”的人了。我的一个客户的去年在某个平台上借了五万元，合同上面写的是八厘利息，但是放款时却扣除了一千块钱的服务费，最后只拿到四万五。这就是所谓的砍头息，是违法的行为。但是平台和你签订两个合同，一个是借款合同，另一个是服务协议，打法律擦边球。碰到这样的情况就直接举报吧，不要犹犹豫豫的。

很多人都认为，实际上……

很多人的想法是额度越大越好，实际上并不是这样。额度大只是一种吸引你借更多的钱的方式，并不能降低你的实际成本。宁可要高的额度也不要低的利率。

很多人的想法是审批的速度越快越好，但是过快的话就代表利率比较高。银行慢的原因是需要进行审核、评估风险。秒批的要么利率高，要么额度小，总是有一个共同点。

很多人都认为提前还款没有成本，但是实际上很多平台都会收取违约金。借呗、微粒贷目前都是提前还款不收取手续费，但是有的平台会收取剩余本金1%-3%的违约金。在借钱前一定要看清合同上的内容，不要等到想要提前还款的时候才后悔莫及。

我给的意见是按照上面所说的顺序去找

第一种方式就是打开你工资卡上的手机银行，查看是否有可以申请的信用贷款产品。有的话就直接用了，不要犹犹豫豫的。

第二，如果没有工资卡或者额度不够的话，就去查看一下借呗和微粒贷的利率。日息在万分之三以下是可以考虑的，超过万分之三是不可以接受的。

第三种情况就是上述方法都无效的时候再进行比较持牌消费金融公司产品的选择。但是要计算出真实的年化收益率，大于24%的就直接淘汰掉，大于18%的则需要谨慎对待。

第四点是不要去接触任何小平台，特别是要下载一个陌生的应用程序，并且给它通讯录权限的时候。平台上的利息非常高，而且会采取非常恶劣的方式进行催收，触碰到这个平台就会陷入一场噩梦之中。

另外一条经验是，在季度末或者年底时分，银行以及各类平台都会出现放贷的压力增大情况，此时如果去申请贷款的话，那么可以获得更高的额度并且利率也会比较低。具体的数字我已经记不清楚了，但是去年12月份有几个客户赶上了降息优惠活动，节省了很多开支。

最后一句话是：能够不用借钱就不去借。如果是需要借款的话，要先考虑好自己是否可以按期还款。逾期一天，在征信系统中就会有相应的记录，并且要过五年才能清除掉。为了几千元钱把征信弄坏，值不值得呢？