无年龄限制借钱app真的存在？银行经理告诉你年龄背后的门道

上个星期三下午的时候，我正要收拾东西去上班，在柜台前面有一位头发已经花白的大爷拿着身份证问我可不可以办理贷款业务。同事小张随便问道，“你今年多大？”大爷回答说七十岁左右。小张摇了摇头表示已经超过年龄限制无法办理，大爷着急了，从口袋里拿出手机说道“网上的那些都是骗人的。”没有年龄限制的借呗APP都可以办理，为什么你们银行不行呢？

这件事情让我的心里很不舒服。

大爷手机上安装了七八款贷款软件，有的设计得很漂亮，有的一看就知道不靠谱。凑近一看才知道，其中有很多是打着正规旗号的高利贷。老实说，在这行工作这么长时间以来，这样的情况我已经见过很多次了，每当我看到这种情况的时候都会想上去阻止他们，但是却只能阻止一个人而不能阻止十个人。

没有年龄限制的借呗APP可以使用吗？弄明白为什么会有这样的年龄限制

很多人的想法就是认为年龄限制是银行有意为难人，并不是这样的。监管部门的规定已经很明确了，18岁以下的人属于限制民事行为能力的人，签订的合同可能会被认定为无效；而到了60岁以后就涉及到对还款能力进行审核的问题了，万一出了什么问题又该由谁来负责呢？这都是实实在在的风险考虑。

网上传播的没有年龄限制的应用程序是什么样的呢？

其实这里面有很大的水分。有些是打擦边球，把年龄上限放宽到65、70岁左右，但是利率非常高；也有些直接就是诈骗信息，填写完资料之后就杳无音信；还有一些更加坑爹，表面上声称没有限制条件，等到申请人提交申请的时候才告诉对方“综合评定不合格”，白白浪费了一次查询征信的机会。

去年有一个58岁的客户，从事小本经营，征信很好，但是由于年龄问题被三家公司拒绝了。之后又相信了广告下载了一个叫“无门槛贷款”的APP，并且借到了五万元，实际到账四万二，合同上的服务费和各种费用加起来很多，按照这个计算的话年化利率已经超过了36%。这件事到现在我还记得很清楚，那位客户的后来来找我说要怎么办才好，我能说些什么呢？只能说是当时不要占这个便宜。

“不限年龄”的广告又是怎么一回事

其实天下没有不劳而获的事情，贷款公司也不是慈善组织。打出“无年龄限制”口号的基本上就是以下三种情况之一：

• 高利息来弥补高风险，反正把钱借出去了也能赚回来
• 骗资料费的人，其实并没有打算真的放款
• 正规公司做虚假宣传来吸引客户，进入后应该拒绝吗

最荒唐的一例是有一位退休阿姨，在一个APP上申请贷款，填写好信息之后对方要求先支付500元“验证费”，付了之后又说需要再付1000元“保险费”，前后一共损失三千多元，但是没有拿到任何借款。该类诈骗主要针对老人群体，手段非常恶劣。

什么样的年龄才算是合格的呢

不同的银行情况也各不相同，只能就本行以及几家同类型的银行进行说明。一般而言，大部分银行的信用贷款最高年龄限制为六十岁，而抵押贷款可以放宽至六十五岁甚至七十岁——但是前提条件是抵押品足够好，并且子女需要承担连带责任保证。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，各个城市的差别应该不大。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，所以稍微宽松了一些。但是想要避开年龄限制呢？没有可能实现。告诉别人“不管多大的年纪都可以贷款”的人，请问你是怎么有资格让别人承担这么大的风险的？

如果有资金需求的话，年纪大的人又该怎么办呢

说实话，年龄超标并不是没有办法解决的，但是要走正确的道路。见过很多人为此费尽心思，到最后还是要通过合法途径来解决。

第一种方式就是让子女作为共同借款人的身份或者保证人来申请贷款。这个方法很有效果，因为银行只看重整体的还款能力，并且如果孩子的资质好一些的话，在年龄上也可以稍微放宽一点。去年十一月份有一个做建筑材料生意的老年客户，六十多岁了，征信里有两次逾期记录，但是数额不大，原本是要拒绝放款的。之后由他的儿子进行担保，最终获批了二十万元，并且利率也十分有利。

第二种方式就是用抵押贷款的方式。有房子、车子的人，年龄限制要比信用贷款宽松很多。我行抵押贷款可以做到六十五折，有的股份制银行可以做到七十折左右，但是利率也会相应提高一些，但是相比起那些乱七八糟的应用程序要好太多了。

第三种方式就是村镇银行或者是农村信用合作社。该类组织的政策比较宽松，在当地户籍老人方面有时也会给予一定的照顾。只了解我们这里的一些情况，其他的就不知道了，如果有需要的话可以自己去问一问。

别上当受骗了，“秒批”、“无门槛”、“不要求年龄”的广告十有八九都是陷阱。那么剩下的一个又是什么样的呢？大概就是正规公司的引流广告了吧，点击之后会有相应的条件或者要求。

怎样才能知道一个贷款APP是不是真的

这个问题我已经回答了很多次了，给出一些基本的标准来判断一下。第一种情况是是否有金融牌照，在App Store上正规公司的介绍中一般会标明牌照编号；第二种情况就是利率问题，年化率大于24%就要小心了，大于36%就直接拉黑；第三种情况就是在放款之前是否需要缴纳费用，正规公司绝不会在放款之前收取任何费用。

还有一个被人们忽视的地方就是：正规的贷款APP，在提交申请之前都会要求你授权查询征信报告，而那些声称“不需要查看征信”的人，要么是骗子，要么就是高利贷公司，并没有其他的选择。

关于征信方面的事情可以随便说。每当你去申请贷款的时候，在你的征信报告里就会留下一个被查询过的痕迹。如果短时间内查询次数过多的话，之后想要办理正常的贷款就会很难了。因此，“多试几个平台”的建议可以听一听，但是不要真的去做。

上个月有一位客户的征信报告上有很多条贷款申请记录，在十几家平台上面都有出现。最后来到我们银行办理按揭贷款的时候被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。这是谁的责任呢？那就是自己的问题了。

关于年龄限制借款的问题，在网上找不到答案的一些事实

有些话在行业内可以讲，但是对外一般不要说。今天破例把一些内部的情况告诉你们。

第一点就是年龄没有固定的限制。同一家银行的不同分行所执行的标准会有所不同。月底为了完成业绩而放宽条件时，一些本来不符合要求的人也会睁一只眼闭一只眼地通过审批。在什么时间点提出申请比较有利呢？具体的日期要自己去领悟了。

第二，“综合评估”四个字就是一个筐子，什么东西都可以放进去。年龄超重只是一方面的原因，如果其他的条件都很好的话——比如说存款多、工作稳定、有房子——那么在审批时就会有不同的分量了。见过六十多岁的老人批下来的房子，也有三十五六岁的年轻人被拒绝的情况，主要还是看整个情况。

第三种情况是有的银行会对“年龄+贷款年限”的条件进行限制，例如规定年龄加上贷款年限不能超过70年。是什么意思呢？你现在60岁了，如果要借10年的钱的话，恐怕就批不下来了；但是如果是五年期的话，也许就可以批准了。该信息并不为大多数人所知，在申请时可以向客户经理询问。

但是年纪大的人向别人借钱就很难了，并不是因为难就不应该去借。人们所说的那些没有年龄限制的借呗APP其实就是靠信息不对称来赚钱。如果真的需要的话，可以先问一问身边的同事或者朋友是否有合适的途径，实在没有的话再去找专业人士咨询一下，总比自己胡乱猜测要好得多。

见过很多因为高利贷而倾家荡产、一贫如洗的家庭。

最后要说的是一个大实话：年龄限制这件事儿是绕不过去的，能够绕过去的话，所要付出的成本要比年龄限制本身还要高。