网贷审核不通过怎样才能通过审核成功？一个踩过坑的小老板跟你说实话

上个冬天的时候，因为资金链的问题，我都快要倒闭了。

店里的货物有三十多万元没有卖出，客户的预付款一直没有到账，员工的工资也还没有发放出去，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急不安。听说网贷放款速度很快，于是我在晚上用手机去尝试了一下，但是连续提交了四五家平台之后全部都被拒绝了。这样的感觉真是让人很烦躁，我的生意还正常进行着呢，为什么却无法借钱呢？网贷审核没有通过的话，怎么才可以被审核通过当时我花了半个月的时间去思考这个问题，并且做了很多次尝试之后才弄清楚其中的道理。

今天我愿意把用真金白银购买到的经验毫无保留地告诉你们。

为什么你会经常被拒绝呢？审核系统会看什么呢

说实话，在被拒绝之后的第一反应就是骂这个平台，认为它没有眼光。我当时也是这样认为的，但是后来发现自己的想法有些幼稚。

网贷审核系统的并不是人，而是一个运行于服务器之上的程序，只看数据不管人。你觉得可以还上，但是没有用，系统会从你的数据中“看到”你可以还上。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年十月份的时候想要借五万元来装修店面，但是向一个知名的平台申请贷款却被拒绝了。他拍着自己的大腿说，“一年流水有上百万元，借这么点钱有什么用。”我把他的征信报告拿出来给他看，天啊！最近三个月里征信查询次数一共是12次。

这就是典型的“饥渴型”的数据表现。

系统就会这样想：这个人的钱都借出去了，难道要破产了吗？拒绝吧，因为风险太大。

网贷被拒绝之后怎样才能提高通过的概率呢？弄明白三个看不见的障碍

经过几个月的研究之后我发现被拒绝的人基本上都会犯以下这些错误。有的东西在网上找不到，是我和几个做风控的朋友在喝酒的时候套出来的。

第一道门槛就是“多头借贷嫌疑”。

其实就是系统认为你是在拆东墙补西墙。目前很多平台都会接入百行征信或者前海征信，在其他的平台上留下的借款痕迹，并没有上传到央行征信系统里去，但是仍然可以被查询到。去年我就不知道这些事情，认为不办征信就没有问题了，没想到最后还是因为有多头借贷而被拉入黑名单。

应该怎么做呢？

停止所有的申请，并且把征信养三个月。在这三个月之内不能点击任何一个借款平台上的广告，即使它们说得很天花乱。使系统认为你不需要再借钱了，那么你的风险等级就会降低。

第二道关卡就是“联系人的稳定”。

但是很多人都没有注意到这一点。

第一张申请表上填写的紧急联系人是我的一个远房堂兄，但是被拒绝了。之后我才得知，系统可以对你的通讯录中的人与你之间的关系进行分析，并且判断出你们的关系有多密切。填一个很少联系的电话号码的话，系统就会认为你的社会关系很不稳定、有逃跑的风险。

后来我把我的妻子的电话号码也填上了，并且还填写了一家已经合作了三年的合作商的联系电话，通过率提高了很多。

第三道坎是最不划算的，叫做“设备环境风险”。

是什么意思呢？就是你在申请的时候使用的手机环境不正常。以前为了方便起见，我会使用公司提供的公共平板来办理各种事情，但是网贷平台却认为我的设备有“安全隐患”。因为该设备曾经登陆了多种不同的账号，所以他们推测可能是中间人或者是诈骗集团。

该部分在网上教人如何包装材料的内容中没有提及到。

资料怎样填写才能不被卡住呢？实战经验交流

说完坑之后再讲一下怎样填写资料可以提高通过率。

到今年年底的时候，我已经收到了一笔八万元的款项，并且是按照上面的方法来操作的。

收入的信息不能随便填写，要“对得上”

人们普遍认为把收入填得越高越好，这是不对的。

一个月的流水只有两万元，但是要填写五万元，风控部门也不会这么简单吧？一看就知道你在骗人。后来我学会了变聪明一些，把收入填为实际流水的七成左右，并且可以和自己的银行流水对得上。我是个体经营者，所以如实填写了“个体户”，年收入写的是十五万元，与我的纳税证明很接近，因此更容易通过审核。

另外一点就是工作单位要填写真实的信息。

我的一个做装修的朋友，在申请时随意填写了一个朋友公司的名字，但是到了电审环节，对方问起公司地址和员工人数的问题时，他就支支吾吾地回答不出来，于是就被拒绝了。电审这一关要比机器审核更加严格一些。

如果是审核人员的话，看到一个人都不能说出自己的公司情况的人，你会借给他钱吗？

负债率不能超过红线

红线是多大的呢？

根据我的观察大约是五成左右。即每月要还的钱不能超过你的月收入的一半。如果超过这个数量的话，系统会认为你的还款压力过大而出现逾期的情况。

去年的时候，我的负债率达到70%，但是由于资金紧张，所以只能向朋友借钱来偿还一部分小贷贷款，并且把负债率降到了45%，之后再去申请新的贷款也就顺利通过了。该数据并不一定很精确，各个平台的标准可能会有所不同，但是保持在五成之内是比较安全的。

申请的时间以及途径也是有要求的

这件事情说出去了别人可能会不相信，但是申请的时间也会对通过率产生影响。

我的一位做风控的朋友说，在每月下旬的时候，很多平台的额度都会变得比较紧张，审核也会变得更加严格。上旬尤其是月初的时候额度比较多，通过率就比较高。经过多次验证之后发现有一定的道理，但是不能一概而论，还要看平台自身的资金状况。

另外一点就是可以走正规途径的话就不要走非法途径了。

不要相信短信里的链接或者陌生人的电话推销来的贷款信息，基本上都是陷阱。上个月差点就中招了，因为有一个冒充某平台的钓鱼网站要收取500元“工本费”，但是最后发现正规平台是不会在放款之前收取任何费用的。

官方APP和官方小程序才是正确的途径。

最后说一些实在的话

网贷这种事情最好不要接触，因为它的利率很高。我的生意周转不开的时候才会这样做，而且我在借钱之前都会先确定好还钱的方式和时间，并不会去借超过自己承受范围的钱。

如果你已经陷入了“以贷养贷”的恶性循环之中的话，那么你所要做的并不是去想方设法地去申请贷款来度过难关，而应该要想办法来减少损失。找一个专业债务咨询公司或者是和家人沟通一下，要比一直借钱好得多。

我见过很多借新还旧之后就直接失败的例子。

去年有一个做服装的朋友和我一样，但是他的情况比我要严重一些，他一直在拆东墙补西墙，结果欠下了六百万债务，店铺也被关闭了，人也逃走了。到今天我还记得他在逃跑之前对我说过的话：“如果当时没有点击那个链接就好了。”

别走他的老路。