360借款和借呗哪个好？理财师踩坑后的掏心窝子实话

上周五晚上十点左右的时候，我的表弟，在一家互联网公司的做产品经理的，火急火燎地给我打来电话，一开口就说360借条、借呗哪一个比较好。说是为了买一台二手相机，但是卖家要当天把定金给付了，因为自己手头紧张，想找一个可以快速周转的资金来解燃眉之急。如果放在几年前的话，我还得去查一查资料再给他回复，但是现在作为一名从业多年、持有理财规划师证书的专业人士，在这个领域里摸爬滚打了这么多年之后，我已经没有多余的脑细胞来思考这个问题了。这两者根本不在同一个跑道上，选错的话就会吃亏很大的。

其实人们之所以会为此争论不休，并不是因为不清楚什么是“正规军”，什么是“游击队”。借呗背后是蚂蚁集团这样的消费金融大鳄，但是360借款虽然是上市公司背景，但是玩法完全不同。今天我来给大家把这两者彻底剖析一番，免得大家以后再掉进相同的陷阱里去。

借呗与360借条有什么不同

再说一下关于借呗的事情。其实它是依靠着支付宝生态系统来运作的一个消金产品，“锦上添花”就是它的主要思路。你在支付宝上面消费得多一些，而且你的信誉也比较好，那么它就会给你开通一个口子。根据我的观察，大多数人的日息在万分之二至万分之四之间，折合成年化利率的话大约为7.2%-14.4%左右。在信贷界来说，这是很良心的价格了。

360借条的情况怎么样？其实它的定位就是个“贷款超市”。点击进去之后就会看到有的时候是由360自己放款，有的时候则是帮助其他的银行或者机构进行放款。这样就产生了一个问题，即你的资金来源是不固定的。我的一个客户老张，在去年通过360平台借到了一笔钱，但是放款方是一家他从未听说过的微小贷款公司，最后当他去银行申请按揭时，信贷员一查他的征信报告里显示的放款机构名字，顿时皱起了眉头，并且要求他把这笔款项全部还清才能批准贷款。

到目前为止我仍然记得很清楚。老张那时候后悔的心情是无法形容的。这就是很多人心中没有明说的潜规则：银行办理住房贷款的时候，对于征信记录中的“非银机构”放贷很敏感。目前大部分借呗都是挂在蚂蚁消金、网商银行之下，从性质上看就是持牌消费金融公司或者是商业银行，所以对于银行来说就是正规军了。但是360撮合的一些杂牌军，在风控模型里面是要被扣分的。

利息、额度的问题：不要让数据来欺骗你

很多消费者在比较时只看到页面上的数据，这是只见树木不见森林。360借款有时会有“新人免息券”等活动，看上去很吸引人，好像比借呗更划算。那就是一种套路。当你第一次使用之后再去借第二次的时候，利息就会蹭的一下上涨了。见过最高的是综合年化能达到24%左右，这个数值要比借呗平均值高很多。

借呗的利率没有那么多花言巧语的优惠，但是很稳定。你有多少就有多少，并且今天给你的甜头，明天就会被砍一刀。另外借呗还有一个好处就是它按照天数来计算利息，并且可以随时取用，如果提前归还会不会有罚金呢？不重要。我们做资金周转的时候最害怕的就是手上有钱却不投入，眼睁睁地看着利息流失出去。

360借条这边就很坑人了。尽管目前很多平台都声称可以办理提前还款业务，但是如果你去查看一下合同条款或者是在APP上找到那个隐藏得很深的按钮的话就会发现有些机构是会收取违约金的。具体的数额是多少，在不同的城市和不同的出资人之间可能会有所不同，我已经记不清楚具体的百分比了，但是大致就是你在最后几个月没有偿还的时候会被扣除一部分的钱。来来往往的资金成本也就提高了。

征信上报的内容才是最重要的

我们谈论贷款的时候，并不是只考虑钱能不能马上到手的问题，还要考虑到之后从银行借钱是否容易。目前借呗主要以“重庆蚂蚁消费金融有限公司”的名义向征信报告中报送信息，显示为一笔消费贷款。只要能按期还款的话，那么这条记录就是加分项了，说明你的信誉很好。

但是360借款就不是这样的了。因为它是聚合平台，所以你的征信上面会出现很多奇怪的查询记录、贷款记录。比如说你去申请一次的话，它就会查一次征信，如果我的资质不好，那么它就会把我和几个资方一起试错。这样下来，征信查询记录一栏全部都是“贷款审批”的字样，征信花得跟大花脸一样。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过了，银行对于征信查询次数的限制也越来越严格了。两个月之内查到四次以上的话，大部分银行的低利率理财产品就不要想了。所以我一直告诉我的客户们，360借条这样的平台，能不去点就不去点，在你最近有购房、购车打算的情况下尤其不能随便测试额度。测出额度很高又怎么样呢？征信弄坏了就是亏本的事情。

那么应该选择哪一种呢？说一句痛快的话

说了很多之后，最后就是360借条、借呗哪一个比较好？这得看人。

如果你平时有良好的信用记录，在使用支付宝的时候比较多，并且只是一次性地用来购买一部手机或者支付一个月的房租，或者是用来周转一下十来天的小本生意的话，那么就闭眼选择借呗吧。利率低、有征信、没有违约金，还有什么可以犹豫不决呢？它是目前市场上比较可靠的一些消费贷款产品之一，并不是唯一的一个。

但是有一种情形下，360借款可能会派上用场。也就是你的征信已经被用了，或者是负债比较高，所以借呗把你关进了小黑屋里面，只剩下几百块钱或者没有入口。这时你需要紧急用钱的时候，可以试着在360上面试试看能不能找到一些风控要求比较低的小平台来给你贷款。但是这只能算是“救命稻草”，并不是一个长远的办法，利率一定不会很低的，你要做好心理准备。

之前有一个做建材生意的小老板客户，因为乱点网贷导致征信被破坏，所以借呗无法使用。为了尽快发放工人工资，只好向360借条借钱，虽然利率很高很心疼，但是总算把钱借到了。这是在特殊情况下所采取的一种办法。

说实话，做理财规划师时间长了之后就会发现，人们为了省事点开了一些不明来源的网络贷款平台，结果在买房的时候由于征信不良而被拒绝贷款的情况并不少见。我们普通人的低成本资金渠道很少，所以要保护好自己的征信。

最后的一个建议是：如果您的手机上有支付宝的话，请把借呗的额度先养起来。经常使用水电煤缴费、使用花呗并且按时还款，借呗的额度就会逐渐提高。真的有紧急情况的时候，那就是你备用金的地方了，很体面也很经济。对于360借条这样的东西，就让它呆在应用商店里面好了，在没有其他办法的情况下再去找它麻烦也不迟。