信用卡逾期起诉流程图曝光：银行内部时间线大揭秘

上个月十一的时候，我在店里因为一笔货物的钱发愁不已，在商界混迹多年的人知道，一旦资金链断裂就会出现无处申诉的情况。那时候手里没钱用，把几张信用卡都刷了一遍又一遍，但是不小心还是有一张额度是15万元的信用卡逾期了八十七天。那段日子晚上总是翻来覆去地睡不着觉，担心有一天法院传票会送到店里来，把我的所有东西都给查封了。为了让银行何时出手更加明确一些，我找了很多关系，并且还向在法务部工作的好友咨询过情况，得到了一份详细信用卡逾期之后的诉讼程序示意图。

说实话看了这张图片之后我心里才觉得踏实一些。其实银行起诉并不是说立案就可以立案的，在这里面有很多门道。今天我要给大家分享的是过去半年来我自己摸索出来的一些经验和之前差点出现“翻车”的一次教训。不要在网上搜索没有根据的东西了，都是理论上的东西，而我的是实实在在从实践中得来的实用知识。

逾期90天之前：银行起诉流程图中所指的黄金缓冲期

很多人的想法就是一逾期就感觉天都要塌下来了，其实大可以不必这样想。按照我手里的那张流程图来看，在前三个季度里基本上都是由银行自己进行催收。此时你收到的电话大多是来自银行客服或者是内部分析人员打来的。他们说话的态度还比较礼貌，并且最多也就是提醒你要还钱了，会对你的信用产生影响。

当时我的这张信用卡已经逾期一个月了，所以银行只是发了一条短信，并且打了两通电话来了解情况。那时候我想着能不能拖延一下时间，等到有钱再还款。说实话，这个方法很危险，在这个时候和银行进行谈判并达成协议是比较好的选择，比如说申请停息挂账或者个性化分期付款等等。我的一个做餐饮的朋友去年也遇到了资金周转不灵的问题，到了第二个月就主动去找银行沟通了，后来被分成了六十年期去偿还债务，并且免去了所有的利息费用，目前店铺还在正常经营当中，债务也在逐渐减少中。

在这一阶段有一个需要注意的事情就是不要玩失踪。电话还是要接的，态度要好一些，把自身的情况说清楚，不能给银行留下恶意逃避债务的印象。如果你和对方失去联系的话，在银行系统的记录中就会被标示为“高风险”，从而加快后续的诉讼程序。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，前三个月是最有利的谈判时期，如果错过了之后就很难办了。

逾期90-180天：外包催收和起诉之前的最后一次努力

经过三个月之后，情况开始变得不对劲起来。此时银行一般都会把案件交给第三方外包催收公司处理。这些人就没有一点情面的话了，打电话骚扰、联系紧急联系人，有的还直接打到了公司的门上。那时候我真的害怕得很，只要接到电话就会心跳加速。但是这并不意味着银行马上就会向你提起诉讼。

在该阶段中，银行起诉流程图上的内容为“诉前准备和评估”。是什么意思呢？银行会选择一些金额较大、联系不上或者名下有财产的人作为起诉对象。如果欠了三五万元，而且还会接电话的话，那么银行一般还是会叫催收公司来继续骚扰你的。起诉也有一定的费用支出，需要聘请律师并缴纳诉讼费用，而银行也不会傻到不计算这笔账的地步。

该行业的一个小秘密，在网络上很难找到。银行起诉也有“业绩指标”，一般都集中在季度末、年中和年末的时候集中起来对一批人进行诉讼。如果发现自己的信用卡已经逾期半年以上，并且又处于这个时间点的话，那么就一定要小心了。当时正逢年底，差一点就被列入黑名单之中，最后还是在立案之前把大部分的钱存入账户里去，这才逃过一劫。

正式立案和开庭：接到法院传票之后应该采取怎样的措施

到了这个地步就不是开玩笑的事情了。会收到12368发送过来的信息、法院邮寄过来的通知书等。此时不要想赖，赖不了的。从这张流程图中可以知道，“法务介入和立案执行”就是其中的一个步骤。

收到传票之后，人们的第一反应通常是惊慌失措，并且想要逃避。不可以躲避。如果你不回避的话，那么法院就会以你的名字进行判决，对你更加不利。银行要求多少赔偿金，法院基本上就会判给多少赔偿金，并且没有申诉的权利。应该做的就是积极地和法院取得联系，在此之前尽快与银行进行协商解决。

我的一个老同学告诉我，在开庭之前，大部分银行都愿意进行庭前调解。因为他们的目的就是拿回钱财，并不会把你关进监狱（除非你是信用卡诈骗案中的犯罪嫌疑人）。可以和银行协商减免一部分违约金，也可以重新制定分期付款计划。但是此时主动权已经不掌握在你的手中了，只能尽量少赔一些。

被起诉之后所要承担的责任

如果调解没有成功的话，法院会做出判决，并且你的银行账户、微信和支付宝等账号会被冻结。此时你想用钱来经营生意吗？没有可能实现。曾经有一个做服装批发的朋友，由于欠下十几万元的债务而被强制执行，货物无法收回，整个生意也停摆了，这就是真正的血本无归。

并且，如果被列为失信被执行人（即俗称的老赖），那么你之后乘坐高铁、飞机或者让孩子去私立学校读书都会受到限制。这不是危言耸听，在我的周围就有一个这样的例子。所以信用卡逾期被起诉的结果，并不是可以随便开玩笑的事情，它会对你的生活以及工作造成实际的影响。

怎样用信用卡逾期起诉的时间轴来避险

上面说了很多让人害怕的事情，但是接下来要给大家提供一些有用的建议。既然我们已经掌握了银行的把戏，那么就该学会随机应变了。

第一种方式就是积极地和对方进行交流。不管你目前处于逾期一个月还是三个月的状态下，都不应该等到银行找上门的时候再去打电话给银行客服。说明自己的经营情况，并附上相关证明文件（如店铺流水、亏损表等）来申请个性化的分期付款。该政策存在，但是银行不会主动告知你，你需要自己去争取。

第二条就是保存所有的通讯记录。遇到暴力催债的情况或者是催债的人对人进行侮辱、威胁的时候要录音取证。这样，在以后的谈判或者诉讼中就可以作为你的有利条件了。尽管无法免除债务，但是可以使得银行在违约金方面有所放松。

第三不要胡乱操作。有的人为了偿还这张信用卡欠下的债务而向他人借钱、借贷高利贷来填补空缺的地方，但是窟窿却越来越大。这件事情我也做过，那么结果怎么样了？利滚利，差一点就把店铺给赔光了。实在没有钱的时候，宁愿向亲戚朋友借钱也不要去找那些不可靠的网络贷款公司。

做生意的人，谁没有过手头紧张的时候呢？就是有问题不要藏着掖着，要积极面对不能让自己陷入被动。我现在的这张信用卡正在慢慢偿还中，尽管影响到了我的信用记录，但是还没有被起诉，店铺也可以继续经营下去。路是由人走出来的，只要有人在场，钱总是可以赚回来的。

不要等法院传票真的送到家门前的时候再后悔不迭，赶快查看一下自己的账单，看看自己目前处于什么位置。