网上借款哪个平台正规？我卧底调查了37家平台后的答案

去年八月份，在深圳见到了小周的时候，他已经离开了在“科技公司”工作的一个月左右。他的上一份工作就是打电话催债，一天要拨打两百多通电话，内容都是：“还不起账单的话就把我的联系方式公布出去。”他说出了一条信息，那就是大部分被催收的人并不知道自己所欠的是哪个平台的钱——这笔钱是通过某个APP产生的，但是真正的放贷人却经过了三次转账。这件事情使我觉得很害怕。之后我又用“借款人”的身份在4个月内注册了37家借贷平台，其中有正规的也有披着羊皮的狼。今天的任务是网络借贷哪些平台是合法的用我自己亲身经历的事情来说明。

正规的网络借贷平台是什么样的呢？三条铁律

结论就是可以查询到车牌号和利率都在上面，并且提前还清也不会收取违约金。缺少任何一个条件的话，你就应该提高警觉了。

我做调查的时候特意制作了一份表格来整理出这37个平台的放贷资格情况。就是到地方金融监管部门网站上查询“小额贷款公司名录”，也可以直接在国家企业信用信息公示系统中搜索公司的全名。有牌照的企业，在其营业执照的经营范围一栏中会有“小额贷款业务”或“消费金融”的字样。

其实很多人都不清楚这一步。因为他们的APP界面很花哨，所以认为这是大平台。曾经有一个借款人的故事：他向别人借了五万元人民币，并且每月要还五千五百元，连续还款六个月之后才得知自己的本金一分钱也没有减少——原来合同中有一项叫做“服务费”的东西，在每个月都要收取两千五百元。这样的做法很不好。

网上借款平台所采用的底层筛选机制

牌照只是一道门槛，要判断一个平台是否可靠还需要注意一些事情。

第一、年化利率是否已经标明。上一年度监管部门出台了新规定，在所有的借款产品的显著位置都要公示出年化利率（APR）。经过测试的37个平台中，仍然只有12个平台会用“日息万分之五”这样的表述方式。万分之五听上去好像不是很多吧？乘以365天就是年化18.25%，还没有考虑复利的情况。有的平台的日息是“起”，但是当你去申请的时候，利率就翻了一番。

第二、是否有强制搭售的情况。非常隐秘。当你去申请贷款时，在页面上会出现“优选服务”或“会员权益”的选项，并且默认被勾选上，而取消按钮又很小。取消之后审核就有可能不通过。这样的套路我已经踩过三次了，现在才知道其中的门道。

第三种情况是提前还贷是否会产生费用。正规的银行系产品，例如招商银行闪电贷、建设银行快贷等，在提前还款的时候一般不会收取违约金。但是有些小贷公司，你会提前还款的话，违约金就会让你觉得这是在做梦。具体的数额我已经记不清楚了，大概就是剩余本金的3%到5%，有的平台还会要求你把所有的利息都还完了之后才可以提前结清。

银行系、消金系、互联网系中哪一个比较适合普通人的使用呢？

把经过测试的平台分作三类，并且来谈谈它们各自的长处和短处。

银行系产品利率最低的是年化4%-10%，但是测试的结果显示大部分都在这个范围内。但是门槛也是最高的，如果征信上有瑕疵的话就很难通过了。有一个很多人都不清楚的小细节是，银行产品月末申请被批准的概率要比中旬高一些。那么原因是什么呢？由于客户经理有放款的任务，在月底冲刺数量的时候，审批就会比较宽松。不同的银行情况不一样，我就知道几个大的银行的情况。

消费金融公司持牌消金公司共有27家，比如招联、马上、中银等，其利率要比银行高一些，一般在10%-24%之间。优点就是审批速度快，有的甚至半个小时就可以到账了。缺点是逾期后催收力度很大，我去采访了一个借款人的例子，在他逾期三天的时候就已经收到了催收电话，一天之内可以接到七八通。

互联网平台支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等等都可以。资金方就是银行或者消费金融公司，而互联网平台只起到引流的作用。根据借款人的资质不同，有的人的年利率为5%，有的人的人年利率为18%。该类产品的好处在于便捷性，但是也存在一定的弊端，即容易使人产生依赖心理——因为额度已经设定好了，在点击之后就可以得到相应的资金了，所以很多用户都会忍不住去使用它。

我亲测踩过的坑

给我拍大腿的一件事情。上个月十号的时候，在“XX贷”平台上进行了一笔贷款业务，并且该平台的设计非常专业，年化利率为12%。申请完毕后，客服打来电话告诉我我的资质很好，可以提升额度，但是需要购买一份“信用保险”，费用为三百九十八元。买回来之后，额度提高了，但是利率却变成年化24%了。我向客服询问情况时，对方表示之前的利率属于“基础利率”，而提额之后则按照“优质客户利率”执行。当时我心里想的就是要骂人。

还有一种类型的平台，它的名称与正规平台非常相似，只差一个字或者两个字。比如说“某呗”、“某借”，一开始还以为是借呗，点击进去之后才知道是假的。该类平台的手段就是收取“审核费”、“会员费”、“服务费”，还没有把钱借出去的时候就要求你缴纳几百甚至几千元。不要傻了，在放款之前正规平台是不会收取任何费用的。

用户我去采访了一个受害者，在某平台上借了两万元，但是只收到了一万四千元，另外六千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。还款时仍然按照2万元本金来还。计算出的实际年化收益率为60%以上。这就是明抢，并不是高利贷。

如果一定要借的话，我给的意见是

第一选择就是银行。你的工资卡是在哪个银行开的，在那个银行就可以办理贷款业务了，成功率最大。现在的手机银行APP里面基本上都有借款入口，点击进去看下自己的预授信额度，不申请也不会影响到个人征信。

第二种方式就是使用互联网的大平台产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱等都不会有“到手只有七成”的情况发生。利率可以高一些，但是要明明白白地告诉消费者。

第三点就是不要使用任何要求“先付款”的网站或者平台。无论对方怎么花言巧语——解冻费、保证金、会员费、审核费等等——都不要去缴纳。正规的平台钱是用来借给你的，并不是要你来还的。

第四就是看合同了。我知道人们通常都不会仔细阅读那些密密麻麻的文字，但是至少要看看三点内容：借款金额、年利率以及提前还贷的规定。把上面所说的三种东西弄明白的话就可以避免掉八成的陷阱了。

经过对37个平台的调查后，我把手机上的所有非法应用都删除掉了。可以说的是，一些平台本身就有问题。去年还不至于如此严重，但是今年监管部门加强管理以后，许多小型平台都已经无法继续经营下去了，而只有极少数几个还在苦苦支撑着，并且专门针对急需资金周转的人进行诈骗。

最后要说的是：网上借款哪个平台好，这个答案也会随之改变。今天正常的平台，过几天就会出现问题了。唯一的不变原则就是放慢速度，在急需资金的时候不要做出任何决定。

你目前使用的借贷平台是什么？利率是多少呢？可以查询一下该机构是否有放贷资质，如果没有的话就尽快还清吧。