征信花了也能贷？揭秘什么贷款申请时不查询征信记录

上个冬天的时候，我们小餐馆几乎要倒闭了。

当时的供应商催要货款很着急，而员工的工资也必须按时发放，我的现金流出现了大约15万元的缺口。那时候我的征信上有几笔网贷没有还清，查的次数多了我自己都不好意思看了，去到两个银行都被拒绝了。走投无路的时候，我就会想什么样的贷款申请时不会去查征信呢但是当时只要能够拿到救命的钱就可以，利率再高一些我也可以接受。

说实话，在那段时间里我一直很烦恼。

后来经过一番周折之后，虽然拿到了钱但是也付出了不少代价。今天我要给大家分享的是过去几年里我在做生意的时候遇到的一些问题以及解决的方法。

没有查到任何有关征信方面的信息。

直接回答就是：有，但是和你想象的不同。

很多人的理解是“不看征信”就等于不管你的信用状况，睁眼闭眼地放款。别傻了，世界上哪里会有这样的事情呢？放贷公司并不是慈善组织，所以也要考虑到这笔钱是否能够收回。市场上的所谓“不查征信”的情况一般分为三类：第一种是用大数据来判断而不是央行征信；第二种是抵押类贷款，注重资产的价值；第三种就是熟人间的借款。

我的一个做物流的老朋友老张，在去年给车队买新车的时候，因为征信查询了八次，所以被银行系统认定为“多头借贷”，没有商量的余地。但是他的车上有一辆开过三年的卡车，还剩三十万左右的价值。之后他就找到一家做汽车抵押贷款的公司，对方并不在意他的信用状况如何，只管看车子和安装GPS设备，并且在三天之内就放款了。

这就是你的“资本”。

申请贷款时不用查询征信的几种途径

既然已经知道大致的方向了，那么具体的哪些途径可以办理呢？把最近几年接触到并且能够实施的一些渠道给大家整理一下。

民间借贷和典当行：看东西的时候不要去看人

这是目前为止我所知道的最好的途径了。

上个月的时候我已经没有办法了，只好把手上的一块闲置手表拿到典当行去抵押出五万元来。整个过程不到半个小时的时间，对方甚至连我的身份证都没有仔细查看过，并且也没有去查询我的信用情况。只有你所拥有的商品是真的并且有价值的时候，他们才会给你提供贷款。虽然利率比银行高一些，但是为了“快速”周转一下资金把房产赎回了。

什么样的人适用这样的方式呢？手中有可以快速变现的资产，并且短期内需要大量资金周转的人。黄金、名牌手表、高档包包以及一些贵重电子设备都可以当作硬通货来使用。

朋友之间的人情债务是最难偿还的

这个渠道说出来有些不好意思，但是确实申请贷款的时候不查征信最好的方法。我在创业的第三个年头的时候遇到了一次资金链断裂的情况，那时候向亲戚借了十万元，对方甚至连我还欠多少都不知道，直接把钱转过去了。

但是这件事有一个陷阱。人情债虽然没有利息，但是它的成本是最高的。之后那位亲戚家中有事需要借钱的时候，我的手里也有点紧张了，在那段日子里我几乎整晚都睡不着觉。因此向朋友借钱时要说明好还的时间，并且最好留下借据，不要因为感情而破坏了关系。

网上的“不要求有信用记录”的广告有什么问题呢？

到此为止，我要给大家泼一盆凉水了。

你看到的在手机上刷到的“黑户可以贷款”、“无视征信秒下款”的广告中，有90%都是陷阱。去年有一位同行的老李也受了这样的骗术的影响，填写了很多个人的信息之后，并没有收到任何款项，反而接到几百个骚扰电话。这是典型的“骗资料”的方式，其实并不是放贷公司或者倒卖信息的人。

还有“AB贷”这种更加恶劣的方式。

他们会让你觉得可以放贷，但是要找一个有良好信用记录的朋友作为“保证人”或“紧急联络人”。那么实际情况又是怎样的呢？这就是让你的朋友去申请贷款，把钱借给你用，债务由你的朋友来承担。这件事我是亲身经历过的，在上个月的时候有一个做建筑材料生意的老顾客就中了这样的圈套，结果和朋友闹翻了，并且还打起了官司。

对于需要他人作保的人，一律拉黑，不要有任何迟疑。

没有经过征信审核的贷款，会付出什么样的代价呢？

天底下没有不劳而获的事情，这句话无论放在哪里都是正确的。

既然不再用征信作为风控的标准了，那么放贷公司就只能另辟蹊径来弥补这个缺口了。或者是较高的利率、或者更加严格的要求抵押品、或者更加严厉的追债方式。我曾经遇到过一位做民间借贷的朋友，他说的一句话至今我还记着：“没有看征信的钱，都是有毒的。”

所以，在找什么样的贷款申请时不会去查征信呢当你要做某件事的时候，首先要问问自己的问题是：我愿意付出什么样的代价？

如果只是一时周转的话，比如说十来天或者一个月左右就可以收回款项的话，那么稍微高一些的利率也是可以接受的。但是用的时间长了之后，这样的成本就会把你的生意给拖垮了。见过很多人因为急需资金而向别人借钱，结果利息越来越高，到最后连本带利已经翻了几番。

那么怎样来判定利息是否合理呢？

一个简单的方法是：如果年化利率大于24%，就不要轻易相信了；而当年化利率达到或者超过36%的时候，则属于违法行为。民间借贷一般不直接告诉借款人年化利率是多少，而是用“月息几分”的方式来表示，你需要把它们转换为年化利率。比如说月息三厘的话，折合成年化率就是36%，这是法律所规定的最高限度。

提出以下几点具体的建议

写了那么多之后，再给大家提几点我是用真金白银来换取的经验：

• 征信花销不要着急，先把手中的资产可以变现或者用来做抵押的东西弄明白。
• 可以向朋友和家人借钱来代替民间借贷，人情债虽然很难偿还但是比起高利贷要好很多。
• 在网上看到的广告要小心，尤其是那些吹得天花乱坠、要求很低的。
• 如果必须要走民间借贷的话，那么合同就必须要逐字阅读，把利息、期限以及违约条款都写明。
• 各个城市的状况不同，我对华东地区的市场比较了解，对于其他的地区就不敢随便说了。

做生意就是资金周转的事情，被坑一次并不可怕，可怕的是在同一块地面上摔倒两次。我家现在的店铺还在营业中，尽管规模不大，但是现金流已经很健康了，并且不再需要为了筹措资金而四处奔波。

下一次可以聊聊其他的踩雷经验了，比如说怎样和银行客户经理沟通，这里面的门道很多。