能下款的分期贷款口子，别再瞎找了，真相都在这

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候，一位老顾客老张就火急火燎地推门进来了。这位哥们的活是做装修的，去年承接了一个大的工程项目，垫付的资金很多，现在工人工资要发放出去了，材料供应商那边也在催促着。他的征信情况就像一张地图一样，在前面和后面跑了几家机构都拒绝了他，坐在我的办公室里沙发上的时候手都在发抖。问我说有无可以申请到分期付款的贷款渠道利率可以很高，但是一定要把钱要到手。实话实说，这样的情况我已经见过不下百次了，人们往往认为被拒绝是由于运气不佳，实际上却是白费力气地胡闹。

为什么你会找到的分期贷款渠道总是不给钱

其实很多被拒绝的人，并不是因为方向错了。老张开始的时候也一样，拿出了手机给我看他在各个不明APP里留下的申请痕迹，“极速贷”、“秒批宝”，一听就觉得很荒唐。那么最后的结果是什么呢？查询一次征信之后发现，在最近的一个月里有12次硬查询。银行以及正规机构见到这样的情况后会想到一个问题：这个人是不是快要破产了，四处借钱来救急？

这就如同你在追求一个女孩子的时候，并没有怎么样，就开始四处打听她的家底了，并且还同时去打探几个，那么人家怎么会不避开你呢？

审批系统的“多头借贷”红线存在，但是具体的数值各不相同，根据我的观察，在一个月内进行四次以上的硬查询就会导致贷款被拒的风险大大增加。老张就是因为踩到了这个坑才栽跟头的。所谓“口子”，其实并不是放贷的地方，而是用来吸引客户、收集信息的中介机构，当你点击一次申请的时候，他们就会把你的信息转卖给别人一次，并且有的还会以收取前期费用为由来骗取你的钱财。

不要那么天真，哪里会有“内部渠道”。

真正的可以信赖的分期贷款渠道在哪里

既然这些歪门邪道都行不通了，那么还有什么可以做的呢？把市场上能够出货的渠道分成了三种类型，请大家自行对照。

第一种就是消费金融公司。马上消费、中银消费、兴业消费等持牌正规，利率比银行稍高一些，但是相比起那些杂牌军要可靠得多。该类机构对于征信的要求较低，只要求你有一个稳定的收入来源或者经营流水，并且即使曾经出现过一次以上的非故意逾期行为也仍然可以进行协商解决。去年有一位做餐饮生意的朋友，在征信报告里有一条五百元的逾期记录，是因为忘记了给信用卡交年费造成的。之后写了份情况说明，还是被批准了十五万元贷款。

第二种为银行系的“二把手”。是什么意思呢？也就是由银行控股或参股的金融科技公司，例如平安普惠、中银E贷等等。他们使用的是银行的风险控制平台，但是审批程序更加灵活。这样的产品一般都藏在手机银行APP里面，一般人很难找到。

第三种就是大家所关注的“口子”，但是并不是网上流传的那种捷径。可以申请到贷款的渠道，一般都是一些平台对特定人群开放的，例如某东白条提额、某团生意贷或者地方农商行线上快贷等。该类产品的一个特点是：它不会主动去推广自己，在一定的条件下才会出现它的入口。

分期贷款可以快速获得资金的平台，它的审核标准是什么呢

很多人的想法是申请贷款只需要填写一份表格并点击提交就可以了，但是实际上这里面有很多门道。我的一个朋友在银行里告诉我，在银行里面有一个“加分项”的名单，并且这个名单从来都不对外公布。

比如说你的手机使用了多长时间？超过三年的加1分；实名认证微信、支付宝并且经常使用的加1分；淘宝收货地址稳定的话也加1分。虽然表面上看与贷款无关，但是从大数据风控的角度来看，这些都是用来判断一个人是否可靠的标准。

另外一件事情说出来大家可能会不相信的是：申请时间也有讲究。周二至周四早上十点到十二点、下午两点到四点之间，系统的放水几率比较大一些。那么是什么原因呢？当时审核人员刚刚开始工作或者是刚刚午休结束，情绪比较平稳，而系统自动审批的额度池子也在这个时候被刷新了。不过各个城市的说法不一定都一样，但是这是我自己观察到的一个规律。

那么什么样的行为就是“自杀式的”申请呢？

• 经常更换手机来登录
• 申请的时候把位置定在了赌博场或者娱乐场所附近
• 联系人的名字是刚刚认识的朋友
• 打电话给工作单位没有人接听或者为空号

很多人的态度就是不以为然，但是被拒绝之后却是一脸茫然。

踩过了坑之后才明白，“潜规则”有多么坑人

到此为止，我要对行业的不规范行为进行批评了。一些号称可以办理分期贷款的渠道其实就是一个精心设计好的骗局。去年有一位客户在网上看到一条“无抵押、无担保、马上放款”的信息，并且需要缴纳1000元作为“验证金”，于是他就按照要求把钱转给了对方。但是对方并没有收到任何款项，反而被诈骗了近五千元。

有一条不可违背的规定就是：正规贷款，在放款之前不能收取任何费用。手续费、包装费、验资费等等都是没有依据的。

另外一种陷阱就是“等额本息”、“等额本金”的文字游戏。有的小平台在宣传时声称月息为0.5%，听起来好像很低。其实那叫作“费率”，而不能叫做“利率”。你借了1万元，分成12个月来还款，每个月要还900多元钱，其中包含50元的利息，其余的就是本金了。用IRR来计算的话，年化利率就会达到15%以上。这件事到今天我还记得很清楚，一个小伙子就是因为这个坑差点去借钱来填补窟窿。

所以在签订合同时要仔细查看“年化利率”这一项，因为这是法律所要求必须要公示出来的内容，并不是只看月供就可以决定是否签约的。

到底怎样选择才能够真正地拿到贷款

说了很多坑之后再给出一些实际的意见。你的征信情况还可以的话，没有连续三次或者累计六次以上的逾期记录的话，就先去四大行的线上消费贷款产品试试看吧，利率最低的是工商银行融e借和建设银行快贷，随便哪一个都比外面那些野小子要好得多。如果有征信问题但是还不至于很严重的时候可以尝试一下持牌消费金融公司的捷信、马上、招联等公司，虽然利息比较高，但是比较规范，并且不会乱收各种费用。

如果是做小本生意的小老板，有真实的经营流水的话，即使没有抵押品也可以考虑一下网商贷或者微众银行这样的互联网银行产品。它们的风险控制方式不同于传统的商业银行，更加重视企业的经营状况。

关于网上流传的“强开口子”、“黑户必下”的说法，请大家不要相信，并且要避免接触。或者诈骗分子，或者是高利贷公司，都不是什么好的事情。

老张之后的情况如何呢？要求他把手机里的所有乱七八糟的应用程序全部删除掉，并且不再进行任何无目的的申请操作，在一个月的时间里改善自己的信用状况、提高流水证明的质量之后才被兴业消费贷批准了12万元贷款，尽管没有达到预期的目标，但是总算可以发放工人工资和支付一部分材料款了。拍着大腿说道：“早知道就不要瞎点了，这样会毁了自己的征信。”

不要总是想着走捷径，贷款的事情，越是想要省事，就越容易陷入困境。