白户申请贷款总被拒？揭秘银行不告诉你的真实原因

上周三下午的时候我在喝着茶，这时小张就推门进来了，他的脸色已经很不好看了。这个小伙子才工作两年就想贷款装修新房，去到三个银行都被拒绝了。他坐在我的对面，并且把手机放在桌子上对老板说：“老板，我没有欠过任何的钱啊，征信上面都是清白的，为什么不能给我贷款？”打开手机看了一下征信报告之后发现上面没有任何记录也没有办理过任何一张信用卡。也就是典型的不能申请到贷款的白户银行所认为的“透明人”。

为什么白户申请贷款很难呢？

很多人的一个错误认识就是认为自己从不欠债也不用信用卡，所以自己的征信就一定是“好的”。其实这个想法坑了很多的人。银行审批的方式和你所想的不同。你没有欠款的话，银行是不会知道你的还款能力的。就好比你在相亲的时候被问到之前谈过多少次恋爱，如果回答说“我没有谈恋爱过”，那么对方还会相信你是一个好人吗？

白户申请贷款被拒绝的原因只有一个，那就是银行无法对你的信用风险进行评估。你是不是一个好人的问题上，并没有系统的依据来回答。在这种情形下，风控模型就会给你的评分很低。不要傻了，“白纸一张”对于相亲市场来说是优势，在银行看来却是风险。

白户贷款申请被拒绝的情况

上个月十一的时候有一个叫林小姐的设计师来找我，今年26岁。她的月薪是1.2万元左右，工作比较稳定，想要贷款八万元买车。直接到某家银行去办理贷款手续，并且马上被拒绝了。换了一家银行之后仍然被拒绝。当时她很迷茫地对我说：“我的同事有逾期记录都能批下来，而我没有逾期记录为什么就不能批？”

我看过她的资料之后发现问题是出在“太干净”上面。没有信用卡、没有贷款、没有担保人，就连话费也是用父母的名字去充值的。征信报告中只有基本的信息，并且什么也没有。单纯的白色客户向银行申请贷款的话，银行系统的评定根本无法进行。之后让其先办理一张信用卡，并且正常的使用和还款三个月后才去申请消费贷款。上个月她顺利拿到10万元贷款额度，而且利率还比较低。

白户怎么解决呢？一些实际操作的方法

纯白户的话，不要直接去申请大额贷款了，那样就是对着枪口上了。见过很多资质不错的人都因为自己的盲目申请而把征信查询次数弄多了，之后就很难再办理了。

第一种方法是申请一张信用卡。不需要很高的额度，几百元也可以。经常使用信用卡进行消费，并且按期归还欠款的话，在三到四个月之后就会形成一定的信用历史。这件事情虽然容易说出口，但是很多人都觉得麻烦。等到你想要用钱的时候才急着去解决，那就来不及了。

第二种方式就是使用花呗或者白条等工具。现在很多都已经上了征信系统，在正常使用并且按时还款的情况下也可以获得相应的信用分值。但是要避免逾期的情况出现，否则就会变成一个没有信用记录的人。

第三种方式是急需资金的话可以找担保人或者提供抵押物。白户申请信用贷款很难，但是抵押贷款和担保贷款对于征信的要求比较低。拥有房产、汽车以及保险单据都可以增加通过的可能性。

各种各样的处理方法

根据实际情况来判断，并非所有的白户都是相同的。有一种叫做“假白户”的情况，表面上看是白户，但是存在问题。去年有一个客户的征信里没有贷款也没有信用卡，但是有担保的一条记录，是父亲在贷款的时候让儿子签字的。他爸爸之后又出现了逾期的情况，所以他的征信也被影响到了。表面上是白户，实际上就是个“黑户”。因此要先把征信报告打印出来认真查看一下，不要自己欺骗自己。

另外一种情形就是“小白户”与“纯白户”的不同。“小白户”是指曾经办理过信用卡但是没有使用过的用户，“纯白户”则是指从没有办理过任何信用卡的用户。办过信用卡但是没有使用的，或者是只使用了一次之后就注销了的，这样的叫做小白户，比起单纯的空白户要好一些，但是也差不了太多。银行所见为：此人办了卡之后又取消了，难道有问题吗？因此信用卡开了之后就不能随便注销。

申请贷款没有成功的白户会遇到很多陷阱

从事这份工作时间长了之后就会遇到各种各样的奇怪的事情。最容易让人上当的是病急乱投医。上个月有一个小伙子是白户，去四到五家银行都被拒绝了，很着急。之后就找了“贷款中介”，说是可以批量办理，收取了15%的服务费。那么最后的结果是什么呢？仍然被拒绝，并且不退还押金。这件事情到现在还没有得到解决。

另外一个是申请次数过多的问题。被拒绝了一家之后，不服气就去另一家申请。一个月内申请了七八次，所有的征信查询都是因为贷款审批而产生的。银行看到后就会知道这个人是多么地需要钱啊！向别人借钱的风险很大，所以被拒绝了。越申越拒、越拒越申，最终把人给逼死了。

应该怎么做呢？被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，并且采取相应的措施来解决这个问题。白户要想获得银行的信任，就必须先建立起自己的信用档案，如果条件不足的话就要想办法去补足资料。不要和银行系统的规则硬碰硬。系统是死的，人是活的，转个弯子，路也就畅通了。

白户贷款要多长时间才可以建立起自己的信用呢？

该问题并没有一个固定的答案。各个银行以及各种理财产品的要求都是不一样的。根据我近几年的经验来看，使用信用卡正常刷卡三个月到六个月左右的时间就可以形成一定的信用记录了。想要办理大额信用贷款的话，最好是有一年以上的好信用记录。

另外一件事情在网上查不到。某股份制银行的标准是，如果白户申请信用卡并且有社保连续缴纳六个月以上的记录的话，那么审批通过的概率可以达到八成左右。但是这个标准并不会直接写出来，在客户经理那里也不会告诉你的。因此有时找到合适的人要比找到合适的商品更加重要。

时间点上有一个小窍门可以使用。每年三月份和四月份的时候，银行放贷的任务很重，审批也比较宽松。年底的时候资金比较紧张，所以审批就会比较严格。这并不是绝对的，每年的政策可能会有所改变，但是大致的趋势就是这样。我的一个客户，在相同的条件下，十一月份申请被拒绝了，到了第二年的三月份再申请就被批准了。机会总是稍纵即逝的。

白户贷款批不下来的原因

有的小白虽然有良好的信用记录但是仍然无法申请到贷款，那么就需要从其他的方面来考虑了。工作不稳、收入很低、负债很高或者年纪过大或者过小都会导致拒绝。白户只是一部分的原因，并不是所有的原因都是这样。

前几天有一个四十多岁的大哥来找我说要借二十万元去搞点生意。以前都是用手中的钱来买东西，并没有办理过信用卡，属于白户。让其先行办理信用卡以改善自己的信用状况，在经过半年之后再进行贷款申请时仍然遭到拒绝。那么是什么原因呢？他的生意很小，收入不固定，所以银行认为存在较高的风险。之后就走上了抵押贷款的道路，把房子作为抵押品来获得贷款。所以白户就是个门槛的问题，过了这个门槛之后还要看整体素质怎么样。

另外一种情形就是资料填写有误。银行审批系统的会比较各种信息，包括工作信息、居住信息和联系人信息等，如果这些信息不一致的话就会被拒绝。有一个客户的资料在填写的时候把公司的名字写错了一个字，系统无法匹配上，所以就被拒绝了。犯这样的低级错误的人很多。

再说一些实在的话

白户想要贷款很难，但是并不是没有途径。主要是不要胡来，先把自己的征信搞好再说。见过很多资质不错的人都因为自己的错误操作而把道路变窄的人。实在分辨不出的话就找一个可靠的中介去咨询一下吧，花一点小钱可以避免更大的损失。这个行业的确存在一些问题，但是并不是所有的人都会遇到这些问题，主要看你能不能够识别出来。

如果你是白户的话，那么现在就去建立自己的信用记录吧，不要等到需要用钱的时候才想起来。有了好的信誉就会有好的发展机会。