征信有逾期也能下款的口子：我做生意十年踩过的坑和找到的路

去年冬天的时候，我的小工厂差一点就因为五万元的流动资金而破产了。那时候订单刚刚接过来，但是原材料的钱还没有支付出去，供应商那边催得很急，我在通讯录里找了半天也没有找到足够的钱。那么最糟糕的情况又是什么呢？去年我有一笔房贷迟还了几天，在征信上留下了逾期记录，我去银行咨询了一遍，工作人员都客客气气地把我说出去了，并且态度也很明确：没有希望。当时我很着急，在全世界到处寻找即使有逾期记录也可以申请到贷款在网上看到的那些广告点击进去都是骗人的把戏，一个星期过去了也没有收到任何回音。

说实话，在这段时间里我没有好好睡觉，所以头上长出了很多白发。

后来还是依靠一个做建材十几年的老大哥帮助我，他给我指点了一些方法，才让我过了这一关。从此之后我就开始研究这件事了，自己摸索、向别人请教、不断尝试错误，到现在也渐渐掌握了其中的一些规律。把上面的内容都写下来，就是为了让大家和我一样做小老板的时候不要走弯路。

逾期了还可以有其他的途径来贷款吗？首先要弄明白自己的类型是什么

很多人的第一反应就是认为如果在征信上出现逾期就会天翻地覆，其实并没有那么严重。银行以及贷款公司查看征信的时候，并不会去判断你是否有过逾期记录，而会关注你的逾期情况以及逾期的程度。也就是说，“老赖”是他们所担心的对象，并非“马大哈”。

我有一个做餐饮的朋友，在前年的装修期间出现了两次信用卡逾期的情况，一共欠了三千多元。上个月他还向银行申请了一笔经营贷款，并且也被批准了。是什么原因呢？由于他的逾期属于“非恶意”类型，并且数额不大、时长不长，之后又都还上了。

但是如果你连续三个月以上都没有还款，或者是几万元的大额欠款的话，那么就属于另外一种情况了。找逾期也可以下款的途径很难找到。

第一件事情就是你自己去查一份征信报告看看。

哪些途径对于逾期会比较宽松一些呢？把主要的选择都列出来给我看

这几年来我的经验总结出可以接受征信有逾期的渠道大体上分为以下几种类型，每一种都有自己的特点，下面我会一一介绍。

第一种是地方的小额贷款公司、典当行

该类机构的审批条件要比银行宽松很多。去年我的周转金是向当地一个小额贷款公司申请的，月利率为一分二左右，虽然比银行高一些，但是由于对方没有在征信报告中留下任何不良记录，所以并没有被拒绝。但是这里面有很多陷阱，有的公司会收取各种名义上的费用，在签订合同时一定要仔细阅读每一项内容。

我上次差一点就被骗了。合同里写的是“服务费”，但是实际上拿到的钱只占合同上的八成左右，最后我还是和对方磨了很久才让他们退回其中的一半。

第二种是担保公司和银行合作放款

该途径所涉及的人比较少。有的担保公司与银行有合作关系，在担保公司的担保下，银行审核就会比较顺利。代价就是需要支付一定的担保费用，一般为贷款额的1%到3%左右。

去年年底的时候，我是通过这个途径借到了二十万元，并且已经支付了四千元的担保费用，但是贷款的利率按照的是银行标准，所以综合来看要比去小贷公司借款要便宜一些。这件事情在不同的城市有不同的规定，我只是知道我们这里的情况，其他的你可以自己查一查。

第三种是抵押贷款

你有房子、车子，并且在征信方面有一些小的问题，很多机构都会睁一只眼闭一只眼。如果真的还不起的话，他们还可以处理抵押品。我的一个做物流的朋友，在征信中曾经有过一次超过90天的逾期记录，用自己的一辆货车作担保也成功申请到了十万元贷款。

但是这条路的门槛就是——你要有足够的东西来抵押。

网上的“不要求有信用记录”的广告可信度高不高呢？

不要上当受骗，大多数都是陷阱。

去年急需资金的时候，在网上填写了很多申请表，“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”，最后怎么样了？或者是诈骗信息，或者是高额利息的高利贷。有一个平台声称可以批五万元，当我把资料提交上去之后，对方却要求先支付一千元作为“验证费”，于是我就直接把他给拉黑了。

正规机构是不会不管征信的，只是宽容程度不一样而已。声称没有任何征信要求的人十之八九都是骗子或者是套路贷公司，请大家不要接触。

申请的时候有什么细节可以增加通过的可能性呢？

这是我自己总结出的经验，并没有在网上找到相关的资料。

第一点是申请的时间要把握好。每月下旬的时候，信贷经理的压力比较大，所以审批比较宽松。我的一笔贷款是在月底时提交的，信贷经理还主动帮我在资料上做了“美化”，尽管没有直接说明，但是大家都知道。

第二条逾期说明也要写清楚。许多机构都提供一个逾期情况说明的机会来解释当时的逾期原因以及现在的状况如何。该说明要真诚一些，并且把原因讲明白，“当时出差在外忘记了还款”、“银行卡遗失造成扣款失败”等理由要比什么也不说的好。

第三是增加更多的资产证明。你的社保、公积金、商业保险齐全或者有稳定的收入来源都可以弥补征信上存在的问题。去年我的贷款能够被批准通过的原因是我把店里的半年流水打印给对方看，并且说明我可以按时还贷。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在逾期三次以内、金额在五千以下、逾期时间不超过九十天的情况下，能够找到合适的还款途径的比例大概为六七成左右。

我已经为你踩过很多个坑了，不要再跳下去了

找即使有逾期记录也可以申请到贷款最易犯错的地方有以下几点。

• 病人着急的时候就会到处乱找医生，并且会去很多家医院。这样会使你的征信查询次数增多、审批难度加大。正确的做法是每次只向一个银行提出贷款申请，并且在被拒绝之后要弄明白为什么会被拒绝，在修改了问题之后再尝试其他银行。
• 不看合同就签了字。有的平台会在合同中设置高额违约金，在你逾期的时候再告诉你是这样子的，那时已经晚了。
• 相信“内部关系”。有人告诉你认识银行的人可以帮你解决事情，但是需要先支付几千元的“疏通费”，这样的情况百分之百都是诈骗。

去年差一点我就要给对方支付“打点费”了，但是最后还是被妻子阻止了，她说如果被骗的话就没有办法再翻身了，所以才没有付出去。想想都觉得害怕。

另外一件事情要告诉大家的是：去年并不是这样的情况，今年有很多网贷平台都开始收紧了，之前可以申请贷款的地方现在已经不能申请了。因此不要相信别人的说法，“某某平台容易下款”，盲目去尝试是不行的，因为政策在不断变化中。

最后说点实在的

征信有逾期并不是世界末日，但是也不能期望有什么神奇的方法可以让你随意借贷。可以接受逾期的口子是有，利率要比银行高得多，并且要求也很严格，这就是因为你之前违约所付出的成本，只能接受。

我养成了每月设置三次还款提醒闹钟的习惯，在提前三天、前一天和还款日的时候都会收到提醒，从没有出现过逾期的情况。征信这件事情上，把征信搞好比什么都重要。

如果你急需资金的话，可以到当地的贷款公司或者担保公司咨询一下，不要随便在网上填写申请表，这样只会加重你的信用记录。