别被广告忽悠：真正大额分期好通过的网贷平台长这样

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊下班的时候，我的手机忽然震动了起来。这是老顾客小赵发给我的三条语音消息，打开之后都是哭声。他轻信了网上的“无视黑白户、秒批二十万”的广告，在上面填写了自己的身份证和银行卡的信息，并且还向对方支付了八百元的“解冻费”。

这件事情听起来就很让人愤怒。也就是说这是典型的“钓鱼”行为。小赵的情况我很了解，他的征信已经用得跟调色板一样多，负债率也很高，正规银行的大门也已经被他给关闭了。目前他需要一些资金来解决一下问题，于是到处寻找容易通过的大额分期款的网贷平台被诈骗分子骗走的钱

我在做这份工作已经七年了，处理过的案件数以万计，像小赵这样“病急乱投医”的人我看多了。其实市场上并没有那么多可以轻松通过的大额口子，特别是今年风控很严格。但是并不是一点办法都没有，就是要知道这些正规平台的“脾气”，并且要懂得一些方法。

大额分期贷款并不是想象中的那样容易

很多人的认识存在很大的偏差，认为只要是网贷平台就可以填写身份证就可以上款。不要那么天真。声称可以“必下款”、“无视征信”的都是骗子或者是高利贷。正规的大额分期平台，哪一个不查征信直到天亮呢？

上一年有一个做餐饮行业的老板找到我，他的名下有两处房产，但是由于信用卡有一笔连续三次以上的逾期记录，在一个知名的平台上申请了五次贷款，每次都遭到了拒绝。他拍着桌子向我诉苦：“我已经有了房子、车子，为什么还要被拒贷五万元？”平台的风险控制体系不会因为你拥有多少套房子而对你进行区别对待，它只看你有没有还款意愿以及还款能力。逾期记录属于硬伤，无法修改。

但是这件事情并不是绝对的。有的平台表面上看门槛很高，在一些特定的时间段内或者针对某一类人群的时候，“放水”。这就是我所说的行业内幕了——很多平台到了季度末或者是年底的时候为了完成业绩目标，风控策略就会稍微放松一点，也就是一点点。

如果你问我是哪一天的话。不同的平台不一样，我也不能给你一个准确的日子。但是如果你把时间定在月底的几天里去尝试的话，通过率就会比平常要高一些。这并不是玄学，在业绩的压力之下所造成的必然的结果。

怎样选择呢？大额分期贷款平台申请时需要注意的问题

找平台这件事和找对象一样，并不是只看外表（颜值）就可以的，还要看里面的东西（资质）。见过很多因为“低息”、“无门槛”的宣传而上当受骗的人。等到你真的把钱借回来的时候，就会发现那些利息之高让人难以置信，各种各样的服务费、担保费、咨询费等等加在一起的话，年化利率可以达到36%以上。这就是借钱的意思，也就是吸血的意思。

那么怎样才能避免掉入陷阱呢？有几种土方法可以用来解决这个问题。

第一就是查看车牌号。不管广告说得多么天花乱坠，你只需要记住一个原则：是否有合法的消费金融牌照或者是小贷公司的牌照。没有牌照的一律视为非法平台，不要去接触它。在企查查或者官网底部都可以找到，花上几分钟时间查询一下就可以避免很多不必要的损失。

第二就是看息费是否公开透明。正规平台在放款之前会把综合年化利率展示给你，并且让你仔细查看。藏头露尾只说“日息万分之几”而不提其他的费用的，一般都有问题。要计算出IRR（内部收益率）并且不能让表面的数据来欺骗自己。

第三条也是最重要的一个原则就是，在任何情况下都不能向客户收取任何费用，包括但不限于工本费、解冻费和验资费等。只有在你把钱还给银行之后才会给你发卡。

操作技巧：提高通过率的三条“潜规则”

已经选择了平台之后，怎样才能够使系统给到你资金呢？其中有很多门道。很多人的申请没有通过，并不是因为自己的条件不好，而是因为做事的方式过于粗暴。我要给大家介绍三条我经常使用的“潜规则”，尽管听起来有些不光彩，但是很有效果。

申请表填写艺术

填表格并不是写作文，不需要真实的情感，但是也不能胡编乱造。就是要有“逻辑自洽”。比如说你在填写工作单位时要与社保公积金缴纳单位保持一致，即使你是挂靠的话也要准备好电话号码和联系人等信息。在系统审核的过程中，它会调用大数据进行对比，在发现你的公司工商信息上找不到任何记录或者电话为空号的情况下就会直接拒绝。

还有一处细节大家往往忽略掉。即联系人的信息。填写父母和配偶没有问题，但是你如果把经常有逾期借款人的联系人也填进去的话，那么你就很有可能会因为风控系统的判断而被标记为“高风险”。这件事我是怎么得知的呢？我的一个朋友，在风控部工作的时候跟我和酒，他说他们内部叫做“关联风险排查”。

申请时间的玄学

虽然有些夸张，但是据我所知，周一上午、周五下午这两段时间内通过率会比较低。是什么原因呢？周一风控刚来上班的时候心情一般比较紧张，审核最严格；周五下午大家都放松下来了，系统的自动拒绝率也会比较高。最好在周二至周四之间上午十点到十二点或者是下午两点到四点进行。此时系统的运行稳定，人工审核（如果有的话）也会很耐心。

但是这只是我的一点看法，并不能算作是绝对正确的观点。如果你一定要在半夜三点钟的时候去申请的话，那么系统可能会认为你的生活习惯很不稳定，还款的能力也存在疑问，所以并不是不可能的事情。

负债率的美化

这招比较冒险，要小心使用。在申请之前的一个月左右的时间里，要把信用卡账单做得好一些。比如说，在出账单日的前一天就把钱存进去，使账单金额显得较小。也可以把零散的小额贷款全部还掉，并且销户。负债率降低之后，你就会得到一个更好的信用分数。这就是所说的“养征信”。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，也就是几百元没有及时偿还。想要贷款20万元来周转一下。先让这两笔逾期的事情解决之后，再过一个月去申请。那么最后的结果是什么呢？某消费金融公司直接给客户批了18万元，并且利率也十分优惠。这就是把征信“洗白”之后再进行攻击的效果。

说到这里的时候，也该提到一些事情了。人们认为申请的数量越多越好，一家不行可以换成另一家。非常错误！每次申请都会给你的征信报告增加一条“贷款审批”的查询信息。查询次数多了之后就会把征信花掉，以后想要再申请就来不及了容易通过的大额分期款的网贷平台没有一点机会。系统会认为你需要借钱来支付账单，所以违约的风险很大。

因此我建议选择两个到三个最可靠并且和你的资质相符合的平台进行申请。不要用“广撒网”的方式来对待它，那样的话受伤害的就是自己了。

选择不选择：平台比较实录

市场上比较大的几家平台都有各自的特点。有的人愿意用公积金，有的人愿意用房产，还有的人对于芝麻分高的人很欢迎。要找的是能够最大限度地利用你的这种资质的地方。

比如说某呗吧，大家都很熟悉了，在日常消费中使用很方便，想要提高额度、分期付款来获取一笔大额的资金的时候，却很难实现。它是门槛很低但是风险控制非常严格的类型。而一些银行系的消费金融公司，尽管知名度不高，但是由于资金成本较低的原因，对于优质的客户所收取的利率很低，并且给予的额度也很充足。

我有一张比较表格是自己做的。比如说某行下设的“某某贷”，年化利率可以低至5%，但是它只接受公务员、事业单位或世界五百强员工。你是个体户的话基本上就不要想了。另外一家互联网大厂旗下的“某某借”，利息稍高一些，在10%-18%之间，但是它对于公积金的要求不高，只要连续缴纳六个月就可以获得较好的额度了。

选择平台就和挑选鞋子一样。舒服不舒适，只有自己才知道。只听别人说什么好是不行的，因为那人的条件不一定适合你。要根据自身情况来选择合适的贷款产品，即是否有房子、是否使用了住房公积金以及是否有过逾期记录等。这就是提高通过率、获得大额分期的方法。

最后一句话就是：借钱并不是解决所有问题的办法。所有的招数、方法都是暂时有效的。能够帮助你渡过难关的是你的赚钱能力以及合理的理财计划。不要因为那一点额度而把整个以后的生活都押上去。