深夜秒审核下款的口子真的存在吗？理财师说点得罪人的实话

上个星期三凌晨2点的时候，我接到一个非常着急的电话。

打电话的人是我在公司工作了三年的小林，她是做行政工作的，在理财方面很有条理。但是那天她的父亲突然得了脑梗住进了医院，并且需要马上支付五万元的押金才可以进行手术治疗，而她的钱都存放在定期存款中无法取出，而且信用卡额度也刚刚被用来给家里装修了。

问我说有无晚上十点之后就可以申请贷款了尽快完成，利率可以适当提高一些。

说实话，一年来我接到这样的电话有十几通左右。

人处于急需资金的情况之下时，其判断能力就会变得非常低。在网上搜索到的“秒下款”、“无视黑白户”、“当天放款”的信息，打开十次里面有九次都是陷阱，另外一次则是陷阱中的陷阱。

但是小林的事情很特别，我给她提供了两条可以等到凌晨审核结束再用的合法途径，结果第二天早上钱就到了，老人的手术也很成功。

因此这件事应该好好谈一谈。

号称可以“秒下款”的地方，哪些是真的，哪些是假的呢？

首先有一个很多人都不愿去想的事实就是：可靠的金融机构，并不是哪一个会用“秒”来做宣传的。

无论是银行还是持牌消费金融公司，在进行风险控制的时候都要完成身份核实、信用记录查询以及反欺诈检测这三个步骤。快的话几分钟就可以搞定，慢的话可能要花上几个小时的时间来处理，这些都是很正常的。

打着“30秒下款”、“不查征信”、“黑户白户都行”的牌子的，你们想想，哪个公司敢不查征信就把钱借给你？

或者高额利息让你无力偿还的非法高利贷，或者是只为了获取你的个人信息而进行的“套路贷”，有的甚至是诈骗团伙。

上个月有一位客户在网上找到了一个“秒审核、秒放款”的平台，并且填写了个人信息之后被告知可以拿到五万元贷款，但是必须要先支付五百元作为“工本费”。交了之后还要再交两千块钱来证明自己的还款能力，前后一共花费了八千多元，一分都没有得到。

这件事情虽然很低级，但是每年被骗的人很多。

深夜可以进行审核的合法途径也就那么几种

关于小林这个案例，我当初怎么能够为她提供帮助呢？

由于我了解哪些平台是真正的7*24小时运行，并且可以实现系统的自动审核，无需人工参与。

第一种就是头部互联网公司的信贷类产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等等。他们已经把风控模型做得很好了，只要你的征信不差到极点，在凌晨3点提交申请或者下午3点提交申请都一样，系统都会立刻给出结果。

小林用的是微粒贷，在申请之后十五分钟左右就收到了钱。

第二种就是持牌消费金融公司推出的线上产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等。他们审批的速度可能会比互联网平台稍慢一些，但是基本上可以做到半个小时之内给出结果。

第三种就是一些银行推出的“快贷”产品。

工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等都可以进行线上申请和系统审批。但是银行系统的时好时坏也是常有的事，在晚上进行维护的时候能否及时完成就只能靠运气了。

这样说不太好吧，三种类型的总和也就那么多了。

但是比起那些野鸡平台来要好很多。

为什么有的人的征信很好，但是晚上十点的时候却会被拒绝呢？

这件事情倒是有一定的趣味性。

我的另外一个客户老周，从事建材生意，征信状况一直都很好，从来没有出现过逾期的情况。但是有一天晚上他急需用钱周转，尝试了三个平台都被拒绝了，在第二天早上来找我询问原因。

他把征信报告拿给我看之后，问题就找出来了。

他曾经为办理一张信用卡而让一个第三方机构去查自己的信用报告，但是该机构在一个月之内就查询了七次之多。银行的风险控制系统会发现这样的查询记录之后的第一反应就是这个人是不是到处借债？资金链出现问题了吗？

然后就是拒。

很多人的认识中，并不是这样，征信查询次数要比逾期记录对审批通过率的影响更大一些。你在短时间内多次申请贷款和信用卡，每次授权查询都会被记录下来，银行看到的就是一个“缺钱”的人形象。

另外一点就是申请的时间。

虽然系统的审批时间为全天候，但是部分银行后台的数据同步存在一定的滞后性。比如说凌晨十二点至两点之间，许多银行系统的日终处理正在进行中，在此期间提出的申请由于缺少必要的信息而会被自动拒绝。

具体的各个银行是什么时候进行维护，并不是固定的，不能给出一个确切的时间表。也就是说如果不是很急的话就不要选择在凌晨的时候了。

秒审核存在的几个问题

第一种错误的观点是审批速度越快就越好。

但是正规机构的审核速度是由你的数据质量以及风控模型的复杂度决定的。信息越全、越真实的提交，审批就越快。声称“用一张身份证就可以贷款”的公司是怎么判断借款人的还款能力呢？

第二种错误的想法是被拒绝之后再换一个地方去尝试。

不可以这样做。每一次申请都会产生一条征信查询记录，如果你越被拒绝就越想要去尝试一下，而每尝试一次就会增加一条征信查询记录，到最后就形成了一个恶性循环，就连正常的审批也无法通过了。

第三种错误的认识就是认为在晚上进行审核的标准会比较宽松一些。

过度思考。系统的审批标准是由程序中固定的，在凌晨2点与下午2点之间都是一样的规则。没有“半夜里审核员打盹儿让你通过”的情况，因为根本就没有审核员存在，全部都是由机器来完成的。

在急需资金的时候，应该如何做才能避免上当受骗呢？

第一件事情就是把现有的东西都列出来。

信用卡透支取现、有信贷产品的情况下提高额度、向朋友借钱等方式来解决资金问题要比去银行申请新的贷款更快更稳妥。

第二步，在需要申请新的贷款的时候，应该首先向已经和自己有业务往来的金融机构去申请。

比如说你工资卡是招商银行的，那么招商银行闪电贷的成功率就会比较高。如果你经常使用支付宝的话，那么借呗的额度就会比其他的平台要大一些。被了解得越多的人，在申请的时候就越容易得到批准。

第三步，在申请之前准备好所有的材料。

证件、银行卡、工作证明、收入证明等可以提前准备好。不要到申请的时候才慌张地填写错误的信息，第一次被拒绝之后再去申请就会很难了。

第四步，在同一天内只能向一个公司提出申请。

申请之后等待结果，如果通过了就可以使用，没有通过的话要找出原因，并不是盲目乱撞。

说到底，晚上十点之后就可以申请贷款了靠谱的都是那些正规公司，而那些不靠谱的才会天天打广告来招揽生意。

应该防范的是那些利用你的急躁情绪来获利的人。

这几年来，我接触到了很多急需资金的人，他们都是为了紧急情况才去借钱的。有的人借了高利贷之后利息越滚越大，欠下数以十万计的债务；有的人为此倾家荡产；还有的人因为个人信息被盗用而背上别人留下的巨额债务。

所以越是着急的时候就越要冷静下来。

钱的事情不能着急。

小林告诉我，在那之前她差一点就会点击掉弹窗广告上“秒下款”的链接了，好在还是先给我说了一声。该平台之后被发现是套路贷犯罪集团，有几百名受害人。

打个电话就可以少花好几百万冤枉的钱。