有哪些小公司可以借款？这4类渠道我亲测靠谱，最后一类90%的人不知道

经常有人问我：哪些小公司可以借到钱？其实这个问题的答案要比人们想象中的容易得多。持有牌照的消费金融公司、正规的小额贷款公司、银行系的产品以及一种很少有人知道的地方金融资产交易所的合作方。这四种类型是我在过去几年里帮助客户进行理财规划的时候，经过实际测试可以出款并且利率也处于合理的范围内。

不要急于搜索某某贷或者某某借这样的网站。看过很多人因为随意点击了网贷广告而使自己的征信记录变得糟糕不堪，结果原本可以批准贷款额度的地方都被拒绝了。这件事情并不难办到，但是也不能随便下载一个软件就解决了。

持牌消费金融公司：正规军中的“小公司”

第一种是持有牌照的消费金融公司。这些公司的名称你可能不太熟悉——招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等等，都是比较新的品牌吧？但是它们都是由银保监会发放许可证的，和银行一样受到监管。

用户小周上个月三月份的时候装修房子缺八万元钱，去到两个银行都被拒绝了，原因是“用途不明”。之后我把兴业消费金融推荐给他，资料比较简单，线下经理上门核实信息后一个星期就把贷款发放出去了。年化利率在14%上下，比银行高一些，但是比起那些五花八门的平台要低很多。

其实这些公司最大的好处就是门槛较低、额度较高。有的可以达到二十万元，有的则能达到三十万元左右。但是缺点是什么呢？利息要比银行高出很多，并且一旦出现逾期就会被记入个人信用报告中，和银行贷款一样对待。

正规的小额贷款公司的借款途径是什么样的？如何辨别真伪呢？

第二种就是合法的小额贷款公司。这里水很深，我要多说一些了。

市场上标榜为“小贷公司”的主要有三类：第一种是有地方金融管理局颁发许可证的小额贷款公司；第二种是没有牌照但是仍然在经营的“灰色机构”；第三种就是纯粹的诈骗分子了。怎样来区分呢？最简单的方法就是到当地的金融局网站上查询。

虽然这种方法听上去比较原始，但是确实有效。各省金融监管部门官网上有持牌金融机构名单可以查询到的是正规军。查不到的原因是，或者是没有牌照，或者是牌照已经被吊销了。

去年有一个做餐饮生意的老板来找我做财务规划，在聊天中得知他向一个“小贷公司”借款十五万元，月利率为二厘，并且已经偿还了六个月的本息都没有减少。我看了一下合同，其实并不是正规的小额贷款公司，而是以小额贷款公司的名义进行民间借贷活动。这个人的损失很大。

正规的小额贷款公司放款的利息是有限制的。目前我国法律规定年化利率不得超过24%，超出部分不受法律保护。如果你看到了“日息万分之五”的字样，那么按照这个计算的话，年化率大约在18%上下，在合理的范围之内。但是如果有谁告诉你月息三厘或者五厘的时候，就赶快离开吧。

银行系线上产品的价值没有得到充分的认识

第三种方式是人们每天都会接触到但是不以为然的方式，那就是银行系的线上贷款产品。

你的手机上有没有很多个银行的应用程序呢？看一下招商银行的“闪电贷”、工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”、浦发银行的“浦银点贷”，等等，这些都是在回答“哪些小公司可以借钱”的问题，但是人们往往没有意识到银行也可以当作“小公司”。

根据我的经验来看，这样的产品比较适合征信好但是没有很多资产证明的人。额度在五到三十万元之间，年化利率为四到八个百分点左右，相比消费金融公司的价格要低得多。并且全部都是在线上进行的操作，并不需要去银行网点办理业务，在最短的时间内就可以把钱转过去。

但是有一个需要注意的地方就是不要同时申请很多家。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会增加一条查询记录。曾经有人大概一天要查七八个银行，最后发现自己的征信报告上面密密麻麻都是各种各样的查询记录，想要办理正式的房贷都已经很难了。

正确的做法是什么呢？选择两个可以使用流水功能的银行进行测试。比如说工资卡是招商银行的，那么就可以看看闪电贷；如果经常通过建设银行转帐的话，则可以看看快贷。有存量关系的银行批款的概率会大大的提高。

地方金交所的合作方有90%的人都不知道

第四种就是地方金融资产交易所的合作方了，这也是我想讲的一点。知道这个渠道的人很少。

全国大约有十几家地方金交所，例如北京金融资产交易所、天津金融资产交易所等。它们并不直接放贷，但是可以与一些机构进行合作，在金交所平台上撮合资金方和借款人的需求。

这件事情比较麻烦。简而言之，金交所起到的是“信息中介”的作用，它把需要资金的小企业或者个人与拥有富余资金的投资人联系在一起。利率由双方商定，金交所收取服务费。

去年为一家做电子商务的企业融资了五百万。当时他缺少资金进行备货，银行因为没有抵押物而不给他贷款，而消费金融公司的额度也不够。之后利用金交所的合作方把店铺流水作为担保，在两个星期之内就完成了手续，年化利率在十二到十三之间。

该类渠道的要求为：要有真实的经营场所或者还款依据。纯白户和无业人员基本上没有机会了。但是如果是小企业的老板、个体户或者是有稳定副业收入的人的话，这个途径要比民间借贷安全很多。

很多人都认为小公司的贷款比较容易获得，但是这并不一定正确

扎心的话。人们认为银行有较高的门槛，而小公司的门槛较低，因此“哪些小公司能够借到钱”才是他们应该关注的问题。

该逻辑只有一半是对的。

小公司虽然门槛很低，但是低门槛也意味着要付出相应的代价：高利率、短期合同以及严厉的追债手段。另外一些小型企业所使用的风控系统要比大银行更加谨慎。银行因为你的信用记录不好而拒绝了你贷款申请，小公司也会因为你有不良债务而拒绝你借款请求；银行认为你的负债太多，小公司则会担心你会用借贷来维持生活。

有一个例子是这样的：客户的姓名叫小张，在他的征信报告上出现了两次信用卡逾期的情况，数额很小，也就是几百块钱左右。到银行办理贷款业务时，银行表示逾期次数在可接受范围之内，并且同意发放贷款。但是向某家消费金融公司申请的时候却被拒绝了。因为该公司的风控模型对于“小额逾期”非常在意，把它看作是还款意愿的问题，比大的逾期还要严重一些。

各个机构的风险控制方式差别很大。具体的评判标准是什么，说实话我也不太清楚，只能凭自己的经验和感觉来大致判断一下了。

借款之前要弄明白的事情

不管你怎么选择，以下几点你应该提前做好准备：

第一种方法就是把真实的利息计算出来。许多平台宣称的日息万分之三是多么低啊！乘以365天之后得到的是年化收益率为10.95%。加上手续费和服务费的话，总的成本就会达到百分之十五左右。不要随便签字。

第二、要看清提前还款是否有违约金。有的小贷公司通过收取违约金来盈利，如果你借款三个月后想要提前归还的话，就会被要求支付剩余本金的3%作为违约金。这种事情我已经见过很多次了。

第三步就是确定放款的银行或者金融机构。有的平台本身并不放贷，只做“信息中介”，真正的放贷人是另一家公司。在这种情形下，你和对方之间的债权债务关系就会变得非常复杂，一旦出现争议时也不知道应该向哪个部门求助。

第四就是量力而为了。这句话听上去是废话，但是这是这几年来我一直想要说的话。每月的还款金额不能超过月收入的一半，否则一旦出现任何意外状况就会导致资金链断裂。见过很多人为了解决短期的资金需求而进行“借新还旧”的行为，结果把整个家庭都拖垮了。

总而言之，借钱的事情最好是去银行办理，如果银行不能满足需求的话，则可以考虑使用消费金融公司的服务，而最不好的选择就是小贷公司以及其他各种途径了。利率相差一倍的话，在三年之后就会有数万元的差距。

如果是借的钱的话，最好到当地的金融管理局网站上查询一下对方是否有资质。这件事情只要花五分钟的时间去做就可以节省很多钱。