还有能下款的口子莫？被坑三次后我总算看透了

凌晨2点的时候，看到手机上出现“综合评分不够”的信息之后，我的脑海里就开始嗡嗡作响了。那时候是2019年，我在餐饮业亏损了30多万元，信用卡透支严重，亲戚朋友都借遍了，只能依靠这笔钱来发放工人工资。那么最后的结果是什么呢？不仅没有拿到钱，而且第二天又接到了三个骚扰电话，问我要不要去贷款。当时我心里想的是这个社会还可以有贷款的途径？为什么所有的途径都不能通过呢？而骗子却能准确找到我。

说实话，在那个时候我都快崩溃了。之后我又花了几个月的时间去研究这件事情，并且走了很多弯路、付出了不少代价之后才弄清楚其中的来龙去脉。把所有的血泪教训都摆在明面上说出来吧，免得大家又会重蹈我的覆辙。

号称“必下款”的可以下款吗？

结论就是：市场上所有标榜“黑白户都行”、“不看征信也能下”的产品中，有95%都是骗人的。另外一半的话，利息可以让你觉得这是不可能的事情。我的一个朋友老周，从事物流行业，去年因为资金周转困难，在网上找到了一个自称有“内部关系”的人。对方说得天花乱子，说什么和银行有合作关系、走绿色通道，但是结果又是怎样的呢？

老周给公司交了500元“资料费”，然后又给了800元“验资费”，但是对方却把老周给拉黑了。一分没有得到，损失了一千多元。这样的事情很多，那时候我也被骗过，现在想想都拍大腿。

那么有没有合法的方式呢？有的，但是绝对不会是随便在网路上搜索到的结果。银行消费贷款和正规持牌的消费金融机构才是正确的途径。也就是说，能够放款的地方从来都不会公开宣传自己的存在，因为它们并不缺少客户。

为什么你会去申请十几家平台，结果都被拒绝了呢？

很多人的做法和我当年一样，一着急就把钱借给对方，见到一个贷款APP就会去点击申请。点击一下就可以查询到你的征信情况。那么银行在发现你在一个月之内被查了十几二十次征信之后又会怎样呢？这个人一定很缺钱吧，借钱能还回来吗？

直接拒了。

之前有一个客户的征信不是很好，但是由于乱借网贷的原因，在三个月之内就被查了28次。之后他想要办理银行经营贷款的时候，结果却被拒绝了。银行经理私下里对他说，“你的查询记录太多了，再过半年来。”

这就是很多人的误区：申请记录本身就会对审批造成影响。你认为在多个平台上尝试一下会更好吗？但是你却把自己的道路给堵死了。

能够放款的地方，并不是你看到的地方

经过长时间的研究之后我发现了一个规律：越是正规的机构，门槛看起来越高，但是只要符合要求的话，放款速度就会很快。标榜“秒批”、“零门槛”的都是高利贷或者诈骗分子。

上一年我的一个做服装生意的朋友急需用钱来进货，一共需要十五万元。她那时候也是一边找可以下款的地方一边找，最后让我劝她不要瞎忙活了，直接到她的代发工资的那个银行里去办理消费贷款。她带上了怀疑的态度去试一试，没想到当天就批准了，并且年利率只有五点几。之前自己随便申请的一些网贷，年利率都在百分之十八左右。

差别大吧？

因此不要总是想方设法地寻找所谓的“特殊途径”。你的工资卡是存放在哪个银行里，社保和公积金又是存放在哪个银行里，那么你就应该到那个银行去询问。这些银行了解你流水、收入的情况最多，所以审批也最容易通过。

银行内部是不会告诉你审批过程的

我的一个同学在某家股份制银行里做审批工作，并且曾经向我透露过一些有关内部的标准。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行审核贷款申请的时候，并不会关心申请人拥有多少财产，而会关注申请人的“稳定”。是什么意思呢？就是在某个地方待的时间长不长，收入是否稳定。

在同一个岗位上工作了两年以上，并且社保和公积金都是一直在交着的，也没有出现过频繁换工作的现象——这样的条件要比拥有汽车和房子更有说服力。银行不担心你没有东西来作抵押品，而是担心你会今天在这里明天就跑到别处去，你的收入来源很不稳定。

还有一个被人们忽视的地方是信用卡的使用情况。如果你的信用卡额度用掉的比例超过了七成的话，那么银行就会认为你已经非常缺钱了。那时候我的信用卡已经刷到九成以上了，再想借点钱就很难了。

不要被“不上传到征信系统”所欺骗

另外一种说法是有些小贷公司不会把你的信息上传到征信系统里去，所以你可以随意借款。切勿相信。所有的持牌消费金融公司都会被纳入到征信体系当中来。说不出口的是违法的高利贷或者暴力追债的行为。

最悲惨的一个例子就是一位刚刚毕业的年轻人，他向一个叫做“不上征信”的平台借款三千元，实际到账只有两千一百元，并且在一周之后就要归还款项三千五百元。不还的话就会有催收电话打到他的父母和公司的领导那里去。最后工作没有了，家里也变得乱七八糟。

有下款口子的话，你还用它干什么？

真正的可靠途径，从不担心被记录在案。上征信之后才会有条不紊地还钱了，这样对双方都有好处。

如果是急需用钱的话怎么办呢？

给出一些实际的意见，这些意见是经过我自己和周围人的检验之后得出的：

• 第一，要查看自己的征信报告中是否有逾期的情况以及被查询了多少次。心中有数。
• 第二，优先选择你的工资卡所在的银行或者社保公积金缴纳银行的消费贷款产品，通过率最高。
• 第三、如果拥有房产和汽车的话，用房产或者汽车进行抵押贷款的话，其利率要比通过信用卡等渠道获得的信用贷款要低得多，并且不要因为这个原因而感到烦恼。
• 第四、实在没有办法的话，可以向亲朋好友借钱来还债，把利息写得明明白白，要比在外面借高利贷好上万倍。

以下事情千万不要做：不要在同一个时间点上向多家银行申请贷款，不要相信任何收取手续费的贷款公司，也不要接触那些没有知名度的网络借贷平台。

当年我不懂这些，走了很多冤枉路。回过头来想一想，很多坑都是可以避免的。如果当时有个人能够告诉我说这样的话的话，那么我就不会损失这么多钱了。

最后说一些掏心窝子的话

找到可以贷款的地方这件事情不能急于一时。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越容易上当受骗。见过很多因为缺少几千元到几万元而陷入困境的人，他们原本只是一时周转不开，但是却被骗子给骗了进去，越陷越深，最终负债累累。

还可以申请贷款吗？当然可以。但是它们不会主动来找你，你要去寻找它们，并且要用对的方法去寻找。

另外一条在网上很难找到的信息是：每年第一季度的时候，许多银行都会举行“开门红”的活动，在这个时间段里，审批会比较容易通过，并且还会有一些利率上的优惠。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过了，如果有需求的话可以在这个时候去咨询一下。具体的哪一家银行我也不敢肯定地说得很清楚，因为各个城市的政策都不一样，大家可以到当地的银行网点询问一下。

不要随便点击这些贷款广告了，很危险的。