必过的贷款口子有吗？12年老中介跟你说句掏心窝子的话

昨天凌晨2点的时候，我接到了一个电话，是做餐饮的一个老客户打来的，他的声音都开始发抖了。

他说店里冷柜出问题了，备货的钱还没有着落，明天就得向供应商结清欠款，问我要不要找人去催一下咖啡厅里顾客很多，但是没有人愿意买一杯咖啡。必过的贷款口子利率可以适当提高一些，但是不能太高，因为今天晚上就会有资金到账了。

说实话，在过去的十二年中，我接到过不下几百通这样的电话。

每当我听到“必过”这两个字的时候，就表示这个朋友大概率是急糊涂了，或者是被外面的歪门邪道给骗了一次之后又来试探我了。

从事这个行业时间长了，各种各样的妖怪鬼怪也都见过了，今天干脆就把话说开了。

结论就是市场上没有必须通过的地方

别傻了。

如果你听到有人说“百分之百可以下款”、“黑户也能通过”，那么就立刻把他拉黑吧，这个人要么是骗子，要么就是为了骗你的钱而来的。

银行也不是慈善组织，他们开门做生意是为盈利，并不是来扶贫的。

上个月有一个客户的征信情况非常糟糕，有十几条逾期记录，并且还问我要不要有什么可以快速通过审核的贷款渠道。

当时我就跟他说，你这样的情况，走正常的途径是不可能了。

结果呢？

他不相信，于是又去找了一个“包装资料”的中间人，付了八千元的服务费之后仍然没有结果，八千元打了水漂，并且没有任何回应。

换句话说，所有的贷款审批都存在风险模型、有被拒绝的可能性，即使你的条件再优秀，也有可能因为系统的风控波动而被拒绝。

那些说一定要过的地方，要么是要骗你的前期费用，要么就是高利贷陷阱，后面利息会越滚越大，让你破产。

为什么你会总是寻找“百分之百可以申请到的贷款”呢？

我非常能理解这样的想法。

人们在着急的时候就会出现病急乱投医的现象，认为只要有个人愿意出钱给自己的话，不管什么样的条件都可以接受。

但是就是在这样的时刻，人们最容易受到欺骗。

去年有一个做装修的小老板叫周某，在找到我之前他已经找了三家装修公司。

每一个都说“没有问题可以做”，但是最后却要他交出“资料费”、“渠道费”，一共两万多块钱，一分都没有借到。

当他来到我的办公室时，他的眼睛已经很红了，他说如果不能贷款的话，工人们就没有工资可以领了，会被工人围攻。

看过他的一些资料之后发现，虽然负债很高但是还没有达到无法挽救的程度。

后来我为他做了一笔房屋抵押贷款，利率比银行要高一些，但是比较规范，三天之内就把钱打到了他的账户上，解决了他的燃眉之急。

到现在他还每年给我的节日祝福，并且说我认识的人当中只有他是最诚实的。

那么我做了什么呢？

其实说的就是事实，并没有给他画大饼。

所谓“内线”是否存在呢？

该行业的信息不对称现象比较严重。

比如说某家银行本月没有完成放款的任务，那么它的审批就会比较宽松一些；而另外一家消费金融公司刚刚融资成功，需要通过放贷来快速回笼资金。

但是这些信息只表示通过率提高了，并不能说明一定会通过。

我的一个朋友在某家银行做审批工作，我们之间有一个内部的标准，这是在网上找不到的。

他们表示，每天下午4点之后提交的申请，在当天额度不足的情况下，系统就会收紧风控，原本可以通过审核的也会被拒绝。

因此有经验的人会告诉客户早上提交申请比较好。

这就是概率的优势，并不是必然通过。

另外一件事是去年还不一样，今年政策刚刚调整过了，之前可以办理的“流水贷”现在已经很难申请到了，以前随便做一些流水就可以放款，但是现在银行会进行交叉验证，一点都不能出错。

因此那些还给你说“做流水包过”的中介，或者是信息不全，或者是为了骗钱而坑你的。

什么情况下通过率会很高呢？

说了很多冷言冷语之后，还是得有点干货才行。

虽然没有必须通过的贷款环节，但是有的时候可以达到八九不离十的成功率。

第一种是有固定资产的。

房子、车、保险单等都是实物资产，把它们作为抵押品可以降低风险，因此贷款方会更乐意提供资金。

第二种是公积金缴纳比较稳定的一种。

公积金是银行最中意的客户类型之一，如果连续缴存两年以上，并且基数还可以的话，那么大部分银行的产品都会被秒批。

第三种就是真实的经营活动中有资金流动的情况。

注意这是真实的流水，并不是假的流水。

目前大多数银行都已经接入了税务数据，只要查询一下就可以知道你有没有开具发票和缴纳税款的情况，如果是真实的经营者的话，那么很多税贷产品的利率就会很低，并且通过的概率也很高。

反过来说，如果一个人没有任何东西并且征信很差的话，那么就不要去做了。

首先要把自己的征信搞好，把债务减少一些，比什么都“必过口子”要实在得多。

被称作必须通过的平台到底是什么样的呢？

我要把这件事情弄清楚了，免得到时再受骗。

第一种方式就是先收钱。

正规的中介公司都是在你把房子卖出去之后才会收取费用，并且会要求你在交易之前就支付定金或者首付款，所以十个人里就有九个是骗子。

“资料费”、“渠道费”、“保证金”等等各种各样的费用，到了他们的手里就等于把你的账号给封了。

套路二为AB贷。

你说你贷款已经批准了，但是要找一个“紧急联系人”或者“担保人”，才可以把钱打到你的账户上。

实际上呢？

这是以他人的名义进行贷款的行为，你使用了这笔钱，但是债务由他人承担，这样的行为是违法的，请不要尝试。

第三种方式就是把高利贷包装成正常的贷款。

利息写的很好看，但是各种手续费和服务费加在一起的话，年化率可以达到百分之几十甚至更高。

等你签订好合同之后，把钱打到你的账户上时才得知，实际收到的钱比合同上的少了很多，这就是所谓的“砍头息”。

这样的东西我已经见多了，人们都愿意去里面冒险。

急需资金的时候该怎么办呢？

说点实际的。

第一种方式是先看自己有没有条件去申请贷款，如果有房子、车子和公积金的话就优先选择通过银行来办理，这样利率会比较低。

第二，资质一般的也可以考虑正规的消费金融公司，如招联、马上、中行等，利率会比银行高一些，但是比较安全可靠，并且不会欺骗消费者。

第三种情况就是征信已经用完了，负债又很多的话，不要急于去贷款了，应该找专业的财务顾问做一个债务规划，这样要比自己随便申请好上一倍。

每次申请都会增加一次征信查询次数，如果一直拒绝的话就会越来越难以贷款了，这是很多人都不清楚的一个事实。

上个星期我去见了一个客户，我自己随便申请了几家银行，全部都被拒绝了，征信查询记录密密麻麻的，其实我的条件还可以，但是却被他弄坏了。

现在的任何正规机构都会对这样的查询记录产生疑问：这个人是不是很穷？太危险了，拒绝吧。

因此有时不申请反而比乱申请要好一些。

最后说两句

这条河流很宽，我已经做了十二年的船工了，也不敢说能做任何事情。

敢于拍着胸膛保证一定能够通过的人，或者是骗子，或者是没有经验的新手。

如果是真的需要贷款的话，最好把个人的信用报告打印出来看一遍，心中有底，不要被别人骗了之后还要替人家打工。

对了，具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，“必过”的渠道最后能够成功放款的比例最多也就是二三成了，其余大部分都是被收取了高额手续费或者被诱导去借高利贷的人。

自己衡量一下，这样的风险值不值得去承担。