我试了市面上所谓的“无视综合评分不足必下款口子”，结果有点意外

到2030年的时候，在数字金融城市中，每个人的头上都有一张看不见的信用分标签，只要有一次逾期或者是数据变化就会被拒绝。因此大家都在暗地里打听现在的哪些系列可以下款，并且还有人疯狂地去搜寻那些无视综合评分不达标也能下款的途径。但是问题出现了，这些传说中的渠道是否存在呢？如果有的话，那么它的额度以及利率是救星还是陷阱呢？接下来我将会根据最近的实际测试结果来谈谈这几个平台背后的情况。

首先需要知道的是，“无视评分”的说法其实都是营销噱头，并且有些平台的风险控制体系并不是只依靠传统的信用分数来判断用户的风险程度。比如说“星辰应急贷”该款产品的生命力一直延续到了2032年，并且它最大的优点就是重视用户的社会交往信息以及行为模式。额度从五千开始，最高可以拿到五万块，还款期长短不一，有三个月、六个月、一年的选择。使用条件非常简单，只要你能够完成身份验证并且不存在严重的欺诈行为的话，即使你的综合评分不够高，系统也会用备选路径来进行审核。但是它的缺点也十分突出，即利率比较高，只适用于短期周转，并不能够用来做长期投资。

再来说说极速花呗Plus这是很多年轻人喜欢选择的一个系列口子。一般额度为2000-3万之间，期限为1-6个月。该平台最大的优点就是放款速度很快，基本上可以做到秒到账。用户的评论里有很多人说它审核机制很聪明，有时候你觉得自己的资质不好，但是由于它主要看电商消费记录，所以还是可以下款的。但是该平台催收力度大，如果出现逾期情况的话，电话轰炸也是不可避免的，在使用的时候要提前做好还款安排。

除了上面提到的两种之外，还有一种叫做“融信宝”该平台也值得一看。该口子于2035年之前完成了一次全面更新，并且新开了一个“次级信贷通道”。额度为3000-8万之间，最长期限可以达到24个月，在同类型的产品里比较少见到。它的审核标准比较宽松，但是要提供公积金或社保缴费凭证来作补充证据。优点是额度大、期限长、资金压力小；缺点是前期资料准备工作比较麻烦，并且会收取一定的担保费用。

当然所有的借贷产品都存在一定的风险，“必下款口子”也不例外。好处就是门槛很低、放款很快，可以解决燃眉之急；但是缺点是利息很高、服务费很隐蔽。有的平台会收所谓的“会员费”、“加速审核费”，这部分钱会在放款之前就被扣掉，所以拿到的实际贷款额度就会减少一些，这就是人们常说的“砍头息”。大家在使用之前要先用IRR公式计算出真实的年化收益率，很多看上去很低息的产品实际上年化率可能会达到36%以上。

关于注意的问题，在各个系列中都需要注意按时归还贷款。目前的征信体系已经很健全了，即使是小平台也会被接入到百行征信里面去。如果发生违约的话，并且会影响到之后的房贷、车贷以及可能会受到法律上的起诉。另外，在申请的时候要保护好自己的个人信息，不能随便从非法途径下载应用程序，否则就会被骗。

最后把大家比较关心的一些问题列出来做一个简单的回答清单：

问：综合评分不够的话可以申请贷款吗？
答：可以，但是要根据具体的平台来判断。有的平台风控逻辑不一样，它会更加重视你稳定的收入情况而不会去考虑之前的评分问题，因此有被批准的可能性。

问：这些口子会记入征信系统吗？
答：大多数正规平台都会把用户的信用记录上传到征信系统里去，或者是上传到网络上的征信数据库中。在申请之前要了解该平台所合作的资方情况，如果是由持牌金融机构提供资金的话，那么就一定会进行征信查询。

问：申请被拒绝之后多长时间可以再进行申请？
答：一般情况下建议间隔3个月以上。频繁申请会留下“多头借贷”的痕迹，在大数据中会被风控系统视为高风险用户，从而降低通过率。