起诉银行信用卡合同无效？别被-法务代理-割了韭菜

上个星期三下午的时候，在为客户进行家庭财产清点的过程中，我的手机忽然响起。来电显示为一个陌生的电话号码，接起之后对方是一位急切的男士：“老师，我在网上看到了有人教我起诉银行信用卡合同无效，说是免去所有的利息，只用先付五千块钱的服务费就可以了吗？其实我已经在今年收到了十个左右类似的咨询了。每当我听到这样的问题时，我都会想直接通过电话把对方摇醒：天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。

信用卡合同无效的原因并不是你想象中的那样简单

我们不能马上提起诉讼，首先要弄清楚什么是合同无效。把信用卡合同比作“结婚证书”，如果要法院宣布这份证书无效的话，那么就必须证明当初领取证书时出现了重婚、近亲或非自愿等情况。同理，要想使银行信用卡合同被判定为无效的话，你就必须能够证明银行在发放卡片的过程中存在严重的违法违纪行为。

但是实际情况又是怎样的呢？银行的法务部也不是好惹的。他们签订的合同条款已经过数十次审查了，就像是一个精巧的设计好的保险箱一样，想要打开它非常困难。网上传播可以让你“反杀”银行的人，一般都是为了你的服务费而来的。

什么时候才可以认为合同中的条款存在问题呢？

说实话，并不是没有可能，但是概率很低，就比如中了彩票一等奖一样。从我从事这个行业以来，能够经得起考验的是利率以及格式条款。例如有些银行在利息费用计算的时候玩文字游戏，实际年化利率已经高于司法保护上限，在这样的情况下可以主张部分条款无效并请求修改。

去年有一个案件中，客户小张办理了一张五万元额度的信用卡，在出现逾期之后利息越滚越大，最终达到了八万多元。他来找我咨询的时候发现银行账单上有一种叫做“分期手续费”的计算方法很坑爹，表面上显示的是每月0.6%，实际上加起来的各种费用之后，年利率已经高达24%以上了。之后我们帮助他搜集证据、与银行协商，并且成功减少了不合理罚款。即为免去罚息，并非合同无效。

这件事情并没有什么神奇的地方。不要相信那些说可以把本金全部亏光的人的话。本金是实实在在从你口袋里掏出来的钱，可以赖账吗？没有希望了。

“反催收”的方式很坑人，连姥姥都受骗了

最近市场上出现了很多“债务法务”的公司，它们声称可以为你进行“债务重组”或者起诉银行。他们的方式无非是三种：恶意投诉、制造困难证明、装作精神病人去鉴定。听上去是不是很荒唐呢？但是总有一些人会相信。

用户老李是一名小餐馆老板，在疫情期间因为生意不好而产生了20万左右的信用卡债务。在网上找了“法务”之后，他向对方支付了八千元作为“材料费”。对方信誓旦旦地表示可以帮其办理停息挂账，并且可以把之前的利息要回来。那么最后的结果是什么呢？材料提交上去后，银行就以“涉嫌骗贷”的名义报了警，老李不但没有拿到钱，而且还险些被追究刑事责任。到现在我还记得老李坐在我的办公室里拍着大腿懊悔的样子。

这样的公司收了钱之后就跑了，或者是给你一大堆假的东西，到最后烂摊子还得自己来收拾。这是不是血本无归呢？

遇到困难的时候应该采取什么样的态度呢？

与其想方设法去起诉银行信用卡合同无效，倒不如踏踏实实和银行进行沟通。银行也是做买卖的，他们也会担心坏账问题。如果遇到困难的话，比如说失业或者生病了等等，那么就主动找上银行客服，并且把你的实际情况以及相关的证明材料都给对方看，并且提出“个性化分期还款”的请求，这才是正确的做法。

该政策有据可依，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，如果信用卡欠款金额超过持卡人的还款能力，并且持卡人仍然有还款意愿的话，发卡银行就可以和持卡人进行平等协商，签订个性化的分期付款协议。最长可以分为五年，即六十期。

但是各个银行之间的政策宽松程度是不一样的。根据我的观察，招商银行和浦发银行这样的股份制商业银行比较好沟通一些，而国有大行则要高很多。具体的数字我已经记不清楚了，大约有七成的协商申请可以达成一致意见，但是你要态度真诚，并且提供真实的资料。

还有一个小细节，在网上找不到答案：每个月底、季度末的时候，银行内部的坏账核销的压力比较大，这个时候去谈的话，成功的几率要比平常高出一点。不要问我怎么得知的吧，这是我行内的一个朋友在喝完酒之后告诉我的。

别把征信当儿戏

有的人认为这样也可以成为老赖。千万不可以这样想。征信就是你经济身份的证明，如果被污点了的话，在买房子、买车或者给孩子报名学校的时候都会受到限制。为了一点利息而付出下半生的代价是否值得呢？

见过很多因为不了解法律而上当受骗的人，被网上的“维权斗士”欺骗得团团转。一条重要的原则是：法律只保护合法的利益，并不包括你所想利用它来达到的目的。

如果真到了山穷水尽的地步，就去正规律所咨询一下，或者找一个有执照的财务顾问做一次债务整理，甚至到银行网点找一个信贷员倾诉一番，都会好过在网路上寻找所谓的“代理退保退息”。

不能期望一夜间就摆脱了债务问题，在成人世界里是没有童话存在的。老实巴交地挣钱、认认真真地还债，这是唯一的方法。

下一次遇到有人向你吹捧可以替你打官司免除债务的时候，你可以这样反问：“既然那么厉害，你怎么还没有发家致富，在网上招揽生意？”