征信黑花了可以转借款吗？银行内部人告诉你真实答案

昨天下午一上班，柜台那边就开始闹起来了。

一位四十几岁的哥哥拍着桌子问道为什么不能为他办理转贷款，并且在网上看到有人提到即使征信被拉黑也可以申请转贷款。查看了他的征信报告之后才知道，在过去的三个月里有20多次硬查询记录、信用卡透支严重并且还有两笔网贷逾期。这不是征信花的意思吧，在银行看来基本上就是“社会性死亡”了。大哥一直在叫我们要去投诉，说是我们在故意刁难。

征信黑花了之后能不能把钱借出去？其实说实话，在大庭广众之下说出真相的人并不多。今天我背的是银行的标准说法，和大家敞开心扉谈谈这件事。

那么首先要弄明白的是你是“黑”是“白”。

很多人的第一句话就是问我征信黑了可以不可以转。其实，在这十个当中，有八个人是完全分辨不出这两个的区别来的。

“黑”就是指你有过连续逾期的情况，比如说连三累六，在银行系统的里面叫做“禁入”，基本上所有的正规银行大门都不让你进去，系统会直接拒绝你的申请，并且不会给你任何的人工干预机会。

“花”就不同了。花一般指的是查询次数多、负债重、账号杂的情况。比如说你的征信是一张空白的纸，黑色的是大的污渍无法消除，而花则是上面画满了铅笔痕迹，虽然很脏但是可以擦拭干净。上个月有一个做餐饮的小老板，在疫情的时候因为资金周转困难，所以去试了很多种网贷来测试自己的信用额度，并且还查了30次征信报告。找我时已经哭得不成样子了，想要把钱存到银行里去救急。这样子的话，你还能不能转呢？

可以。但是要讲究方法。

征信花想转借款的话，银行里面又是怎样审核的呢？

这就涉及到行里所谓的“内部标准”，这个东西我们在培训中是不能直接说出来的。审批系统的“评分卡”会根据你每次查询和每笔债务进行打分，并且还会扣除分数。

征信黑花了之后能转借款吗？主要看“扣分项”是否可以用“加分项”来弥补。

比如说。上个月我接触了一个做物流的客户，他的征信情况非常糟糕，网贷都十几笔了。但是它有一个好处就是有一套全款的房子，并且经营流水也很实在。这样的客户虽然信用评分不高，但是有充足的抵押品，风险敞口可以控制住。本行有一款叫做“经营贷特批”的产品，对于征信有问题但是还有其他资产的客户来说，虽然利率要比一般贷款高10个百分点，但是相比起网络借贷来还是要好很多的。

银行并不是慈善机构，但是也绝对不可能是铁板一块。只要能够证明“我现在困难，但是我有能力还钱，并且有抵押物”，这件事情就可以谈下去了。

这两处地方踩到就会没有希望了

见过很多有希望的人，但是他们自己却做了错误的事情，把道路都堵上了。要对大家进行提醒。

不要相信有“征信修复”的公司

近几年来最大的一个坑就是这个了，并且没有任何其他的地方可以替代它。市场上声称可以帮助你清洗信用污点的产品中，十个人里面就有九个是骗子。他们所说的“修复”就是让你去银行提出异议，并编造一些无法抗拒的原因。银行也不是傻子，在系统的记录里已经留有痕迹了，如果被查出你是假的就会立刻被列入黑名单。到时候别说借钱的事情了，以后办张储蓄卡都会很难。

不要在申请之前疯狂地去借网贷

很多人的钱不够花的时候就会去借网贷、去贷高利贷，而不会想到其他途径。这就是所谓的“病急乱投医”。银行审批系统的逻辑是：如果最近你在频繁地申请贷款的话，那么你的资金链一定非常紧张，风险也很大。这样的客户会被系统直接打上“多头借贷”的标签，神仙都救不了。我的一个客户本来资质还可以，但是他在申请之前的一周里点开了七八个网贷平台来测试自己的额度，结果把征信都给弄坏了。这时我可以回答说可以吗？没有可能。

操作方法如下：如何使“死局”活过来？

那么就没有办法了吗？并不是所有的。经过几年来的实践证明，如果现在的你真的有困难了，想要通过银行贷款来解决的话，可以尝试一下以下几种方式。

第一，养三个月再做。这三个月里要控制好自己的手不要去点击任何关于查征信的链接，尤其是那些所谓的“查看额度”的按钮。把可以还清的网贷都还了，并且开出结清证明。三个月之后，查询记录的分值就会降低一些，分数也会回升很多。

第二种方式就是用抵押的方式进行融资。信用贷款对于征信的要求很高，但是抵押贷款就比较宽松一些。你拥有房产、汽车和大额存款的话，在向银行申请的时候就会有很大的不同。各个银行的抵押率是不一样的，我这里只能说我们支行的情况吧，住宅抵押一般是按照评估价格的七成来计算的，具体的数值我已经记不清楚了，但是相差不大。

第三种方式就是找一个保证人。该方法有些“坑队友”的嫌疑，但是很有效果。找到一个信用良好并且有一定资产的朋友作为担保人的话，银行批准的概率会提高一倍左右。但是现在这个时代里，能够愿意为你担保的人，那就是真正的交情了，千万不要让别人感到失望。

征信查询多次可以转借款吗？要根据具体的日期来判断

这是一个很少有人知道的秘密。征信报告上留下的查询痕迹，并不会一直存在。银行审批主要是看最近六个月的情况，尤其是最近三个月。如果半年前你查得比较多，但是最近三个月没有查过的话，那么对你的影响就很小了。

用户我的一个客户半年前为了买房子查过好几次征信，但是买房的事情就一直没动静了。最近想要办理经营贷款，但是又怕被拒绝。把申请的时间推迟到两个月之后，在那些查询都过了半年之后再去申请。那么最后的结果是什么呢？秒批就是指银行在审核通过后马上就可以放款的一种方式。这件事情是什么意思呢？最好的办法就是拖延时间，有时拖延也是种方法。

征信黑花了能不能把钱借出去，这个问题并没有一个固定的答案。各个城市的大小不同，各银行的标准也不一样，有的支行和总行的标准又不一样。只能这样说，在你目前所处的境况下，千万不要自暴自弃。

别傻了，银行并不是不会借给你钱，而是因为你的信用不好所以不敢借给你钱。把征信搞好、把流水做足才是正确的做法。

最后要提醒大家的是，对于声称可以给“黑户”贷款的人一定要提高警惕，并且尽快删除他们的联系方式。