建行分期通怎么申请容易通过？内行人告诉你三个关键点

前几天一个老客户的电话让我很着急，他说自己申请了建设银行的分期通但是被拒绝了，并且还告诉我他虽然没有不良记录也没有逾期情况，但是为什么还会被拒呢？说实话这件事并不冤。人们认为只有征信良好的人才能获得贷款，这样的想法是错误的。作为持有理财规划师证书的人士，在此之前已经处理过很多类似的情况了，今天我就给大家分享一下建设银行分期通怎样才能顺利通过审核有的时候银行经理不会直接告诉你的。

说实话，银行也不是慈善组织，它也是要盈利的。只觉得“不欠债”没有用处，但是银行需要看到你能够“还款”。也就是说这是一场博弈。

弄清楚分期通的审核规则之后再去做这件事就没有必要了

建行分期通其实就是一个专门为装修、买车、买房等大额支出准备的资金池。不同于一般的现金贷款，钱不会直接打入你的账户里，而是会打进商家的账户中或者是用一张特殊的借记卡来完成支付。因此它的审批流程就只有两个主要方面：你是否有足够的还款能力以及这笔借款是否符合规定的目的。

很多人在申请时最常犯的一个错误就是“裸奔”申请。什么叫作裸奔呢？也就是没有做任何准备工作，在手机银行里点击一下就提交了申请，并且静候结果。这就是碰运气吧。

上个月有个做生意的大哥来找我，他的征信很好，年收入也挺高，但是申请分期通的时候却被拒绝了。后来我才明白过来，原来他是把居住地址填错了，在征信报告里是不一样的地方，并且他所申请的资金正好处于一个很尴尬的位置：如果太少的话，银行会觉得没有利润；而如果太多的话，则会被认为存在较高的风险。其中的道理之后会慢慢讲清楚。

建设银行分期通申请没有通过吗？主要是因为这些地方做得不够好

想知道建设银行分期通怎样才能顺利通过审核首先你要弄清楚的是银行拒绝你的原因是什么。经过多年的观察我发现被拒绝的理由多种多样，但是究其根本也就是那几个方面。

负债率的事情我们来说一说。银行里有一个不成文的规定是，一个人总的负债不应该大于他的年收入的五分之一。该数据在各个地方以及各分行之间会有所差异，并且我已经忘记了具体的数值是多少，大概就是这样子的。如果你在外面欠了很多债务再想申请分期通的话，那是不可能实现的。

另外还有一个大家都不太知道的地方就是申请的时间。不要笑话了，因为这是很重要的事情。每到季度末、年底的时候，银行就会出现信贷额度不足的情况。如果在这样的时候去申请的话，审批的标准要比平常严格很多。但是每一季的第一个月里，由于要完成“开门红”的任务，所以银行对于贷款的审批就比较容易通过一些。我已经多次验证过了，并且基本上可以相信它了。

另外一条是你的工作单位以及收入证明。这件事很荒唐，但是实际情况就是这样的：公务员、事业单位人员、国有企业职工、世界五百强公司的员工，在银行看来都是“优质客户”。如果是个体工商户或者是自由职业者的你，即使一年收入上亿，银行也认为你的收入不稳。这样公平吗？不公正。但是规则就是这样的。

提高通过率的方法

好的，说完了这些缺点之后，现在来说一些优点吧。怎样才可以增加通过率呢？给出一些建议。

第一种方法就是贷前准备工作要做好。在申请之前要查看自己的征信报告。有欠款不还的情况吗？是否有太多的查询记录呢？负债率是多少？负债率达到百分之五十以上的时候，先归还一部分小额贷款，降低负债率之后再进行新的借贷申请。不可以莽撞行事。

第二种方法就是选择正确的申请途径以及合适的时间段。可以到线下找客户经理办理，不要自己在网上胡乱点击。线下客户经理有业绩的压力，会帮你把材料包装好，并且避开风险点。比如说你如何开具收入证明、如何填写工作证明等，这些都是他来“指导”的。但是前提是你找到的客户经理要可靠，不能是刚入职什么都不懂的新手。

第三种方式就是申请贷款的时候要注意金额的问题。不要一开始就申请最大的额度，这样风险太大。据我所知，在5到10万元之间申请的话，成功的几率最大。当你使用一段时间之后，并且按照约定的时间进行还款的话，银行就会给你提高信用额度。这就是所谓的“养额度”，不能着急。

有关用途证明的事情

分期通是用来做特定事情的，因此用途证明很重要。人们认为随便拍一张装修合同的照片就可以，其实不然。银行后台有专人进行审核，如果照片不清楚、缺少必要的合同内容或者商户资质存在问题的话就会被拒绝。我的一个客户的装修合同上写的是另一天的时间，和申请时间不符，所以被拒绝了。这样的低级错误真是让人感到非常惊讶。

正确的做法就是事先准备好真实的装修合同、装修预算表以及房产证或购房协议等文件。如果是为了结婚的话就出示婚宴合同和婚纱摄影合同。所以逻辑上要一致，证据链条也要连贯起来。

还有个长尾词大家也会搜索到：建设银行分期通的申请要求是什么。官方的说法是年龄在18到60周岁之间，且具有良好的信用记录以及稳定的经济来源。但是从实际操作的角度来看，22-55岁的申请人更容易被批准，因为18岁的大学生和58岁快要退休的人，银行都感觉风险比较大。这就是理论与实践之间的差别。

审批通过之后，这些坑就等着你了

认为批准之后就可以高枕无忧了吗？不能高兴得太早。分期通的钱到帐之后，怎么使用都有一定的讲究。银行会对你的资金流动进行监控，如果你把钱用来炒股、买房子或者做其他投资的话，一旦被发现就会被认为是违规使用贷款的行为，这时银行将会要求你马上全部归还所有的借款。到时候你怎么还款呢？

我的一个朋友去年用分期通装修房子的时候，最后结余了3万元钱，于是就买了一款理财产品。没过几天，银行就给他发来一条短信要求他提交消费凭证，但是他没有找到，于是银行直接通知他要提前归还贷款。这件事情闹大之后，差点把他的公司给毁掉了。

因此拿到钱之后要按照合同规定来使用。每笔大的支出都要保留好发票、收据和合同，并且要准备好给银行检查用。不能抱有侥幸的心理，因为银行的风险控制机制要比我们想象中的更加先进。

最后说一些实在的话

分期通是一个很好的产品，利率比较低，额度也不错。但是它毕竟是债务，并不是白白送给你的钱。在提出申请前要先考虑清楚自己是否有足够的偿还能力，不要因为虚荣心或者一时兴起而让自己陷入到征信黑名单中去。

如果你还不能确定自己是否能够通过的话，可以找一个值得信赖的银行客户经理聊一聊，也可以请一个了解情况的人帮你看看这些资料。磨刀不误砍柴工，做好准备工作的效果就是提高通过率。

查询一下自己的征信报告，看看负债率是否过高。