别做梦了，真正能下大额分期的口子根本不是你想的那样

昨天凌晨2点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。之前已经咨询过的老张发来了一条信息：“老板，江湖救急，请问是否有可以做大额分期的途径？”马上就要到了。

从他的样子可以判断出又出了什么事。老张做了六七年建材生意，平时周转都挺顺利的，这次是由于下游客户拖欠货款，使得老张这边的供货商货款无法收回。对方把门关上之后就不走了。其实半夜被惊醒的情形，在过去的十几年里我已经遇到了不下几十次了，每次都是借款人急得像热锅里的蚂蚁一样四处乱撞寻找出路。

很多人的想法和老张一样，在遇到资金困难的时候，首先想到的就是去“找口子”。金融界似乎有条不紊的秘密渠道存在，找到合适的人就可以把钱变出来。但是我要告诉你的是一个很残忍的事实：有大的分期可以申请吗？是有，但是绝对不会是半夜里在搜索引擎上搜索到的结果。

大额分期贷款的途径在哪里

第一件不好的事情就是。上个月有一位顾客在网上找了一个自称有“内部关系”的中间商，该中间商保证可以拿到30万元贷款，并且收取了8%的服务费。那么结果是什么呢？资料递上去之后，钱没有看到，手续费交了两万多块，最后又被骗着点了好多网贷查询，把征信弄坏了。这样的情况我已经见过很多次了，都是被人剥削掉的生命。

那么突破口在哪里呢？分成两种情况。

第一种就是银行的消费贷款和经营贷款的产品，利率很低、额度很大，但是有门槛。第二种为正规的消费金融公司，利息较高，但是审批速度很快，并且对于客户的资质要求也较低。另外，“私人放款”、“黑白户秒批”的十个人里边有九个半都是陷阱。剩下的那一半可能就是你的运气好遇到了正规机构正在搞活动了，但是中奖的概率要比中彩票小得多。

不要傻掉了，金融机构并不是慈善组织，他们放贷是为盈利，并不是来当救世主的。你不符合贷款条件，所以没有人会借给你钱。

所谓“内部口子”到底是什么样的套路

我从业15年了，做过上万个订单，从来没有听说过什么“内部渠道”。但是有些银行有“白名单”制度，这属于行业内不怎么公开的秘密。

是什么意思呢？有的银行对某些行业优质的客户，如公务员、医生、教师等，在该行有长期流水往来业务的商户，会提供一些额度大、审批宽松的产品。不同的城市可能会有所不同，并且政策也在不断变化中，去年还不一样，今年刚刚调整过了。我的一个做餐饮的朋友，在招商银行开了三年流水之后，去年向“闪电贷”申请了贷款，结果系统给他批出了四十五万元的额度，并且年化利率只有百分之四点二，比很多房贷都要低。但是他的邻居开理发店的老闆也去申请了，但是额度只到五万元，利息更是翻了一番。

是什么原因呢？由于银行的大数据风控系统会对你的行业、流水稳定性和信用状况进行综合评分。该分数决定你能够获得多少额度以及什么利率。声称可以“包装资质”让你顺利通过审核的服务商，大部分都只是骗钱而已。

对审批起决定作用的因素

到此为止，我要说一下有关银行审批流程的一些情况。人们认为只要征信没有问题就可以贷款，这是不正确的。银行所看重的就是这三个比率：逾期率、负债率和查询次数。逾期记录属于硬伤，无法更改。但是很多人都不清楚的是，查询记录也会带来危险。你在三个月之内点过十几家网贷平台的“查看额度”，每次都会在征信报告里留下一条查询痕迹。银行看到这种情况的第一反应就是这个人缺钱到了疯狂的地步，在四处借钱，风险很大。

因此即使你的征信很好、没有逾期记录，但是去申请银行贷款也会被拒绝。原因是查询次数过多。该部分的内容很少有人知道。

我曾经遇到过一个做电商的年轻人，年流水两三百万元左右，利润也还可以，去申请经营贷款的时候就被拒绝了。他来找我说起这件事时，我看了一下他的征信报告上最近半年有20多次查询记录。一脸茫然地说出自己从没有向网贷平台借款过，并且只是出于好奇才去查看可以拿到多少额度。那么最后的结果是什么呢？把个人信用变成“花脸猫”的样子之后，银行系统的就会把它当作高风险客户来对待。

想要进行大额分期的话，你需要这样做

说了很多坑之后，那么是否有大的分期可以利用呢？有的，但是要掌握好分寸。

第一，要检查自己的征信情况。不要嫌麻烦，在中国人民银行征信中心下载一份详细的报告来查看是否有逾期记录、负债程度以及被查询了多少次。心中有数再去做申请，不要像没有头绪的苍蝇一样到处乱撞。具体的数字我已经记不清楚了，大致的标准就是：最近三个月内查询次数不超过六次，负债率不高于月收入的百分之五十，逾期不能出现“连三累六”的情况。

第二、选择合适的产品。并不是所有的银行产品都适合你的。各家银行的风险控制模型各不相同，侧重点也不一样。有的人重视公积金，有的人重视流水，有的人重视资产。作为一个自由职业者来申请需要公积金的产品的话，这不是在自找拒绝吗？

第三、不要贪多。人们认为申请的机会越多越好，这是错误的想法。另外还要向多家银行申请贷款，并且在征信报告中留下大量的查询痕迹，这样银行就会认为你的资金链出现了问题，自然不会愿意再借给你钱了。正确的做法就是选择两到三个和自己的资质相符合的产品，认真的准备好相关材料，在一次就把事情办妥当。

真实的情况是这样的。上个月十一号的时候有一个做装修的客户，在征信上出现了两次逾期记录，但是数额不大，只有几百元没有及时偿还。我去四大行申请的话会被我阻止。根据他目前的状态来看，四大行应该都通不过。我建议他去城商行申请经营贷款，结果被批准了25万元，年利率为5.8%。虽然比四大行要高一些，但是毕竟把钱拿到手了，解决了他的燃眉之急。

他说：“如果早知道的话就不会这么做了，因为之前我已经向两个地方申请过贷款了，结果都遭到了拒绝。”

这表示你遇到了一个骗子

写到这里的时候，我要提醒大家一下。如果在网上的时候有大的分期可以申请吗跳出的广告或者私信中会有如下几种说法，请直接忽略不要相信任何一个：

• “黑白户都可以做，不管有没有征信”——这是胡说八道，正规公司是不会忽视征信记录的。
• “内部渠道，包过”——银行审批是按照系统的评分来决定的，并没有多少内部渠道可以利用。
• “先交手续费、保证金或者解冻费”——正规贷款是下款之后再还钱，提前收取费用的就是诈骗分子。
• “不需见面，在线办理”——大额贷款一般都要求面对面签字或者视频核实身份信息，没有接触方式的基本上就是高利贷或者是诈骗了。

我见过很多因为上当受骗而血本无归的借款人的。有一个大姐被骗走五万元“保证金”，对方说可以批给五十万元，但是人跑了，并且连人都找不到了。这件事到今天我还记得很清楚，在派出所里大姐哭得很伤心。

金融行业的规矩和底线就是这样的，声称可以打破所有规矩的人，或者是骗子，或者是想把人推入更深层次的火坑。

回到开始的老张的事情上。让其不要着急，并且把征信报告发给对方看了一下。负债比较高，但是还可以挽救一下。向他推荐了两个符合他所处行业特点的城市商业银行理财产品，并且已经准备好相关材料，在次日早上就前往银行办理手续。结果批下来的是十八万元，虽然没有达到他的预期三十万元，但是也足以解决目前供应商的货物问题了。

老张之后请我去吃饭，并且说了这样一句话：“早知如此，何必半夜三更四处寻找出口呢？”

到底是什么样的秘密通道呢？其实就是找到正确的途径、采取合适的方法。与其东奔西跑去打听一些不靠谱的消息，倒不如认认真真把自身的情况整理好，在合适的时机选择一条适合自己的道路。踏实一点总是好的。