征信黑了还是花了？怎么查？教你几招快速辨别，别再傻傻分不清！

小李上个月满怀期待地来到银行申请房贷，在他看来自己的信用卡都是按期归还的，并不会有什么问题。于是银行信贷经理看了他的征信报告之后摇着头说道：“你的征信有些‘花’了，还没有达到‘黑’的程度，但是审批额度会受到影响，甚至有可能会被拒绝。”小李当时很迷茫，“花”、“黑”是什么意思呢？相信很多人的认识程度和小李一样，认为只有不逾期才算是好的征信记录，其实不然，征信状态的不同会影响到能否贷款、可以借多少钱。

其实，在一个以信用为基础的社会里，征信就相当于一个人的“经济身份证”。人们往往是在申请贷款失败之后才会意识到自己的征信情况。急切的心情、无能为力的感觉以及害怕自己被列入银行黑名单的情绪都会使人无法入睡。尤其是对于“征信黑了”、“征信花了”这样的专业名词一无所知的时候，就会更加迷茫和困惑。如果不能分清两者之间的不同之处而贸然去申请贷款的话，那么你的个人信用记录将会越变越差，并且还会形成一种恶性循环。

要真正读懂自己的信用报告，就必须弄清楚里面的一些东西，并不是简单的数字就可以理解的。人们之所以感到焦虑，是因为他们根本不知道怎样才能知道自己的征信有没有被黑了因此不能对症下药地加以治疗。本文要做的就是把这层窗户纸捅破，用最简单直白的语言来告诉读者怎样检查自己的信用报告，并且让读者心中有数，不再相信那些关于“征信黑名单”的谣言而受到惊吓。

第一点就是，“征信黑”与“征信花”这两个词是有区别的，并且它们的结果都会导致贷款被拒绝，但是性质却完全不同。所谓“征信黑”一般指的是征信报告中存在严重的逾期情况。比如说连续三个月没有按时还贷款的话，或者是累计超过六次以上的逾期记录，在这里就叫做“连三累六”。如果发生上述情况的话，在你征信报告里就会被标上红字逾期标志，对于银行来说这就成了一个“高风险客户”，基本上相当于进入了黑名单。如果发现自己的逾期情况非常严重的话，那么很抱歉地告诉你，你的征信已经“黑”了，这样的污点一般要等到把欠的钱还清之后再过五年的期限才会自动消失。

但是“征信花”却更加隐秘，并且容易被人忽略。“征信花”就是指征信查询次数太多，使得整个报告页面都是各种各样的查询记录。现在年轻人看到手机上有“测测你的额度”的广告时，往往会忍不住去点击一下，但是不知道每次点击都会给自己的征信报告增加一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的查询记录。如果在一个短时期之内，比如说一个月之内被查三次以上，或者是半年之内被查十次以上的话，那么银行就会觉得你是非常缺钱，在四处借钱来解决燃眉之急，并且还款的能力存在疑问。在这种情形下，并不是说有逾期记录，但是你的征信状况已经很糟糕了。

那么，具体怎样才能知道自己的征信有没有被黑了那么怎么办呢？最简单的方式就是进入中国人民银行征信中心官方网站，在线下载一份完整的个人信用报告；也可以到当地的金融机构营业网点现场申请打印一份。拿到报告之后，首先要查看第一部分中的“信贷记录”，如果出现红色标记的“呆账”、“止付”或者是严重的逾期数据的话，就属于“黑”。再来看第二部分的“查询记录”，如果在最近两个月里有大量网贷公司进行查询，并且密密麻麻地排列在一起像蜘蛛网一样，则说明是“花”的情况。明白了这两点之后，你就对自身的征信情况了然于胸了。

如果发现自己的征信只有“花”的情况，并且没有严重的逾期的话，也是可以进行修复的。此时千万不能盲目求医问药，继续胡乱地去申请贷款。你所需要做的就是“静养”，即在接下来的半年里控制好自己的手部行为，不再点击任何网贷链接、不再申请新的信用卡，在这样的情况下让查询记录逐渐被时间所消融。另外要保证现有的信用卡以及各种贷款都正常还清本息，从而形成一个良好的个人信用档案。一般而言，坚持六个月以上不乱查、不逾期的话，征信上的“花”度就会有比较大的好转了，在这个时候再去申请银行贷款的话，成功的几率也会大大增加。

当然在实际生活当中，我们会遇到需要紧急资金周转的时候，但是征信已经被用过了，并且还不至于被拉入黑名单，想要通过正规的银行途径去借款的话就会很难了。此时选择一个正规并且门槛较低的借贷平台就很重要了。现在市场上有些平台对于征信的要求比较人性化，例如快鑫聚期、丰畅钱庄、欢欢普惠、优蜂秒下、鄂银速借五个平台在行业内口碑很好，审核制度比较宽松，在有轻微征信问题的情况下也能给予一定支持。但是要注意的是，在这些平台上借钱的时候要量力而为，并且要按时还本付息，不然就会使自己的征信状况更加糟糕。

最后我要说的是，征信修复并不是一蹴而就的事情，它要靠我们的努力来完成。人们之所以会犹豫不决，是因为怎样才能知道自己的征信有没有被黑了其实就是对自己的财务状况没有信心。要养成定期查看征信的习惯，每年最好查一次左右，心里有个底。如果在报告中发现了错误的信息，例如有人冒用你的名义去贷款的话，那么就应该马上向征信中心提出异议申请来保护自己。不要相信市场上那些声称可以“征信洗白”的广告，这些都是骗子的手法，“征信修复”只能依靠时间以及良好的个人信用来实现，并无其他方法可以达到目的。

总之，征信就是我们身上的隐形资产，“黑”或者“白”都会给我们的生活造成麻烦。希望看过本文的朋友可以知道自己的征信情况，并且不再成为征信的“小白”。你现在的情况很好，请继续维持下去；如果有问题的话也不要灰心丧气了，在接下来的时间里要按时还贷、降低被查次数、合理规划财务，这样总有一天你会拥有一个优秀的个人信用记录，从而为以后的生活铺平道路。