最近哪里能借到钱？我扒了二十多个平台，发现事情没那么简单

上月十五日的时候，我收到了一条线索，读者小周在某款知名的借贷软件上面点开了“查额度”的选项之后，在自己的征信报告中就多了个贷款审批的信息，并且这笔钱也没有被成功地取出来，后来去银行申请房贷时受到了限制。这件事情使我不能安睡。作为在金融界摸爬滚打了七八年的一名调查记者，我见过很多类似的情况。人们每天都把各种各样的问题输入到搜索引擎中最近可以在哪些平台上借到钱指望能够跳出来一条“救命稻草”，但是这样的心态本身就是一种危险的行为。

那么这些号称“容易申请”的贷款公司又是怎么样的呢？

本周我把市场上比较流行的二十几个借贷渠道都整理了一下。有银行、消费金融公司以及视频网站上打得很热闹的各种网贷平台。结果出乎我的意料之外。所谓的“秒批”、“不看征信”的平台其实就是高利贷的一种形式。按照年化利率来计算的话，有些已经逼近了36%的红线。这就是借水喝的意思，并不是真的喝水来解渴。

上一年这个时候的时候，市场的状况还没有那么紧张。我去采访了一个做助贷的人士，在私下里告诉我，那时候只要征信不是特别差的话，基本上都可以找到下款的途径。但是今年就不一样了。监管部门越来越严格，各个金融机构都开始减少放款额度，之前可以审批到五万元的贷款，现在已经只能批准两万元左右。过去不管查多少次都会被发现的，现在却要查得更仔细一些。

那么我们现在还可以向谁借钱呢？

不着急，把可靠的途径分成了三种类型，请根据自己的情况进行选择。

可以考虑的借款途径只有三种

第一种就是银行系的信用贷款。这是最好的选择。四大行以及招商银行、中信银行等股份制商业银行都推出了线上信用贷款业务。利率很低，一般为4%-8%，并且是正规军，不会出现乱收费的情况。但是门槛很高，这也是事实。要有公积金或者社保，并且要在该银行办理代发工资。我曾经采访过的建设银行的一位客户经理说，在他们公司有一个白名单，如果申请人是公务员、事业单位工作人员或者是世界五百强公司的职员的话，那么他的额度基本上可以拿到最高限额。

第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、兴业消费等等都是合法持牌的。利率比银行稍高一点，年化大约为10%到24%，但是审核比较宽松。一个做小本生意的人告诉我，在招联金融上借了五万元，当天就可以到账，解决了他的燃眉之急。该类型的平台优点在于规范性好，并且不会有砍头息、服务费等猫腻出现。

第三种就是互联网大平台上的借贷产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等大家都知道。优点就是方便快捷，动动手就可以拿到额度。但是要提醒的是，不同的人对于同一个产品所给出的利率会有很大的差别，有的人的利率为万二（年化7.3%左右），有的人则是万五（年化18%左右）。并且经常用这些网络借贷的话，在之后申请银行贷款的时候也会受到影响。银行信贷员看到你的征信上有许多小贷记录时，心里就会产生这样的疑问：这个人是不是很缺钱呢？

什么样的平台可以接触呢？

我向许多从业者提问，并把他们的回答归结为以下几点。

车牌号是什么样的？必须要属于银行或者持牌消费金融公司。没有听过这些牌子的人不要去接触它们。去年我去采访了一个受害者的经历，在一个不明的APP上借了两万元，利息越滚越大到了八万元的时候才报警解决问题。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子在派出所里哭得非常伤心。

第二是利率的问题。年化大于24%的时候就要小心了。大于36%的部分会被直接拉黑。怎样计算出年化的呢？不要相信平台上所说的“日息万分之几”，这些都是障眼法。要看IRR（内部收益率）还是直接询问客服提供年化利率明细。正规的平台会有的。

第三种就是费用问题。正规贷款只收利息，并没有所谓的“服务费”、“会员费”、“保险费”。如果你被要求先付款后放款的话，那么这个平台一定是诈骗分子。我已经说过很多次了，但是还是会有人被骗。上个月有一个读者向我咨询，在某个平台上缴纳了五百元的会员费之后，仍然无法获得审批通过，于是询问是否可以退款。我认为这笔钱基本上就白花了。

有关于借款平台的一些容易被忽视的地方

有一件事情很多人都不清楚。在某一个平台上借的钱，并不一定是由该平台来发放。比如说你从美团借钱的话，实际放款人是招联金融或者其他的银行。那么它又会带来什么样的后果呢？你所使用的放贷公司会在你的信用报告中留下痕迹，并不会是美团。因此如果将来你想向某家银行申请贷款的话，最好是先看看自己的征信里是否有该银行的借款信息。有些银行对“多头借贷”很在意，在你的征信报告中有太多的金融机构就会被拒绝。

时间点上也存在一定的问题。据一位银行内部人员透露，在每个季度末以及年底的时候，银行的资金供应较为紧张，因此在审批方面也会更加谨慎。年初、季初的时候额度多，所以批复就会宽松一点。该规律并不是绝对的，但是可以作为参考。如果不是很急的话，可以选择一个好的日子去申请。

最近哪些平台可以借到钱，我做了一个调查之后得出的结论是

跑遍各个平台、采访过很多人的我发现了这样一个问题。人们都在搜索最近可以在哪些平台上借到钱当问到的问题不对的时候。应该问的是：我可以向哪里借钱呢？我是否有能力来偿还这个债务呢？

我见过很多借新还旧、越陷越深的情况。去年有一个做餐饮的老板，开始是短期周转借款20万元，但是由于经营不善，他又向其他的平台借钱来偿还这个债务。拆东墙补西墙，到最后只剩下八十几万的时候就把店给关掉了，并且和妻子闹离婚。采访完之后好几天都没有好好睡觉。

因此，在你目前急需用钱的时候，我给出的建议是：

• 优先选择银行信用贷款，因为它的利率最低、最规范
• 资质不足的话可以考虑消费金融公司或者互联网大的平台
• 坚决不做高利贷、套路贷以及不明的小平台
• 在借之前要计算好自己能还多少钱，不能超过一个月工资的一半

另外一件事情要告诉您的是。现在的网络上有很多所谓的“贷款攻略”、“内部渠道”，其实都是中介公司的广告。他们说可以帮你包装资质、走后门，但是实际上就是拿着你的资料去各个平台试一试，试出来一个就给你收几块的服务费。有的黑中介还会用你的身份证去借钱，结果债务是你的，钱却是他们的。这件事情我已经查过了，很深很复杂。

说到这儿，我想到前几天有一个读者留下的评论。他说：“记者老师，我只是想找一个可以贷款的人，你怎么老是给我讲那么多道理呢？”我能体会到他当时的心情。急需资金的时候，又有多少人愿意去听你说理呢？但是因为你的着急，所以很容易上当受骗。花费十来分钟的时间把这些都弄清楚的话，就可以避免几千块钱的损失了。

最后一句话就是借钱的事情，能够不借就不借。如果是必须要借的话，那么就要通过合法的方式去借，并且要计算好费用。不要等到还不了的时候才后悔。