抢额度下款的口子，概括五个快速下款无视征信的平台

上个星期三下午三点左右的时候，我去倒水的时候收到了一条来自一位做餐饮行业的老客户的微信信息，只有四个字：“没有额度。”

当时我心里很紧张。

该客户的征信没有问题，流水也很充足，按照常理来说系统的审批应该是一秒钟就通过了，但是为什么到了最后还在额度上面被卡住了呢？放下手中的杯子之后，在后台系统里查看了一下，果不其然，分行本月的普惠金融额度一小时前就已经用完了，于是系统就出现了“暂时没有额度”的提示。

就是典型的抢额度放款的方式没找对时机。

很多人的观念是银行批贷款只看征信、看收入、看抵押品，只要有好的条件就可以随时申请。这样的想法很危险。

作为在支行工作了七八年多的客户经理，“临门一脚踢飞了”的事情我已经见过很多次了。今天我冒著被主管點名的風險來和大家分享一下這個“額度”背後的秘密。

为什么条件这么好但是还抢不到额度呢？

首先我们要弄明白的一件事就是银行的贷款额度并不是自来水管子一拧就可以出来的。

它更像一个水库，每个月都会把水放给分行，而分行又会把它分配到各个支行。水量是有限的，前面的人用大桶接走了，后面的只能接一盆或者一点都没有。

去年底的时候，有一个做物流的小企业的老板老李来找我，他的资质很好，房子抵押率也很高，但是当天正好是季度末的最后一笔贷款额度被抢完了。老李的脸色已经变得很不好看了，他问我说：“我的房子值好几百万元呢，为什么只能贷出几十万元？”

那么我该怎么办呢？排队的人很多，饭菜已经没有了。

其实这件事并不是我故意要推卸责任。银行有自己的一套额度控制体系，在你已经申请并被批准的情况下，仍然不能放贷的原因是“没有足够的资金”。

所以，找抢额度放款的方式其实就是在跟时间赛跑，并不是单纯的与风控系统对战。

选择合适的日期进行贷款，就等于把日子过成了日历

网上的所谓“内部攻略”大都不可信，“凌晨申请容易通过”的说法也是几年前的老黄历了。现在系统的跑批是批量进行的，在凌晨两点半的时候提交申请，就是在系统中排队等待到次日早上客户经理登录之后再点击一次。

那么突破口在哪里呢？

每个月五号到十号之间，每周二、三两天的时候。

是什么原因导致了这两个时间段呢？

每个月月初的时候，上个月的考核已经结束了，新的额度盘子也下来了，蓄水池里都是满满的。此时进来的话，只要经过审批就可以马上放款。到月底的时候就是神仙打架了，各支行都开始抢任务，“压单”现象也会出现——即把已经批准但是还没有发放的资金暂时搁置起来，在下个月有新的额度后再进行发放，以此来达到本月的任务目标。这件事情我不能说得太多，但是行业内的人士都知道。

星期二和星期三的情况也是一样的，因为周一大家都忙于开会、处理堆积的工作，而到了周五又在做收尾工作、撰写周报，所以审批速度会比较慢。中间这三天的时间段里，系统的跑批是最顺利的，人为主动干涉最少的时候。

这个规律在不同的城市可能会有所不同，我只是了解自己所在的地区的状况，但是大的思路应该是一样的，大家可以想想看。

没有被提及到的“暗道”

除了时间差异之外，在额度不足的时候也可以“抢跑”。

并不是所有的银行产品都是一样的，有的产品的额度是单独设置的，并不会被纳入到总的额度中去。

去年有一个做电商的朋友，在双十一之前需要准备一些资金，但是这个时候所有的消费贷款都已经停止了。那时候我很着急，忽然想起银行最近推出了一款“商户经营快贷”，它是和某个支付公司联合推出的业务，有专门的授信额度，并且刚刚开始运行不久，所以资金充足。

我马上叫他去扫二维码量体温，然后立刻批给他二十万元，当天就把钱打到了他的账户上。

这种抢额度放款的方式通常隐藏于银行APP深处或者一些新的产品之中。支行客户经理为了完成新产品推广的任务，就会先让客户通过上述渠道办理业务。

所以，如果你们到银行申请贷款的时候，客户经理直接就把某款产品塞到你的面前，并且不问任何问题的话，请不要盲目相信，因为这并不一定就是坑你，而是说这款产品的当前额度最大、审批成功率也最高。

我们也存在业绩的压力，把你们推向没有额度的产品中去的话，我也没有提成可分了，何苦呢？

不要被“秒批”所迷惑，要小心以下的风险

到此为止，我要泼一盆冷水了。

市场上有很多中介机构声称自己有“特殊渠道”、“内部关系”，不管你的信用有多差都可以贷款。其实十个里面有九个都是骗人的，剩下的一个就是教你怎么造假。

现在的银行风控系统都是用大数据来打分的，人工干预的空间已经很小了。曾经有一个同事为客户提供伪造流水章的服务，但是由于系统的检测而被解雇，并且永远不会再被公司录用。为了几千元的中介费而毁掉自己的前程，值得不值得呢？

能够拿到额度的地方，并不是靠造假的技术来获得的，而是因为信息上的优势。

另外一种方式就是“预审批额度”。

你发现你的手机银行里有几千块钱的预授信额度，点击进去申请的时候却显示“暂时不满足条件”。是想要骂人的样子吗？

不可以马上拍手叫好。预审批额度是由银行用你几个月以前的数据来计算得出的。最近几个月里你点了很多次网贷查询，或者是信用卡透支了，那么一旦有新的信息出现的时候，风控模型就会立刻对你进行否定。

预审批是陷阱，并不能保证成功。

如果你真的想要拿到这笔钱的话，在发现了预审批额度之后要老老实实地养两个月左右的征信记录，减少一些查询次数，并且把负债率降低到一个比较低的程度再去申请，那么成功的机会就会大大增加。

最后几句实在话

多年的工作经验使我得出一个结论：急于求成的人最容易上当受骗；而贪图省力的人往往也会栽跟头。

银行的钱就那样放在那里，并不会自己跑掉或者偷偷溜走。与其四处寻找所谓的“黑科技”漏洞，倒不如花些时间去了解下银行的工作规律，把自己的征信搞好。

如果你真的需要资金的话，不要等急死了再去银行，提前一个月或者两个月做好准备，在合适的时间去申请贷款，要比去找人要有效得多。

额度的事情就是这样，不抓紧的话就没了，抢到手了就有。