征信黑花了花呗有影响吗？我采访了37个人，答案很扎心

上个星期三下午的时候，在福田区的一家咖啡厅里遇到了一个叫做小周的人。

今年26岁的他是做电商运营的，手里拿着一份打印好的征信报告，在手上都是汗。

报告中有很多查询记录，就像一张张蛛网把人围住。问我说：“老师，我的征信被污点了，花呗会有问题吗？”现在就连买部手机分期也办不到了吧，难道真的要完了？

这并不是我第一次听到这样的问题了。

过去的两年里，我采访了三十多个和小周一样的借款者以及十几位银行信贷员、助贷中介。其实答案要比你想象中的复杂得多，但是也更加的真实一些。

“花”和“黑”的征信，并不相同

很多人的征信花与征信黑是同一种东西，这是非常危险的事情。

小周的征信属于“花”的类型，即没有严重的逾期情况，但是有大量被查询的记录。他在半年之内点了十七次网贷申请，并且每次都点击了“查看额度”，所以他的征信报告里就会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。

银行是怎么看这个问题的呢？

我曾经采访过某股份制银行支行行长老陈，他说：“我们行里有一个不成文的规定，最近两个月内查询次数达到四次以上的客户，系统就会自动拒绝。”

也就是说，在银行看来你就是一个急需用钱的人。

那么“黑”又是什么呢？就是连续逾期90天以上或者累计逾期次数过多的情况。这才是真正的“黑户”，基本上和正规金融机构没有关系了。

小周这样的情况还是可以挽回的。

征信和花呗之间有没有什么关系呢？

关于小周提出的问题：征信黑花了花呗会有影响吗？

我曾经向蚂蚁集团的人士求证过这个问题，并且还采访了一些因为花呗被降额度或者停用而受到影响的人。

结论就是：有一定的影响，但是并不是你想象中的那种“一刀切”。

目前大部分花呗都已经接入了征信系统。当你开通或者提升额度的时候，就等于同意让花呗去查你的征信报告。如果您的征信出现问题的话，那么花呗的风险控制机制就会发现这个问题。

我曾经采访过一个叫做阿文的人，在今年双十一之前他疯狂地去申请贷款来购买商品。那么结果是什么呢？

花呗的额度由原来的两万元降低到了现在的三千元。

阿文当时拍大腿都没有时间。他认为自己只点了几下链接看了一下额度，并没有在意，但是却被风控给盯上了。

但是并不是所有的人都会受到降额的影响。另外一位被采访者小林也有类似的状况，即他的征信记录上出现了问题，但是花呗的额度却没有受到影响。那么有什么不同呢？

小林每个月都会按期还清贷款，并且没有出现过逾期的情况。

花呗的风险控制方式是以全面考虑的方式来做的。征信花属于扣分项，但是你的历史还款情况良好并且消费比较稳定的话，那么它就不会轻易对你进行处罚了。而如果征信花总是最低还款的话，那么被降额或者关闭就只是时间问题了。

征信出现问题了怎么办呢？

小周听了我的分析之后又提出一个更为现实的问题：那么接下来应该怎么做呢等一下

其实等待是愚蠢的方法。

我曾经采访过的资深助贷中介老王给我传授了一条经验，我觉得很管用。

他说到征信花费了很大代价，主要是“养”。怎样饲养呢？

不得进行任何无故的征信查询。不要再点击“测一测你有多少额度”的链接了，每次点击都会使你的信用记录更加糟糕。

维持现有的账户没有不良的还款记录。即使你只有一张信用卡，并且每个月都按时还款的话，这也是一个加分项。

最好的治疗方法就是等待时间。查询记录保存两年，超过两年的记录保存五年。你现在所拥有的“花”，经过半年到一年的时间之后，它的影响力就会逐渐减小。

老王又把一个行业内的秘密告诉了我：有的银行在审核贷款的时候，会着重考察借款人过去三个月或者半年内是否有过查询记录。如果最近一段时间你表现得很“老实”，那么之前所犯下的错误就会被减轻一些。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的。

花呗降额之后可以恢复到原来的额度吗？

这就是小周提出的问题。

当时我没有给它担保，因为这件事谁能预料得到呢？花呗的额度是由系统自动计算出来的，并不能人为地去改变。

但是我已经采访到一个真实的例子了，大家可以作为参照。

小敏去年的时候因为花呗被降到五百元。那时候她很着急，但是听从了朋友的意见，在接下来的一年里每月使用花呗花费几百块钱，并且按期还清欠款，没有进行套现或者最低还款的操作。

六个月之后，额度又开始逐渐恢复了。

现在的价格是多少呢？八千。

虽然没有恢复到原来的1.5万元，但是也可以用上了。

这件事情又是什么意思呢？风控系统也会对你进行监控。

当你被归类为“高危用户”之后，就会一直被系统跟踪和监视你的所有活动。如果做得不错的话，它就会逐渐降低警戒心。那么你再继续作死的话，就不要怪它不仁义了。

我的建议

小周走了之后，心情好很多。他说自己知道错误在哪里，并且知道了怎样去改正。

把上面的内容归纳为以下几点：

• 六个月内不要点击任何一个网贷申请链接，控制好自己的手
• 目前使用的信用卡、花呗等，在按期还款的情况下没有出现过逾期的情况
• 不要相信可以“洗白征信”的广告，都是骗人的
• 等待的时间很长，但是事情总会慢慢变好

这些建议听上去没有吸引力，但是有效。

我采访过很多的人，踩过坑的、翻过车的，最后能够站起来的人，都是老老实实地养征信的。想要走捷径的人基本上都被割掉了韭菜。

关于征信黑花了花呗有没有什么影响的问题，我回答得很直接：有影响，但是不至于让整个世界都毁灭。

主要看后面怎么走。

小周之后又给我说过一条消息，他说他已经把手机上的所有借贷软件都卸载掉了，并且打算认认真真地去存钱。我认为这个小伙子可以做到。